401 (k) Plan vs. Stock Picking: Was ist der Unterschied?
401 (k) Plan vs. Stock-Picking: Ein Überblick
Die Investition in einen 401 (k) -Plan kann für Leute, die gerne ihre eigenen Aktien auswählen, frustrierend sein. Die verfügbaren Angebote eines Arbeitgebers können begrenzt sein. Und natürlich gibt es Einschränkungen für diese 401 (k). Das Größte ist, dass Sie das Geld erst anfassen können, wenn Sie knapp 60 Jahrealt sind, ohneeine Strafe zu zahlen.
Ein 401 (k) -Plan bietet jedoch erhebliche Vorteile, die von jedem in Betracht gezogen werden müssen, der darüber nachdenkt, bei der Altersvorsorge allein zu investieren. Die Steuervorteile sind erheblich. Darüber hinaus entspricht fast die Hälfte der Arbeitgeber einem Teil der Beiträge ihrer Arbeitnehmer zu einem 401 (k). Die durchschnittliche maximale Übereinstimmungsrate beträgt 3,5% des Arbeitnehmerbeitrags.
Der 401 (k) bekommt manchmal einen schlechten Ruf. Finanzgurus beklagen, dass dies ein schlechter Ersatz für einen Pensionsplan ist und dass es möglicherweise bessere Möglichkeiten gibt, Ihr Geld anzulegen. Aber ist es eine dieser besseren Möglichkeiten, selbst zu investieren? Vergleichen wir die beiden.
Die zentralen Thesen
- Ein 401 (k) -Beitrag basiert auf dem Einkommen vor Steuern und senkt die unmittelbare Steuerbelastung einer Person.
- Die Steuern auf das Geld werden bis zur Auszahlung verzögert, was dazu beiträgt, das 401 (k) -Guthaben im Laufe der Zeit aufrechtzuerhalten.
- Etwa die Hälfte der Arbeitgeber trägt mit einem Median von 3% zu den 401 (k) -Plänen ihrer Arbeitnehmer bei.
Der 401 (k) Plan
Erstens bringt ein 401 (k) Steuervorteile mit sich. Das investierte Geld wird vom Ergebnis vor Steuern abgezogen. Somit wird etwa ein Drittel eines jährlichen Beitrags von 2.000 USD durch die unmittelbaren Einsparungen bei der Einkommensteuer, die der Arbeitnehmer genießt, effektiv aufgehoben.
Die Kapitalgewinne aus dem Geld sind steuerfrei, bis das Geld abgehoben wird oder, um den Regierungsjargon zu verwenden, bis Ausschüttungen vorgenommen werden. Durch die Verzögerung der Steuern bis zur Ausschüttung wird während Ihrer Arbeitsjahre mehr Geld auf Ihr Konto investiert, was im Laufe der Zeit einem höheren Einkommen entspricht. Darüber hinaus leistet rund die Hälfte der Unternehmen, die 401 (k) -Pakete anbieten, einen entsprechenden Beitrag. Es ist schwer, Nein zu sagen, um Geld zu befreien.
Aber mit jedem Vorteil geht ein Kompromiss einher. Sie können 401 (k) Geld erst mit 59½ Jahren anfassen, ohne die fällige Einkommenssteuer zuzüglich einer Steuerstrafe von 10% zu zahlen. (Es gibt bestimmte Ausnahmen wie eine Behinderung.)
66.000 US-Dollar
Der Betrag eines 401 (k) -Saldos würde den Saldo eines einzelnen Stock-Pickers übersteigen, vorausgesetzt eine Investition von 2.000 USD pro Jahr mit 3% Arbeitgeber-Matching und einer Wachstumsrate von 7% pro Jahr über 35 Jahre.
Ihre Anlagemöglichkeiten beschränken sich auf die Auswahlmöglichkeiten Ihres Arbeitgebers. Dazu gehört im Allgemeinen eine breite Palette von Investmentfonds, von sehr konservativen bis zu sehr aggressiven Fonds, um die meisten Anleger zufrieden zu stellen. Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise sogar eine selbstgesteuerte Option an, bei der Sie Ihr gesamtes oder einen Teil davon selbst verwalten können.
Schließlich kann niemand vorhersagen, wie hoch der Steuersatz sein wird, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Das macht es schwierig zu schätzen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen. (Wenn Ihnen ein Roth 401 (k) zur Verfügung steht, ziehen Sie diese Option in Betracht. Sie zahlen die Einkommenssteuern im Voraus und zahlen keine Steuern auf die Ausschüttungen, wenn Sie das Geld abheben.)
Lagerauswahl
Viele von uns haben wichtige finanzielle Ziele, die nicht mit dem Ruhestand zusammenhängen: Zum Beispiel eine Anzahlung für ein Haus oder eine College-Ausbildung.
Daher scheint es eine attraktive Option zu sein, selbst zu investieren. Das Geld auf Ihrem Konto ist jederzeit für jeden Zweck verfügbar. Es gibt keine 10% Strafen und Sie müssen keine Voraussetzungen für eine Auszahlung erfüllen.
Wenn Ihnen ein Roth 401 (k) zur Verfügung steht, ziehen Sie diese Option in Betracht. Sie zahlen die Einkommenssteuern im Voraus und zahlen keine Steuern auf die Ausschüttungen, wenn Sie das Geld abheben.
Sie haben auch die Freiheit, in alles zu investieren, was Sie wollen. Aber das macht es nicht zur besseren Wahl. Für den Anfang gibt es keine Unternehmensübereinstimmung für das Geld, das Sie selbst investieren.
Die Steuervorteile eines 401 (k) -Plan in Kombination mit einem Arbeitgeber-Match sind eine gewinnbringende Kombination. Wenn Sie über einen Zeitraum von 35 Jahren 2.000 USD pro Jahr investieren und eine Wachstumsrate von 7% pro Jahr annehmen, würde ein 401 (k) mit einem Arbeitgeber-Match von 3% etwa 66.000 USD mehr verdienen als ein Maklerkonto.
„Wenn Sie Ihren Ruhestand direkt in Aktien anstatt in ein Rentenkonto investieren, unterliegen Sie beim Verkauf der Aktien Steuern auf Dividenden und Kapitalgewinne. Sie haben auch die Variabilität der Aktienkursentwicklung, die es erforderlich machen kann, dass Sie zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen. Während Sie vielleicht kaufen und halten möchten, können sich die wirtschaftlichen Aussichten ändern, sodass Sie Kapitalgewinne verkaufen und realisieren müssen “, erklärt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.
Es geht auch um Ihre Fähigkeiten als Investor. Als Indexfonds so beliebt.
Für die meisten Menschen ist der 401 (k) die bessere Wahl, auch wenn die verfügbaren Anlagemöglichkeiten nicht optimal sind. Für beste Ergebnisse bleiben Sie möglicherweise bei Indexfonds mit niedrigen Verwaltungsgebühren.
Wenn Sie Geld haben, um über den von Ihrem Arbeitgeber angepassten Betrag zu investieren, oder wenn Sie keine von Arbeitgebern gesponserten Konten haben, kann dies Zeiten sein, in denen eine eigene Investition vorteilhafter sein kann.