Tipps für den Ruhestand: So wählen Sie den besten IRA-Verwahrer
Es gibt verschiedene Arten von individuellen Rentenkonten (IRAs), aber alle haben eines gemeinsam. Nach einem Dekret des Internal Revenue Service (IRS) müssen sie einen Verwahrer haben. Grundsätzlich ist eine IRA-Depotbank ein Finanzinstitut, das die Anlagen Ihres Kontos sicher verwahrt und dafür sorgt, dass alle IRS- und Regierungsvorschriften jederzeit eingehalten werden.
Depotbanken sind nicht schwer zu finden. Um jedoch die beste für Sie auszuwählen, müssen Sie zunächst entscheiden, welche Art von IRA Sie benötigen und welche Art von Investitionen Sie damit tätigen möchten.
Traditionelle IRAs vs. Roth IRAs
Die beiden Haupttypen von IRA-Konten, die von einzelnen Anlegern eingerichtet werden, sind die traditionelle IRA und die Roth IRA. Beide ermöglichen, dass das Geld auf den Konten einkommenssteuerfrei wächst.
Die zentralen Thesen
- Um die richtige Depotbank zu finden, müssen Sie zunächst entscheiden, welche Art von IRA Sie benötigen und welche Art von Investitionen Sie tätigen möchten.
- Selbstgesteuerte IRAs erfordern eine andere Art von Depotbank als typische traditionelle und Roth IRAs, da sie Investitionen jenseits von Aktien, Anleihen und Fonds ermöglichen.
- Zu den Merkmalen eines guten Depotbankangebots gehören eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, niedrige Gebühren, ein guter Kundenservice und eine benutzerfreundliche Website.
Der steuerbegünstigt.
Bei einem Roth gibt es keine Steuervergünstigung auf die investierten Summen, aber keine Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Darüber hinaus fallen in den meisten Fällen keine Ertragsteuern an.
Selbstgesteuerte IRAs
Sowohl bei traditionellen als auch bei Roth IRAs können Sie das Konto verwalten (d. h. die Depotbank trifft die meisten Anlageentscheidungen) oder selbstbestimmt. Eine selbstgesteuerte IRA ist eine IRA, bei der Sie die Finanzierungsmethoden und -instrumente auswählen und erweiterte Investitionsmöglichkeiten ermöglichen.
Da selbstgesteuerte IRAs eine Vielzahl von Anlageoptionen ermöglichen, können sie eine größere Diversifikation bieten als Standard-IRAs.
Technisch gesehen ist jede IRA, in der Sie alle Anlageentscheidungen treffen, „selbstgesteuert“. In der Finanzdienstleistungsbranche bedeutet ein selbstgesteuerter IRA jedoch normalerweise einen IRA, bei dem die Depotbank Ihnen ermöglicht, außerhalb der traditionelleren Welt der Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs)zu investieren.
Sie können beispielsweise in Immobilien investieren, entweder über einen Real Estate Investment Trust (REIT) oder in physisches Eigentum. Andere Optionen sind ein eng gehaltenes Geschäft, Edelmetalle und sogar private Hypotheken.
Arten von Depotbanken für Standard-IRAs
Wenn Sie die nicht selbstgesteuerte IRA-Route wählen, stehen eine Reihe verschiedener Finanzinstitute als Depotbanken zur Verfügung, sobald Sie Ihr Konto bei ihnen eingerichtet haben.
Banken
EineBank ist eine Option, wenn Sie die FDIC versicherte Sicherheit von CDs oder Geldmarktfonds innerhalb einer IRAgenießen möchten. Im Allgemeinen erhalten Banken jedoch keine besonders guten Noten für IRAs, da die meisten nicht viele Anlagemöglichkeiten außerhalb der oben genannten Vehikel anbieten. Diejenigen, die Dienstleistungen vom Typ Broker anbieten, verlangen oft höhere Gebühren als Broker.
Versicherungsgesellschaften
Eine Versicherungsgesellschaft verkauft oft flexible Premium – Renten als Grund IRA. Sie können entweder fest oder variabel sein und bieten Kontowertschutz, Sterbegeldoptionen und automatische Kontoverwaltung. IRAs sind jedoch bereits steuerbegünstigt, sodass die Steuervorteile von Annuitäten innerhalb einer IRA nicht erforderlich sind und Sie möglicherweise hohe Gebühren dafür zahlen müssen.
Investmentfondsgesellschaften
Eine Investmentfondsgesellschaft ermöglicht es Ihnen, in Investmentfonds oder ETFs zu investieren, die von der Firma angeboten werden.
Maklerfirmen
Ein Broker könnte Ihr IRA-Unternehmen Ihrer Wahl sein, wenn Sie die Idee haben, in einzelne Aktien oder Anleihen sowie in Investmentfonds oder ETFs zu investieren.
Robo-Berater
Robo-Advisors sind eine relativ neue Einheit und sind Online-Investmentplattformen, die automatisierte, algorithmenbasierte Portfoliomanagementberatung anbieten. Da diese Plattformen automatisiert sind – das heißt, es ist keine menschliche Interaktion erforderlich – sind Kosten, Gebühren und andere Ausgaben, die die Rendite der IRA beeinträchtigen können, niedriger.
Hüter der Selbstständigen
Wenn Sie sich für den selbstgesteuerten Weg entscheiden, können die Dinge komplexer werden. Es gibt drei Arten von Anbietern für selbstgesteuerte IRAs: Depotbanken, Administratoren und Vermittler. Von den dreien sind allein Depotbanken direkt vom IRS zugelassen und berechtigt, Vermögenswerte zu halten.
Administratoren und Vermittler fungieren als Vermittler zwischen Ihnen und einer Partnerdepotbank, die die Vermögenswerte tatsächlich hält. Wenn Sie also beabsichtigen, eine selbstgesteuerte IRA zu eröffnen, ist es am besten, bei einem echten Verwalter zu bleiben.
Wenn es um Depotbanken für selbstgesteuerte IRAs geht, könnten theoretisch alle oben genannten Institutionen dienen. Wenn Sie jedoch von einer der nicht-traditionellen Anlagen fasziniert sind, die für selbstgesteuerte IRAs offen sind, müssen Sie beider Wahl der Depotbank besonders vorsichtig sein. Es ist viel zu einfach, gegen die IRS-Regeln und -Vorschriften zu verstoßen, und die Strafen dafür können schwerwiegend sein.
Sie sollten einen Verwahrer haben, der sich der Arten vondiesem Abschnitt der IRS-Publikation 590.
Merkmale der besten Depotbanken
Wenn es an der Zeit ist, eine Depotbank auszuwählen, sind die folgenden Merkmale zu beachten:
Breite Anlageauswahl
Je größer die Auswahl an Anlagemöglichkeiten, desto besser. Dies gilt für alle Anlageformen, insbesondere aber für einzelne Aktien und Anleihen sowie für Investmentfonds und ETFs. Wenn Sie ein selbstgesteuerter IRA-Investor sind, suchen Sie nach nicht traditionellen Anlagemöglichkeiten, einschließlich Immobilien oder privat gehaltenen Unternehmen.
Niedrige Gebühren
Gebühren gibt es in vielen Formen und Größen und umfassen jährliche Kontoführungsgebühren, Belastungen (für Investmentfonds) und Provisionen, die für den Abschluss von Trades erhoben werden. Nur weil eine Depotbank eine bestimmte Art von Gebühr erhebt, bedeutet dies nicht, dass alle dies tun. Wartungsgebühren zum Beispiel sind nicht selbstverständlich. Ein wichtiger Bereich, wenn Sie Investmentfonds in Betracht ziehen, ist die Suche nach einer Depotbank, die eine Vielzahl von Investmentfonds ohne Belastung anbietet.
Guter Kundendienst
Sofern Sie mit einem Robo-Advisor nicht vertraut sind, ist die Verfügbarkeit sachkundiger Spezialisten für die Beantwortung Ihrer Fragen – online oder telefonisch – sehr wichtig. Nichts ist frustrierender (insbesondere, wenn Sie eine selbstgesteuerte IRA verwalten), als unvollständige oder verwirrende Antworten auf Ihre Fragen zu erhalten.
Benutzerfreundliche Website
Stellen Sie sicher, dass die Website einfach zu bedienen ist und Sie Ihre Investitionen überwachen und Transaktionen effizient durchführen können. Auch ohne sich zu Investitionen zu verpflichten, sollten Sie in der Lage sein, die Online-Site der Depotbank ausführlich genug zu durchsuchen, um festzustellen, ob sie für Sie geeignet ist.
Konsolidierungskompetenz
Wenn Sie bereits mehrere IRA-Konten haben, empfehlen einige Experten, diese nach Möglichkeit in einem einzigen Konto und Depot zusammenzufassen. Dies bedeutet, dass Sie eine Depotbank suchen, die sich mit den Konsolidierungsregeln auskennt und versteht, welche Arten von IRAs nicht kombiniert werden können.
Eingeschränkte Anlagemöglichkeiten
Achten Sie auf Depotbanken, die Ihre Anlagemöglichkeiten aufgrund ihrer Satzung einschränken. Es ist wichtig zu beachten, dass IRA-Verwahrungsbeschränkungen nicht dasselbe sind wie IRS-Beschränkungen für IRAs selbst oder Regeln, die auf dem Steuerrecht basieren.
Die Quintessenz
Bei der Eröffnung einer IRA ist es wichtig, sich mehrere Fragen zu stellen, bevor Sie sich für eine Depotbank entscheiden. Bevorzugen Sie ein traditionelles oder ein Roth-Konto? Oder beides? Investieren Sie gerne in CDs, Investmentfonds, Aktien und Anleihen oder sehnen Sie sich nach den abenteuerlicheren Optionen, die mit einer selbstgesteuerten IRA verfügbar sind?
Sobald Sie diese Entscheidungen getroffen haben, ist es Zeit, Depotbanken und Faktoren zu berücksichtigen, die sich voneinander unterscheiden, wie z. B. Anlageoptionen, Gebühren und Kundenservice.