Ruhestandsplanung
Was ist Altersvorsorge?
Die Ruhestandsplanung ist der Prozess zur Bestimmung derEinkommensziele im Ruhestand und der Maßnahmen und Entscheidungen, die zum Erreichen dieser Ziele erforderlich sind. Die Altersvorsorge umfasst die Ermittlung von Einnahmequellen, die Dimensionierung von Ausgaben, die Implementierung eines Sparprogramms sowie die Verwaltung von Vermögenswerten und Risiken. Zukünftige Cashflows werden geschätzt, um abzuschätzen, ob das Renteneinkommensziel erreicht wird. Einige Rentenpläne ändern sich je nachdem, ob Sie sich beispielsweise in den Vereinigten Staaten oder in Kanada befinden, das über ein eigenes System von arbeitsplatzfinanzierten Plänen verfügt.1
Die Altersvorsorge ist idealerweise ein lebenslanger Prozess. Sie können jederzeit beginnen, aber am besten funktioniert es, wenn Sie dies von Anfang an in Ihre Finanzplanung einbeziehen. Dies ist der beste Weg, um einen sicheren und unterhaltsamen Ruhestand zu gewährleisten. Der lustige Teil ist der Grund, warum es sinnvoll ist, auf den ernsten und vielleicht langweiligen Teil zu achten: die Planung, wie Sie dorthin gelangen.
Die zentralen Thesen
- Die Altersvorsorge bezieht sich auf finanzielle Strategien des Sparens, Investierens und letztendlich der Verteilung von Geld, das dazu dient, den eigenen Lebensunterhalt im Ruhestand zu sichern.
- Viele beliebte Anlageinstrumente wie IRAs und 401(k)s ermöglichen es Rentensparern, ihr Geld mit bestimmten Steuervorteilen zu vermehren.
- Die Altersvorsorge berücksichtigt nicht nur Vermögenswerte und Erträge, sondern auch zukünftige Aufwendungen, Verbindlichkeiten und die Lebenserwartung.
- Es ist nie zu früh – oder zu spät (obwohl früher besser ist) – um mit der Rentenplanung zu beginnen.
Altersvorsorge verstehen
Im einfachsten Sinne ist die Altersvorsorge die Planung, die man macht, um auf das Leben nach dem Ende der bezahlten Arbeit vorbereitet zu sein, nicht nur finanziell, sondern in allen Lebensbereichen. Zu den nicht finanziellen Aspekten gehören Lebensstilentscheidungen wie die Art und Weise, wie man Zeit im Ruhestand verbringt, wo man lebt, wann man die Arbeit vollständig aufgibt usw. Ein ganzheitlicher Ansatz für die Altersvorsorge berücksichtigt all diese Bereiche.
Der Schwerpunkt liegt auf Veränderungen der Altersvorsorge in verschiedenen Lebensphasen. Zu Beginn des Arbeitslebens einer Person geht es bei der Altersvorsorge darum, genügend Geld für den Ruhestand vorzusehen. In der Mitte Ihrer Karriere kann es auch darum gehen, bestimmte Einkommens- oder Vermögensziele festzulegen und die Schritte zu deren Erreichung zu unternehmen.
Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, wechseln Sie von der Anhäufung von Vermögenswerten zur sogenannten Verteilungsphase. Sie zahlen nicht mehr ein;Stattdessen zahlen sich Ihre jahrzehntelangen Ersparnisse aus.
Ziele der Altersvorsorge
Denken Sie daran, dass die Altersvorsorge lange vor Ihrer Pensionierung beginnt – je früher, desto besser. Ihre „magische Zahl“, der Betrag, den Sie für den komfortablen Ruhestand benötigen, ist stark personalisiert, aber es gibt zahlreiche Faustregeln, die Ihnen eine Vorstellung davon geben können, wie viel Sie sparen können.
Früher sagten die Leute, dass man rund 1 Million Dollar braucht, um sich bequem zurückzuziehen. Andere Fachkräfte wenden die 80% -Regel an (dh Sie benötigen genug, um im Ruhestand von 80% Ihres Einkommens zu leben). Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, benötigen Sie Ersparnisse, die etwa 20 Jahre lang 80.000 US-Dollar pro Jahr oder insgesamt 1,6 Mio. Andere sagen, dass die meisten Rentner nicht annähernd genug sparen, um diese Benchmarks zu erfüllen, und ihren Lebensstil anpassen sollten, um von dem zu leben, was sie haben.
Welche Methode auch immer Sie und möglicherweise ein Finanzplaner zur Berechnung Ihres Altersvorsorgebedarfs verwenden, beginnen Sie so früh wie möglich.
Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne
Junge Erwachsene sollten von Arbeitgebern gesponserte 401 (k) oder 403 (b) -Pläne nutzen. Ein erster Vorteil dieser qualifizierten Altersvorsorge besteht darin, dass Ihr Arbeitgeber die Möglichkeit hat, Ihre Investition bis zu einem bestimmten Betrag anzupassen. Wenn Sie zum Beispiel 3 % Ihres Jahreseinkommens auf Ihr Plankonto einzahlen, kann Ihr Arbeitgeber diesen Betrag anpassen, indem er den entsprechenden Betrag auf Ihr Rentenkonto einzahlt, was Ihnen im Wesentlichen einen Bonus von 3 % gibt, der im Laufe der Jahre wächst.
Sie können und sollten jedoch mehr als den Betrag einzahlen, der dem Arbeitgeber entspricht, wenn Sie dazu in der Lage sind;einige Experten empfehlen mehr als 10 %. Für das Steuerjahr 2020 können Teilnehmer unter 50 bis zu Nachholbeitrag einzahlen.
Zu den weiteren Vorteilen von 401(k)-Plänen gehört eine höhere Rendite als ein Sparkonto (obwohl die Investitionen nicht risikofrei sind). Das Guthaben auf dem Konto unterliegt auch nicht der Einkommensteuer, bis Sie es abheben. Da Ihre Beiträge von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen werden, erhalten Sie sofort eine Einkommensteuerbefreiung. Diejenigen, die an der Schwelle zu einer höheren Steuerklasse stehen, könnten erwägen, genug Beiträge zu leisten, um ihre Steuerschuld zu senken.89
Roth IRAs
Andere steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten sind die traditionelle IRA und die Roth IRA. Ein Roth IRA kann ein hervorragendes Instrument für junge Erwachsene sein, da es mit Nachsteuergeldern finanziert wird. Dadurch entfällt der sofortige Steuerabzug, aber es vermeidet einen größeren Einkommensteuerbiss, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird. Ein früher Start einer Roth IRA kann sich auf lange Sicht lohnen, auch wenn Sie zunächst nicht viel Geld zu investieren haben. Denken Sie daran, je länger das Geld auf einem Rentenkonto liegt, desto mehr steuerfreie Zinsen werden verdient.
Roth IRAs haben einige Einschränkungen. Die Beitragsgrenze für jede Art von IRA, Roth oder eine traditionelle, beträgt 6.000 USD pro Jahr oder 7.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind, aber ein Roth hat einige Einkommensgrenzen: Ein einzelner Antragsteller kann den vollen Betrag nur einzahlen, wenn er 124.000 USD oder weniger verdient jährlich ab dem Steuerjahr 2020 und 125.000 US-Dollar im Jahr 2021. Danach können Sie in geringerem Umfang investieren, bis zu einem Jahreseinkommen von 139.000 US-Dollar im Jahr 2020 und 140.000 US-Dollar im Jahr 2021. (Die Einkommensgrenzen sind höher für Ehepaare, die gemeinsam anmelden.)10
Wie ein 401 (k) hat ein Roth IRA einige Strafen im Zusammenhang mit dem Abheben von Geld, bevor Sie das Rentenalter erreichen. Es gibt jedoch einige bemerkenswerte Ausnahmen, die für jüngere Menschen oder im Notfall sehr nützlich sein können. Erstens können Sie Ihr investiertes Anfangskapital jederzeit abheben, ohne eine Strafe zu zahlen. Zweitens können Sie Gelder für bestimmte Bildungsausgaben, einen erstmaligen Hauskauf, Gesundheitskosten und Kosten für Invalidität abheben.
Sobald Sie ein Rentenkonto eingerichtet haben, stellt sich die Frage, wie die Mittel verwaltet werden sollen. Für diejenigen, die vom Aktienmarkt eingeschüchtert sind, sollten Sie in Erwägung ziehen, in einen Indexfonds zu investieren, der wenig Wartung erfordert, da er einfach einen Börsenindex wie den Standard & Poor’s 500 widerspiegelt. Es gibt auch Zielfonds, die Vermögenswerte im Laufe der Zeit automatisch ändern und diversifizieren basierend auf Ihrem angestrebten Rentenalter. Denken Sie daran, dass bestimmte Bundesbehörden und uniformierte Dienste Sparpläne anbieten.
Phasen der Altersvorsorge
Nachfolgend finden Sie einige Richtlinien für eine erfolgreiche Altersvorsorge in verschiedenen Lebensphasen.
Junges Erwachsenenalter (Alter 21–35)
Diejenigen, die das Erwachsenenleben beginnen, haben möglicherweise nicht viel Geld zum Investieren, aber sie haben Zeit, die Zinseszinsprinzip.
Zinseszinsen ermöglichen es Ihnen, Zinsen zu verdienen, und je mehr Zeit Sie haben, desto mehr Zinsen werden Sie verdienen. Selbst wenn Sie nur 50 US-Dollar pro Monat zur Seite legen können, ist es dank der Freuden des Aufzinsens dreimal mehr wert, wenn Sie es mit 25 Jahren investieren, als wenn Sie mit dem Investieren im Alter von 45 Jahren warten. Vielleicht können Sie in Zukunft mehr Geld investieren, aber Sie werden die verlorene Zeit nie wieder aufholen können.
Frühe Lebensmitte (36–50)
Die frühe Lebensmitte bringt in der Regel eine Reihe von finanziellen Belastungen mit sich, darunter Hypotheken, Studiendarlehen, Versicherungsprämien und Kreditkartenschulden. Es ist jedoch wichtig, in dieser Phase der Altersvorsorge weiter zu sparen. Die Kombination aus mehr Geld verdienen und der Zeit, die Sie noch investieren und Zinsen verdienen müssen, macht diese Jahre zu den besten für aggressive Ersparnisse.
Personen in dieser Phase der Altersvorsorge sollten weiterhin alle 401 (k) Matching-Programme nutzen, die ihre Arbeitgeber anbieten. Sie sollten auch versuchen, die Beiträge zu einer 401 (k) oder Roth IRA zu maximieren (Sie können beide gleichzeitig haben). Für diejenigen, die nicht für eine Roth IRA berechtigt sind, sollten Sie eine traditionelle IRA in Betracht ziehen. Wie bei Ihrem 401(k) wird dies mit Vorsteuerdollar finanziert, und die darin enthaltenen Vermögenswerte werden steuerbegünstigt.
Einige arbeitgeberfinanzierte Pläne bieten eine Roth-Option zur Rückstellung von Altersvorsorgebeiträgen nach Steuern. Sie sind auf das gleiche Jahreslimit beschränkt, es gibt jedoch keine Einkommensbeschränkungen wie bei einem Roth IRA.
Vernachlässigen Sie schließlich nicht die Lebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Familie finanziell überleben kann, ohne aus dem Altersguthaben zu ziehen, falls Ihnen etwas passiert.
Spätere Lebensmitte (50–65)
Mit zunehmendem Alter sollten Ihre Anlagekonten konservativer werden. Während die Zeit zum Sparen für die Menschen in dieser Phase der Altersvorsorge knapp wird, gibt es einige Vorteile. Höhere Löhne und möglicherweise einige der oben genannten Ausgaben (Hypotheken, Studiendarlehen, Kreditkartenschulden usw.) bis zu diesem Zeitpunkt können Ihnen mehr verfügbares Einkommen zur Verfügung stellen.
Und es ist nie zu spät, eine 401(k) oder eine IRA einzurichten und dazu beizutragen. Ein Vorteil dieser Altersvorsorgephase sind Nachholbeiträge. Ab dem 50. Lebensjahr können Sie zusätzlich 1.000 US-Dollar pro Jahr zu Ihrem traditionellen oder Roth IRA und zusätzliche 6.500 US-Dollar pro Jahr zu Ihrem 401(k) beitragen.
Für diejenigen, die steuerbegünstigte Altersvorsorgeoptionen ausgeschöpft haben, sollten Sie andere Anlageformen in Betracht ziehen, um Ihre Altersvorsorge zu ergänzen. CDs, Blue-Chip-Aktien oder bestimmte Immobilieninvestitionen (wie ein vermietetes Ferienhaus) können eine relativ sichere Möglichkeit sein, Ihr Notgroschen aufzustocken.
Sie können auch beginnen, ein Gefühl dafür zu bekommen, was Ihre Sozialversicherungsleistungen sein werden und in welchem Alter es sinnvoll ist, diese zu beziehen. Der Anspruch auf vorzeitige Leistungen beginnt im Alter von 62 Jahren, das Rentenalter für die volle Leistung beträgt jedoch 66 Jahre. Die Sozialversicherungsverwaltung bietet einen Online- Rechner an. Dies ist auch die Zeit, sich über eine Pflegeversicherung zu informieren, die Ihnen hilft, die Kosten für ein Pflegeheim oder eine häusliche Pflege zu decken, falls Sie diese im fortgeschrittenen Alter benötigen. Solche Gesundheitsausgaben können Ihre Ersparnisse dezimieren, wenn sie nicht richtig geplant werden.
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Andere Aspekte der Altersvorsorge
Die Altersvorsorge umfasst viel mehr als nur, wie viel Sie sparen und wie viel Sie brauchen. Es berücksichtigt Ihr vollständiges finanzielles Bild.
Ihr Haus
Für die meisten Amerikaner ist ihr Zuhause das größte Vermögen, das sie besitzen. Wie passt das in Ihre Altersvorsorge? In der Vergangenheit galt ein Haus als Vermögenswert, doch seit dem Zusammenbruch des Immobilienmarktes sehen Planer es als weniger Vermögenswert an als früher. Mit der Popularität von Eigenheimdarlehen und Eigenheimkreditlinien gehen viele Hausbesitzer mit Hypothekenschulden in den Ruhestand, anstatt weit über Wasser.
Im Ruhestand stellt sich auch die Frage, ob Sie Ihr Eigenheim verkaufen sollten. Wenn Sie noch in dem Haus leben, in dem Sie mehrere Kinder aufgezogen haben, kann es größer sein, als Sie brauchen, und die Kosten, die damit verbunden sind, können beträchtlich sein. Ihr Altersvorsorgeplan sollte einen unvoreingenommenen Blick auf Ihr Zuhause und was damit zu tun ist, enthalten.
Nachlassplanung
Ihr Nachlassplan regelt, was mit Ihrem Vermögen nach Ihrem Tod passiert. Es sollte ein Testament enthalten, das Ihre Pläne festlegt, aber schon vorher sollten Sie einen Trust gründen oder eine andere Strategie anwenden, um so viel wie möglich von der Erbschaftssteuer abzuschirmen. Die ersten 11,58 Millionen US-Dollar eines Nachlasses sind von der Erbschaftssteuer befreit, aber immer mehr Menschen finden Wege, ihr Geld ihren Kindern auf eine Weise zu hinterlassen, die sie nicht pauschal auszahlt.
Steuereffizienz
Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben und mit der Ausschüttung beginnen, werden Steuern zu einem großen Problem. Die meisten Ihrer Rentenkonten werden wie normale Einkommensteuer besteuert. Das bedeutet, dass Sie bis zu 37% Steuern auf jedes Geld zahlen können, das Sie von Ihrem traditionellen 401 (k) oder IRA nehmen. Aus diesem Grund ist es wichtig, eine Roth IRA oder eine Roth 401 (k) in Betracht zu ziehen, da Sie mit beiden Steuern im Voraus und nicht beim Abheben zahlen können. Wenn Sie glauben, dass Sie später im Leben mehr Geld verdienen werden, kann ein Roth-Umbau sinnvoll sein. Ein Buchhalter oder Finanzplaner kann Ihnen helfen, solche steuerlichen Überlegungen zu lösen.
Versicherung
Ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge ist der Schutz Ihres Vermögens. Das Alter bringt erhöhte medizinische Kosten mit sich, und Sie müssen sich durch das oft komplizierte Medicare-System navigieren. Viele Menschen sind der Meinung, dass Standard-Medicare keinen ausreichenden Versicherungsschutz bietet, also suchen sie nach einer Medicare Advantage- oder Medigap Police, um sie zu ergänzen. Auch Lebensversicherungen und Pflegeversicherungen sind zu berücksichtigen.
Eine andere Art von Police, die von einer Versicherungsgesellschaft ausgestellt wird, ist eine Annuität. Eine Rente ist wie eine Rente. Sie legen Geld bei einer Versicherungsgesellschaft an, die Ihnen später einen festen monatlichen Betrag auszahlt. Es gibt viele verschiedene Optionen mit Renten und viele Überlegungen bei der Entscheidung, ob eine Rente das Richtige für Sie ist.