401(k) Plan vs. Aktienauswahl: Was ist der Unterschied?
401(k) Plan vs. Aktienauswahl: Ein Überblick
Die Investition in einen 401(k)-Plan kann für Leute, die gerne ihre eigenen Aktien auswählen, frustrierend sein. Die verfügbaren Angebote eines Arbeitgebers können eingeschränkt werden. Und natürlich gibt es Einschränkungen für 401(k). Das Größte ist, dass Sie das Geld erst anfassen können, wenn Sie knapp 60 Jahrealt sind, ohneeine Strafe zuriskieren.
Ein 401(k)-Plan hat jedoch erhebliche Vorteile, die von jedem in Betracht gezogen werden müssen, der darüber nachdenkt, allein in den Ruhestand zu investieren. Die Steuervorteile sind erheblich. Darüber hinaus passt fast die Hälfte der Arbeitgeber einen Teil der Beiträge ihrer Arbeitnehmer an einen 401(k) an. Die mittlere maximale Übereinstimmungsrate beträgt 3,5 % des Arbeitnehmerbeitrags.
Der 401(k) bekommt manchmal einen schlechten Ruf. Finanzgurus beklagen, dass es ein schlechter Ersatz für einen Rentenplan ist und dass es möglicherweise bessere Möglichkeiten gibt, sein Geld anzulegen. Aber ist eine Eigeninvestition eine dieser besseren Optionen? Vergleichen wir die beiden.
Die zentralen Thesen
- Ein 401(k)-Beitrag basiert auf dem Vorsteuereinkommen, wodurch die unmittelbare Steuerbelastung einer Person gesenkt wird.
- Die Steuern auf das Geld werden bis zur Abhebung verzögert, was dazu beiträgt, das 401(k)-Saldo im Laufe der Zeit aufrechtzuerhalten.
- Etwa die Hälfte der Arbeitgeber trägt zu den 401(k)-Plänen ihrer Arbeitnehmer bei, mit einer mittleren Übereinstimmung von 3%.
Der 401(k)-Plan
Erstens kommt ein 401 (k) mit Steuervorteilen. Das investierte Geld wird vom Gewinn vor Steuern abgezogen. Somit wird etwa ein Drittel eines jährlichen Beitrags von 2.000 US-Dollar effektiv durch die unmittelbaren Einkommensteuereinsparungen des Arbeitnehmers ausgeglichen.
Die Kapitalgewinne aus dem Geld sind steuerfrei, bis das Geld abgehoben wird oder, um den Regierungsjargon zu verwenden, bis Ausschüttungen vorgenommen werden. Wenn Sie die Steuern bis zur Verteilung aufschieben, bleibt während Ihrer Arbeitsjahre mehr Geld auf Ihrem Konto angelegt, und das entspricht im Laufe der Zeit einem höheren Einkommen. Darüber hinaus leistet rund die Hälfte der Unternehmen, die 401 (k) -Pakete anbieten, einen entsprechenden Beitrag. Es ist schwer, zu kostenlosem Geld Nein zu sagen.
Aber mit jedem Vorteil kommt ein Kompromiss. Sie können 401(k)-Geld erst anfassen, wenn Sie 59½ Jahre alt sind, ohne die fällige Einkommenssteuer zuzüglich einer Steuerstrafe von 10 % zu zahlen. (Es gibt bestimmte Ausnahmen wie eine Behinderung.)
$66.000
Der Betrag eines 401(k)-Saldos würde den Saldo eines einzelnen Stock-Pickers übersteigen, unter der Annahme einer Investition von 2.000 USD pro Jahr mit 3% Arbeitgeberanpassung und einer Wachstumsrate von 7% pro Jahr über 35 Jahre.
Ihre Anlagemöglichkeiten sind auf die Wahlmöglichkeiten Ihres Arbeitgebers beschränkt. Diese umfassen im Allgemeinen eine ausreichend breite Palette von Investmentfonds, von sehr konservativen bis zu sehr aggressiven Fonds, um die meisten Anleger zufrieden zu stellen. Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise sogar eine selbstgesteuerte Option an, bei der Sie alle oder einen Teil Ihres Geldes selbst verwalten können.
Schließlich kann niemand vorhersagen, wie hoch der Steuersatz sein wird, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Das macht es schwierig abzuschätzen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand haben werden. (Wenn Ihnen ein Roth 401(k) zur Verfügung steht, ziehen Sie diese Option in Betracht. Sie zahlen die Einkommenssteuern im Voraus und zahlen keine Steuern auf die Ausschüttungen, wenn Sie das Geld abheben.)
Kommissionierung
Viele von uns haben große finanzielle Ziele, die nichts mit dem Ruhestand zu tun haben: Eine Anzahlung für ein Haus oder eine Hochschulausbildung zum Beispiel.
Das lässt eine Eigeninvestition als attraktive Option erscheinen. Das Geld auf Ihrem Konto ist jederzeit für jeden Zweck verfügbar. Es gibt keine 10 % Strafen und Sie müssen keine Bedingungen für eine Auszahlung erfüllen.
Wenn Ihnen ein Roth 401 (k) zur Verfügung steht, ziehen Sie diese Option in Betracht. Sie zahlen die Einkommenssteuern im Voraus und zahlen keine Steuern auf die Ausschüttungen, wenn Sie das Geld abheben.
Sie haben auch die Freiheit, in alles zu investieren, was Sie wollen. Aber das macht es nicht zur besseren Wahl. Für den Anfang gibt es kein Unternehmen, das für das Geld, das Sie selbst investieren, geeignet ist.
Die steuerlichen Vorteile eines 401(k)-Plans in Kombination mit einem Arbeitgeber-Match sind eine Gewinnkombination. Wenn Sie über 35 Jahre hinweg 2.000 US-Dollar pro Jahr investiert haben, würde ein 401(k) mit einer Arbeitgeberübereinstimmung von 3% unter Annahme einer Wachstumsrate von 7 % pro Jahr etwa 66.000 US-Dollar mehr verdienen als ein Maklerkonto.
„Wenn Sie Ihre Altersvorsorge direkt in Aktien statt in ein Altersvorsorgekonto investieren, unterliegen Sie beim Verkauf der Aktien Steuern auf die Dividenden und Kapitalgewinne. Sie haben auch die Variabilität der Aktienkursentwicklung, die es erforderlich machen kann, dass Sie zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen. Während Sie vielleicht kaufen und halten möchten, können sich die wirtschaftlichen Aussichten ändern, sodass Sie Kapitalgewinne verkaufen und realisieren müssen “, erklärt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.
Es geht auch um Ihre Fähigkeiten als Investor. Im Laufe der Zeit als Indexfonds so beliebt.
Für die meisten Menschen ist der 401(k) die bessere Wahl, auch wenn die verfügbaren Anlageoptionen nicht ideal sind. Die besten Ergebnisse erzielen Sie, wenn Sie bei Indexfonds mit niedrigen Verwaltungsgebühren bleiben.
Wenn Sie Geld haben, das über dem von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellten Betrag liegt, oder wenn Sie keine vom Arbeitgeber gesponserten Konten haben, können dies Zeiten, in denen eine Eigeninvestition vorteilhafter sein kann.