Tipps für den Ruhestand: So wählen Sie die beste IRA-Depotbank aus
Es gibt verschiedene Arten von individuellen Rentenkonten (IRAs), die jedoch eines gemeinsam haben. Gemäß dem IRS-Dekret (Internal Revenue Service) müssen sie eine Depotbank haben. Grundsätzlich ist eine IRA-Depotbank ein Finanzinstitut, das die Anlagen Ihres Kontos zur Verwahrung verwahrt und dafür sorgt, dass alle IRS- und behördlichen Vorschriften jederzeit eingehalten werden.
Depotbanken sind nicht schwer zu finden. Um jedoch die beste für Sie auszuwählen, müssen Sie zunächst entscheiden, welche Art von IRA Sie benötigen und welche Art von Investitionen Sie damit tätigen möchten.
Traditionelle IRAs gegen Roth IRAs
Die beiden Haupttypen von IRA-Konten, die von einzelnen Anlegern eingerichtet werden, sind die traditionelle IRA und die Roth IRA. Beide ermöglichen es, dass das Geld auf den Konten einkommensteuerfrei wächst.
Die zentralen Thesen
- Um die richtige Depotbank zu finden, müssen Sie zunächst entscheiden, welche Art von IRA Sie benötigen und welche Art von Investitionen Sie tätigen möchten.
- Selbstgesteuerte IRAs erfordern eine andere Art von Depotbank als typische traditionelle und Roth-IRAs, da sie Investitionen über Aktien, Anleihen und Fonds hinaus ermöglichen.
- Zu den Merkmalen, die ein gutes Depotbankangebot bietet, gehören eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, niedrige Gebühren, ein guter Kundenservice und eine benutzerfreundliche Website.
Der steuerlich latent.
Bei einem Roth gibt es keine Steuervergünstigung für die von Ihnen investierten Beträge, aber es werden keine Steuern geschuldet, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Darüber hinaus sind in den meisten Fällen keine Steuern auf das Ergebnis geschuldet.
Selbstgesteuerte IRAs
Sowohl bei traditionellen als auch bei Roth-IRAs können Sie wählen, ob das Konto verwaltet (dh die Depotbank trifft die meisten Anlageentscheidungen) oder selbst gesteuert werden soll. Eine selbstgesteuerte IRA ist eine IRA, bei der Sie die Finanzierungsmethoden und -instrumente auswählen und die erweiterte Anlagemöglichkeiten ermöglicht.
Da selbstgesteuerte IRAs eine Vielzahl von Anlageoptionen ermöglichen, können sie eine größere Diversifikation bieten als Standard-IRAs.
Technisch gesehen ist jede IRA, in der Sie alle Anlageentscheidungen treffen, „selbstgesteuert“. In der Finanzdienstleistungsbranche bedeutet eine selbstgesteuerte IRA jedoch in der Regel eine IRA, in die die Depotbank es Ihnen ermöglicht, außerhalb der traditionelleren Welt der Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs)zu investieren.
Sie können beispielsweise in Immobilien investieren, entweder über einen Real Estate Investment Trust (REIT) oder in tatsächliche physische Immobilien. Weitere Optionen sind ein eng gehaltenes Geschäft, Edelmetalle und sogar private Hypotheken.
Arten von Depotbanken für Standard-IRAs
Wenn Sie sich für den nicht selbstgesteuerten IRA-Weg entscheiden, stehen Ihnen verschiedene Finanzinstitute als Depotbanken zur Verfügung, sobald Sie Ihr Konto bei ihnen eingerichtet haben.
Banken
EineBank ist eine Option, wenn Sie die FDIC versicherte Sicherheit von CDs oder Geldmarktfonds innerhalb einer IRAgenießen möchten. Im Allgemeinen erhalten Banken jedoch keine besonders guten Noten für IRAs, da die meisten nicht viele Anlagemöglichkeiten außerhalb der oben genannten Fahrzeuge anbieten. Diejenigen, die Maklerdienste anbieten, erheben häufig höhere Gebühren als Maklerdienste.
Versicherungsgesellschaften
Eine Versicherungsgesellschaft verkauft oft flexible Premium – Renten als Grund IRA. Sie können entweder fest oder variabel sein und bieten Kontowertschutz, Sterbegeldoptionen und automatische Kontoverwaltung. IRAs sind jedoch bereits steuerlich begünstigt, sodass die Steuervorteile von Annuitäten innerhalb einer IRA nicht erforderlich sind und Sie möglicherweise hohe Gebühren dafür zahlen.
Investmentfondsgesellschaften
Mit einer Investmentfondsgesellschaft können Sie in von der Firma angebotene Investmentfonds oder ETFs investieren.
Maklerfirmen
Ein Broker könnte Ihre IRA-Einheit Ihrer Wahl sein, wenn Sie die Idee haben, in einzelne Aktien oder Anleihen sowie in Investmentfonds oder ETFs zu investieren.
Robo-Berater
Robo-Advisors sind eine relativ neue Einheit und Online-Anlageplattformen, die automatisierte, algorithmische Beratung zum Portfoliomanagement bieten. Da diese Plattformen automatisiert sind – was bedeutet, dass keine menschliche Interaktion erforderlich ist – sind Kosten, Gebühren und andere Kosten, die sich auf die Rendite der IRA auswirken können, niedriger.
Depotbanken für Selbstgesteuerte
Wenn Sie sich für den selbstgesteuerten Weg entscheiden, können die Dinge komplexer werden. Es gibt drei Arten von Anbietern für selbstgesteuerte IRAs: Depotbanken, Administratoren und Moderatoren. Von den dreien sind nur die Depotbanken direkt vom IRS genehmigt und berechtigt, Vermögenswerte zu halten.
Administratoren und Moderatoren fungieren als Vermittler zwischen Ihnen und einer Partner-Depotbank, die das Vermögen tatsächlich hält. Wenn Sie beabsichtigen, eine selbstgesteuerte IRA zu eröffnen, ist es daher am besten, sich an einen echten Verwalter zu halten.
Wenn es um Depotbanken für selbstgesteuerte IRAs geht, könnten theoretisch alle oben genannten Institutionen dienen. Wenn Sie jedoch von einer der nicht traditionellen Anlagen fasziniert sind, die für selbstgesteuerte IRAs offen sind, müssen Sie beider Auswahl der Depotbank besonders vorsichtig sein. Es ist viel zu einfach, gegen IRS-Regeln und -Vorschriften zu verstoßen, und die Strafen dafür können schwerwiegend sein.
Sie möchten eine Depotbank, die sich der Arten vondiesem Abschnitt der IRS-Veröffentlichung 590.
Merkmale der besten Depotbanken
Wenn es an der Zeit ist, eine Depotbank auszuwählen, sollten Sie folgende Merkmale beachten:
Breite Investitionsauswahl
Je größer die Auswahl an Anlageoptionen, desto besser. Dies gilt für alle Arten von Anlagen, insbesondere jedoch für einzelne Aktien und Anleihen sowie Investmentfonds und ETFs. Wenn Sie ein selbstverwalteter IRA-Investor sind, suchen Sie nach nicht traditionellen Investitionsmöglichkeiten, einschließlich Immobilien oder in Privatbesitz befindlichen Unternehmen.
Niedrige Gebühren
Gebühren kommen in vielen Formen und Größen und sind jährliche Kontoführungsgebühren, Belastungen (für Investmentfonds) und Provisionen für die Herstellung von Trades belastet. Nur weil eine Depotbank eine bestimmte Art von Gebühr erhebt, bedeutet dies nicht, dass alle dies tun. Wartungsgebühren sind beispielsweise nicht selbstverständlich. Ein wichtiger Bereich, wenn Sie Investmentfonds in Betracht ziehen, ist die Suche nach einer Depotbank, die eine Vielzahl von Investmentfonds ohne Last anbietet.
Guter Kundendienst
Sofern Sie mit einem Robo-Berater nicht vertraut sind, ist die Verfügbarkeit sachkundiger Spezialisten für die Beantwortung Ihrer Fragen – online oder telefonisch – sehr wichtig. Nichts ist frustrierender (insbesondere wenn Sie eine selbstgesteuerte IRA verwalten), als unvollständige oder verwirrende Antworten auf Ihre Fragen zu erhalten.
Benutzerfreundliche Website
Stellen Sie sicher, dass die Website einfach zu bedienen ist und dass Sie Ihre Investitionen überwachen und Transaktionen effizient durchführen können. Auch ohne sich auf Investitionen festlegen zu müssen, sollten Sie in der Lage sein, die Online-Site der Depotbank ausführlich genug zu durchsuchen, um festzustellen, ob sie für Sie geeignet ist.
Consolidation Savvy
Wenn Sie bereits mehrere IRA-Konten haben, empfehlen einige Experten, diese nach Möglichkeit in einem einzigen Konto und einer Depotbank zusammenzufassen. Dies bedeutet, dass Sie eine Depotbank suchen, die sich mit den Regeln für die Konsolidierung auskennt und versteht, welche Arten von IRAs nicht kombiniert werden können.
Eingeschränkte Anlageoptionen
Achten Sie auf Depotbanken, die Ihre Anlagemöglichkeiten aufgrund der Art ihrer Charta einschränken. Es ist wichtig zu beachten, dass die IRA-Depotbankbeschränkungen nicht mit den IRS-Beschränkungen für IRAs selbst oder steuerrechtlichen Regeln identisch sind.
Das Fazit
Wenn Sie eine IRA eröffnen, ist es wichtig, dass Sie sich mehrere Fragen stellen, bevor Sie eine Depotbank auswählen. Bevorzugen Sie ein traditionelles Konto oder ein Roth-Konto? Oder beides? Investieren Sie gerne in CDs, Investmentfonds, Aktien und Anleihen oder sehnen Sie sich nach den abenteuerlicheren Optionen, die eine selbstgesteuerte IRA bietet?
Sobald Sie diese Entscheidungen getroffen haben, ist es Zeit, Depotbanken und Faktoren zu berücksichtigen, die sich voneinander unterscheiden, wie z. B. Anlageoptionen, Gebühren und Kundenservice.