Wie viel Prozent Ihres Gehalts sollten in den Ruhestand gehen?
Wie viel Geld Sie benötigen, um im Ruhestand finanziell komfortabel zu leben, ist individuell sehr unterschiedlich. Es gibt viele Vorschläge, wie viel Altersvorsorge Sie haben sollten. Inzwischen werden viele der kostenlosen Online-Rechner wenig Übereinstimmung zeigen. Und obwohl es schwierig ist, genau vorherzusagen, was Sie im Ruhestand brauchen, gibt es Benchmarks, die Sie anstreben sollten.
Die ideale Sparquote variiert je nach Experte oder Studie, da die Erstellung von Zukunftsplänen von vielen unbekannten Variablen abhängt, z. B. nicht wissen, wie lange Sie arbeiten, wie gut Ihre Investitionen sind oder wie lange Sie leben werden, unter anderem.
Die zentralen Thesen
- Es gibt viele unbekannte Variablen, die eine genaue Prognose des Rentenbedarfs erschweren.
- Es gibt Benchmarks, die auf historischen Daten basieren und Standardwerte liefern.
- Studien sagen, dass Sie ungefähr 15% Ihres Jahreseinkommens sparen sollten, aber diejenigen, die erst später im Leben mit dem Sparen warten, müssen mehr beitragen.
- Es ist am besten, früh mit dem Sparen zu beginnen und die entsprechenden Beiträge in 401(k)s zu nutzen, falls angeboten.
Eric Dostal, JD, CFP®, Vice President bei Wealthspire Advisors sagt, dass jede Berechnung für den Ruhestand eine begründete Vermutung ist. „Für den Ruhestand zu sparen ist wahrscheinlich nicht das einzige finanzielle Ziel, das Sie auf dem Teller haben“, sagt er, wenn Sie über Dinge wie die Eröffnung eines Geschäfts oder den Kauf eines Hauses nachdenken.
Es ist jedoch möglich, einige wichtige Regeln zu befolgen. Sie könnten zum Beispiel davon ausgehen, dass Sie bis zum 65. Lebensjahr ein festes Einkommen haben. Genau das treibt viele der führenden Theorien an.
Wie viel sollten Sie sparen?
Akademische Studien zur Altersvorsorge verwenden den Begriff Ersatzquote. Dies ist der Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie im Ruhestand als Einkommen erhalten. Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdient haben, als Sie beschäftigt waren, und 38.000 US-Dollar pro Jahr an Rentenzahlungen erhalten, beträgt Ihre Ersatzquote 38 %. Zu den Variablen, die in einer Ersatzrate enthalten sind, gehören Ersparnisse, Steuern und Ausgabenbedarf.
Eine Schlüsselstudie
Das Center for Retirement Research am Boston College hat untersucht, wie viele Menschen sparen müssen, um eine Ersatzquote von rund 80 % zu erreichen. Das ist die Ersatzrate, die erforderlich ist, um auf einem komfortablen Niveau in Rente zu gehen, sagen die Autoren der Studie, die Direktorin des Zentrums Alicia H. Munnell, und ihre Mitarbeiter Anthony Webb und Francesca Golub-Sass. Die Zahlen variierten je nachdem, ob jemand ein niedriges (80% erforderliches Einkommen), ein mittleres (71%) oder ein hohes (67%) Einkommen ersetzte.
Sie fanden heraus, dass Personen, die den Durchschnittslohn verdienen, jedes Jahr 15 % ihres Einkommens sparen müssten, um im Alter von 65 Jahren eine Ersatzquote von 80 % zu erreichen. Der wichtigste Faktor bei den Berechnungen war das Alter einer Person – wann sie mit dem Sparen begann und wann es endete. Beginnen Sie mit dem Sparen mit 25 und Sie müssen nur 15 % Ihres Jahresgehalts vorsehen, um mit 65 in Rente zu gehen, und wenn Sie bis 70 warten, bis Sie in Rente gehen, müssen Sie nur 7 % jährlich sparen.
Die Sparquote ist viel höher für diejenigen, die später mit dem Sparen beginnen. Wenn Sie mit dem Sparen bis zum Alter von 45 Jahren gewartet haben, müssen Sie 41% Ihres Gehalts für den Ruhestand zurücklegen. Ein 25-Jähriger, der 43 Jahre lang jährlich 5.000 US-Dollar spart und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8 % seiner Investitionen erzielt, wird im Ruhestand 1,67 Millionen US-Dollar haben, sagt Peter J. Creedon, CFP®, CEO von Crystal Book Advisors. Jemand, der bis zum Alter von 35 Jahren wartet, um mit dem Sparen zu beginnen, und nur 33 Jahre Zeit hat, um dazu beizutragen – bei 5.000 USD pro Jahr und einer Rendite von 8 % – hätte 730.000 USD, sagt er.
Eine andere Studie
In einer anderen Studie fand Wade D. Pfau, CFA, Professor für Ruhestandseinkommen am American College, dass historische Daten aus fast dem letzten Jahrhundert zeigen, dass eine Person 16,62 % ihres Gehalts sparen müsste, um 30 Jahre nach Beginn der Ersparnisse in den Ruhestand zu gehen mit genügend Geld planen, um eine Ersatzrate von 50 % aus ihrem „angesammelten Vermögen“ zu finanzieren.
Im Gegensatz zu den Forschern des Boston CollegeberücksichtigtePfau kein Sozialversicherungseinkommen oder „andere Einkommensquellen“ in seiner 50%-Berechnung.5 Durch die Erhöhung der sozialen Sicherheit und beispielsweise des Renteneinkommens würde sich die Ersatzquote erheblich erhöhen.
Wie man investiert, wann man abhebt
Pfaus Forschung beleuchtet zwei weitere wichtige Variablen. Erstens stellt er fest, dass die sichere Auszahlungsrate im Laufe der Zeit– der Betrag, den Sie nach der Pensionierung abheben können, um Ihr Notgroschen für 30 Jahre zu erhalten – in einigen Jahren nur 4,1 % und in anderen bis zu 10 % betrug. Er glaubt, dass „wir den Fokus weg von der sicheren Auszahlungsquote und stattdessen auf die Sparquote verlagern sollten, diedie gewünschten Altersvorsorgeausgaben sicher abdeckt.“
Zweitens nimmt er eine Investition Zuteilung von 60% Large-Cap – Aktien und 40% kurzfristige festverzinslichen Anlagen. Im Gegensatz zu einigen Studien ändert sich diese Zuteilung während des 60-Jahres-Zyklus der Pensionskasse (30 Jahre Sparen und 30 Jahre Entnahmen) nicht.Änderungen in der Portfolio-Allokation der Person können einen erheblichen Einfluss auf diese Zahlen haben, ebenso wie Gebühren für die Verwaltung dieses Portfolios. Pfau stellt fest, dass „die einfache Einführung einer Gebühr von 1 % des am Ende eines jeden Jahres abgezogenen Vermögens die sichere Sparquote des Basisszenarios ziemlich dramatisch von 16,62 % auf 22,15 % erhöhen würde.“
Diese Studie hebt nicht nur die erforderlichen Ersparnisse vor dem Ruhestand hervor, sondern betont auch, dass Rentner ihr Geld weiterhin verwalten müssen, um zu verhindern, dass zu früh im Ruhestand zu viel ausgegeben wird.
Der Familienfaktor
Diese Studien berechnen Einsparungen für Einzelpersonen, aber was ist mit Familien? Eltern mit kleinen Kindern können sich dafür entscheiden, für ihr College zu sparen – idealerweise mindestens 2.500 USD pro Jahr und Kind ab der Geburt –, um die Kosten einer öffentlichen Universität zu decken. Kosten im Zusammenhang mit Kindern machen das Sparen für den Ruhestand noch entmutigender.
Aber es gibt eine gute Nachricht: Die benötigte Altersvorsorge für ein Paar ist nicht doppelt so hoch wie für eine Einzelperson, da Paare viele bedeutende Ausgaben teilen – zum Beispiel ein Eigenheim. Dies ist ein Mangel der oben genannten Studien.
Der passende Beitragsbonus
Für Menschen, die früh mit dem Sparen beginnen und arbeitgeberfinanzierte Pläne wie 401(k)s nutzen, ist das Erreichen von Sparzielen nicht so entmutigend, wie es klingen mag. Arbeitgeber- Matching-Beiträge könnten Ihren monatlichen Sparbedarf erheblich reduzieren. Diese Beiträge werden vor Steuern gezahlt und entsprechen „kostenlosem Geld“.
Angenommen, Sie sparen 3% Ihres Einkommens während eines Jahres und Ihr Unternehmen Streichhölzer, dass 3% in der 401 (k) „Sie eine 100% Rendite auf Höhe machen Sie in diesem Jahr gerettet“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Beratungsgruppe in Lexington, Massachusetts.
Die Quintessenz
Es gibt keine allgemeingültige Antwort darauf, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, aber akademische Studien, die auf historischen Daten basieren, können Ihnen eine ungefähre Zahl liefern. Sparen Sie etwa 15 % Ihres Jahresgehalts, wenn Sie am Anfang Ihrer Karriere stehen. Wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sparen Sie 8.000 US-Dollar pro Jahr oder etwa 666 US-Dollar pro Monat. Dies allein mag eine schwierige Aufgabe sein, aber nutzen Sie den Arbeitgeber-Matching und finden Sie neue Wege zur Kostensenkung.
Einer der großen Schlüssel ist, dass Sie, wenn Sie mit dem Sparen bis zu einem späteren Zeitpunkt warten, mehr von Ihrem Gehalt zurücklegen müssen. Je früher Sie beginnen, desto besser.