6 Fragen, die jeder, der in den Ruhestand geht, beantworten muss
Der Ruhestand bietet die Möglichkeit, die Früchte der eigenen Arbeit zu genießen. Ein genussvoller Ruhestand erfordert jedoch eine proaktive und gründliche Planung. Vor diesem Hintergrund werden wir sechs Fragen durchgehen, die sich jeder stellen sollte, wenn er sich dem Ende seines Lebens als Arbeiter nähert (das heißt Vollzeit). Die Beantwortung dieser Fragen für sich selbst sollte Ihnen bei Ihrer laufenden Altersvorsorge helfen.
Die zentralen Thesen
- Sie sollten den Geldbetrag berechnen, den Sie benötigen, um Ihre Ziele zu erreichen.
- Wenn Sie in einer Großstadt leben, sollten Sie in Erwägung ziehen, an einen günstigeren Ort zu ziehen.
- Ihr Haus kann Ihr wertvollstes Gut sein, daher kann es sinnvoll sein, es zu verkaufen und Ihre Wohnsituation zu verkleinern.
- Sie sollten einen Nachlassplan erstellen, damit Sie im Ruhestand beruhigt sein können, dass Ihre Erben – und bei Bedarf Sie – richtig betreut werden.
1. Ruhestand: Was ist der große Plan?
Manche Menschen träumen davon, sich im Ruhestand ein Boot zu kaufen, andere wiederum sind zufrieden, ihre Tage auf dem Golfplatz zu verbringen. Andere wiederum wollen die Welt bereisen. Bevor Sie sich zu weit überlegen, wie Sie für den Ruhestand sparen wollen, brauchen Sie ein Ziel. Daher ist es wichtig, zuerst zu entscheiden, was Sie im Ruhestand tun möchten. Sobald Sie wissen, was Ihr Traum ist, können Sie damit beginnen, ihn zu verwirklichen.
Wenn Ihr Traum beispielsweise darin besteht, morgens aufzuwachen und den ganzen Tag Golf zu spielen, ist es sinnvoll zu bestimmen, was es bedeutet, einem Club beizutreten (einige erfordern erhebliche Vorabgebühren) und ob die Gegend, in der Sie leben oder möchten zu leben – hat angemessene Kurse.
Wenn Sie davon träumen, die Welt zu bereisen, möchten Sie in ähnlicher Weise in der Nähe eines Flughafens (oder eines Seehafens, wenn Sie eine Kreuzfahrt bevorzugen) leben. Sie sollten auch sicherstellen, dass keine anderen Hindernisse Ihre Pläne beeinträchtigen. Indem Sie entscheiden, wie Ihr Traumleben nach der Pensionierung aussehen soll, können Sie den Rest Ihrer Pläne gestalten, damit es funktioniert.
Sie können Ihren Ruhestand nicht planen, ohne zu wissen, was Sie darin tun möchten.
2. Habe ich das Geld?
Es ist großartig, Ziele, Träume und Ambitionen zu haben, aber ehrlich gesagt bedeuten sie nichts, wenn Sie nicht die finanziellen Mittel haben, um sie zu erfüllen. Anstatt von Hoffnung zu leben, ist es am besten, etwas nachzuforschen, um herauszufinden, wie hoch Ihre zukünftigen Ausgaben sein werden und ob Sie genug Geld haben, um bequem zu leben und Ihre Ruhestandsjahre tatsächlich zu genießen.
Finanzplaner streiten seit Jahrzehnten darüber, wie viel Geld die durchschnittliche Person oder das Paar im Ruhestand braucht. Einige sagen, dass Sie, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten, jährlich 60 bis 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens benötigen. Viele dieser Schätzungen sind jedoch genau das – Schätzungen.
Der Punkt ist, dass, wenn Ihr Ziel darin besteht, im Ruhestand die Welt zu bereisen, einige Nachforschungen anstellen. Finden Sie heraus, wie viel es kosten wird, und stellen Sie dann sicher, dass Sie für den Rest Ihres Lebens genug Geld haben, um Ihre Träume zu leben (und Ihre Rechnungen zu bezahlen). Es ist möglich, dass Sie Ihre Träume ändern oder Ihre Ausgaben in anderen Bereichen reduzieren müssen, damit es funktioniert.
3. Soll ich umziehen?
Wenn die Menschen jung und erwerbstätig sind, leben sie in der Regel in urbaneren Gebieten. Für Senioren ist es jedoch oft unerschwinglich, in oder am Rande von Großstädten zu leben. Daher sollten Menschen, die in den nächsten Jahren in Rente gehen wollen, einen Umzug an einen günstigeren Standort in Betracht ziehen. Es gibt viele Möglichkeiten, aber wie bewerten Sie alle Möglichkeiten?
Bei der Wahl eines neuen Wohnortes gibt es eine Reihe von Faktoren, die berücksichtigt werden sollten. Beispielsweise:
- Nähe zu Familienmitgliedern
- Die Kosten des Wohnens ( und des Besitzens im Vergleich zum Mieten )
- Zugang zu Gesundheitseinrichtungen
- Zugang zu Unterhaltung (wie Shows und Sportveranstaltungen)
- Nähe zu einem großen Flughafen
- Wetterbedingungen das ganze Jahr
- Steuern (staatliche Einkommens, Vermögens- und Erbschaftssteuern)
Es ist fast unmöglich, einen Ort zu finden, der allen Bedürfnissen entspricht. Daher ist es am besten, sich in einem Gebiet niederzulassen, das den Großteil Ihrer Bedürfnisse erfüllt, insbesondere in Bezug auf langfristige Gesundheit und Wohlbefinden. Obwohl kaltes Wetter Sie jetzt vielleicht nicht stört, kann es mit 85 Jahren einen schwächenden Effekt auf Ihren Körper oder Ihre Fähigkeit haben, einen Teil des Jahres aktiv zu bleiben.
Wenn Sie der Meinung sind, dass dies bei Ihnen der Fall sein wird, sollten Sie vielleicht erwägen, sich der Herde anzuschließen und in ein wärmeres Klima zu ziehen, auch wenn dies einige der anderen oben genannten Faktoren nicht berücksichtigt.
4. Soll ich mein Haus verkaufen?
Die meisten Ruhestandsplaner konzentrieren sich auf das Anlageportfolio einer Person. Das Portfolio ist wichtig, aber es ist oft nicht der wertvollste Vermögenswert einer durchschnittlichen Person oder die größte potenzielle Liquiditätsquelle. Der Großteil des Vermögens vieler Menschen ist in ihren Häusern gebunden. Wenn sich die Menschen dem Rentenalter nähern, sollten sie einen Verkauf ihrer Wohnungen in Betracht ziehen, insbesondere wenn die Hypothek befriedigt ist und die Immobilie deutlich an Wert gewonnen hat.
Warum verkaufen? Zunächst einmal benötigen Sie in der Regel weniger Platz und ein kleineres Haus ist einfacher zu pflegen. Das ist jedoch nicht der Hauptgrund. Der Hauptgrund für den Verkauf besteht darin, Liquidität zu gewinnen und sicherzustellen, dass Sie über genügend Bargeld zum Leben verfügen und einen Notfallfonds einrichten. Was nützt es schließlich, auf einem 1-Millionen-Dollar-Haus zu sitzen, wenn Sie nicht das Geld haben, um eine angemessene Krankenversicherung abzuschließen oder die Dinge zu tun, die Ihnen Spaß machen?
Idealerweise sollten Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, versuchen, den Immobilienmarkt zu „spielen“. Das heißt, sie sollten versuchen herauszufinden, ob es sinnvoll ist, das Einfamilienhaus jetzt zu verkaufen und eine Wohnung für ein paar Jahre bis zur Pensionierung zu mieten, oder ob es sinnvoller ist, die Wohnung bis zum Datum des Bietens zu behalten Adieu. Die Entscheidung kann entscheidend sein. Denken Sie nur daran, was mit denen passiert ist, die mit dem Verkauf ihrer Häuser bis nach dem Platzen der Immobilienblase im Jahr 2008 gewartet haben.
Was ist also der beste Weg, um auf dem Markt zu spielen? Beobachten Sie ganz einfach die Trends in Ihrer Region, indem Sie die lokalen Zeitungen lesen, Nachbarschaften nach offenen Häusern durchsuchen und sich bei einem lokalen Immobilienmakler erkundigen, ob die Immobilienpreise steigen oder fallen.
Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie sind 10 Jahre vor dem Ruhestand und der Immobilienmarkt läuft derzeit heiß.
- Dank des günstigen Markttimings sichern Sie sich zusätzliche 100.000 US-Dollar aus dem Verkauf Ihres Hauses.
- Dieses Geld investieren Sie dann in ein Fahrzeug, das eine Rendite von 8 % pro Jahr abwirft.
- Über einen Zeitraum von 10 Jahren wird es auf mehr als 215.000 US-Dollar anwachsen. Das ist viel Geld!
- Bevor Sie zu aufgeregt werden, denken Sie daran, dass Sie auch die Kosten für die Anmietung einer Wohnung für diese 10 Jahre abziehen müssen.
- Nehmen wir an, Ihre neue Miete beträgt 1.000 US-Dollar pro Monat (nicht billig, aber sicherlich nichts Extravagantes). Über einen Zeitraum von 10 Jahren summiert sich dies auf 120.000 USD.
- Rechnen Sie nun nach: 215.000 $ – 120.000 $ = 95.000 $. Das ist immer noch ein beträchtlicher Nettogewinn aus dem Verkauf in einen heißen Markt.
5. Habe ich einen Nachlassplan erstellt?
Um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen ordnungsgemäß auf Ihre Erben übertragen wird – und um die Erbschaftssteuern zu minimieren – ist eine Nachlassplanung sinnvoll. So unangenehm (und langweilig) der Gedanke auch sein mag, es ist wichtig, dass Sie sich mit Ihrem Anwalt und Buchhalter zusammensetzen, um den kostengünstigsten Weg zu bestimmen, wie Ihr Nachlass nach Ihrem Tod an die Begünstigten übergeben wird.
Für den Anfang Depots für Kinder oder Enkel sein.
Es ist wichtig, sich jetzt mit der Nachlassplanung zu befassen, denn es gibt einen dreijährigen „Rückblick“ in Bezug auf Vermögenswerte, die zuvor aus Ihrem Nachlass entfernt wurden. Mit anderen Worten, wenn Sie über einen Treuhandfonds eine Lebensversicherung für Ihr Leben abschließen und dann innerhalb von drei Jahren nach Vertragsunterzeichnung sterben, könnte der Versicherungsbetrag für Erbschaftsteuerzwecke in Ihren Nachlass aufgenommen werden. Vorausplanung ist der Schlüssel zur Nachlassplanung und, wenn Sie darüber nachdenken, Ihr allgemeines Glück im Ruhestand.
6. Habe ich einen persönlichen Plan – und benötigte Dokumente?
Nehmen Sie sich etwas Zeit, um Ihre eigene Pflege – und die Ihres Ehepartners, wenn Sie verheiratet sind – zu planen, wenn Sie den Risiken des fortgeschrittenen Alters näher kommen. Richten Sie Gesundheitsvollmachten, Vollmachten und andere Dokumente ein, bevor Sie sie benötigen, wenn Sie Ihre Bedürfnisse und Vorlieben sorgfältig berücksichtigen können.
Überlassen Sie diese wichtigen Entscheidungen nicht, bis ein Notfall eintritt, in dem Ihre Energie und Ihre Fähigkeiten beeinträchtigt sein könnten. Andere könnten am Ende Entscheidungen treffen, die nicht Ihren Vorlieben entsprochen hätten. Gehen Sie zuerst dorthin und gestalten Sie Ihr eigenes Leben.
Die Quintessenz
Wenn Sie auf der Zielgeraden sind, halten Sie sich jetzt nicht zurück. Die Altersvorsorge kann anfangs überwältigend sein, aber wenn Sie diese sechs Fragen beantworten können, sind Sie auf dem besten Weg, einen soliden Altersvorsorgeplan zu erstellen, und Sie werden zufrieden sein, dass Sie es getan haben.