Altersgeldmarktkonto
Was ist ein Geldmarktkonto für die Altersvorsorge?
Ein Ruhestandsgeldmarktkonto ist ein Geldmarktkonto, das eine Person innerhalb eines Ruhestandskontos wie einer IRA hält. Auf einem Geldmarktkonto für den Ruhestand werden Einlagen in risikoarme Anlagen wie Einlagenzertifikate (CDs), Schatzwechsel und kurzfristige Commercial Papers angelegt.
Obwohl das Konto relativ niedrig verzinst ist, ist die Rendite etwas höher als bei einem Sparkonto. Es sorgt auch für Liquidität und Stabilität. Für den Kontoinhaber funktioniert es ähnlich wie ein Giro- oder Sparkonto und kann in volatilen Zeiten Sicherheit bieten. Der Nachteil ist, dass die Rendite eines solchen Kontos im Vergleich zu Aktien oder sogar weniger liquiden festverzinslichen Anlagen tendenziell sehr gering ist.
Die zentralen Thesen
- Ruhestandsgeldmarktkonten sind Geldmarktkonten, die auf einem Ruhestandskonto wie einem 401(k) oder einem individuellen Ruhestandskonto oder IRA gehalten werden.
- Diese Konten zahlen niedrige Zinsen, bieten aber Liquidität und Stabilität.
- Bei einer Bank gehaltene Pensions-MMAs sind FDIC-versichert.
- Rentner können MMAs für den Ruhestand verwenden, um Schecks auszustellen und bei Bedarf Abhebungen vorzunehmen.
So funktioniert ein Geldmarktkonto für die Altersvorsorge
Ein Ruhestandsgeldmarktkonto kann auf einem Roth IRA, traditionellen IRA, Rollover IRA, 401(k) oder einem anderen Ruhestandskonto geführt werden. Im Gegensatz zu einem regulären Geldmarktkonto unterliegt ein Ruhestandsgeldmarktkonto einer Altersvorsorgevereinbarung. Das bedeutet zum Beispiel, dass der Kontoinhaber unter Umständen erst ab einem Mindestalter von 59½ Jahren straflos Geld vom Konto abheben kann. Als Vorteil kann der Kontostand jedoch steuerfrei wachsen.
März 2020 genehmigte der Senat einstimmig ein 2 Billionen Dollar schweres Coronavirus-Notfallpaket. Es ermöglicht den von der Coronavirus-Situation Betroffenen eine Härteverteilung in Höhe von 100.000 US-Dollar ohne die 10 % Strafe, die normalerweise unter 59½ Jahren geschuldet wird. Kontoinhaber haben außerdem drei Jahre Zeit, um die geschuldete Steuer auf Abhebungen zu zahlen, anstatt sie im laufenden Jahr zu schulden. Oder sie können die Auszahlung an einen 401(k)- oder IRA-Plan zurückzahlen und Steuern vermeiden – selbst wenn der Betrag die jährliche Beitragsgrenze für diese Art von Konto überschreitet.
Ein Geldmarktkonto für den Ruhestand ist eine konservative Anlage, die als Teil einer Diversifikationsstrategie innerhalb eines gesamten Ruhestandsportfolios verwendet werden kann. Sein Wert bleibt unabhängig von der Entwicklung der Aktien- oder Rentenmärkte stabil.
Zu Beginn des Jahres 2020 waren die Renditen von Geldmarktkonten für den Ruhestand sehr niedrig, aber immer noch einige Basispunkte vor einem regulären Sparkonto und auf dem Niveau eines normalen Geldmarktkontos. Reguläre Sparkonten mit ihren geringeren Renditen bieten dem Kontoinhaber den Vorteil eines leichteren Zugangs zu Geld, falls der Sparer es braucht, obwohl die Anzahl der monatlichen Transaktionen begrenzt sein kann. Reguläre Geldmarktkonten können auch monatliche Transaktionslimits haben, bieten jedoch die Möglichkeit, Debitkarten oder Schecks zu verwenden, um auf das Geld zuzugreifen.
Vor- und Nachteile eines Altersgeldkontos
Im Gegensatz zu Aktien und Anleihen sind Geldmarktguthaben bei einer Bank bis zu 250.000 USD pro Einleger und Institut FDIC-versichert.
Darüber hinaus kann ein Ruhestandsgeldmarktkonto verwendet werden, um die Erlöse aus Aktien- und Anleiheverkäufen zu speichern, wenn der Kontoinhaber älter wird und konservativere Bestände anstrebt. Darüber hinaus verfügen Geldmarktkonten häufig über die Berechtigung zum Ausstellen von Schecks, die es Rentnern erleichtern, bei Bedarf Gelder von Rentenkonten abzuheben.
Während diese Konten möglicherweise einen höheren Zinssatz zahlen als ein allgemeines Sparkonto, besteht ein Hauptnachteil von Geldmarktkonten für den Ruhestand darin, dass sie möglicherweise nicht genug Zinsen verdienen, um die Inflation zu übertreffen, was bedeutet, dass das Guthaben des Kontoinhabers in Bezug auf seine Einkäufe jedes Jahr effektiv schrumpft Leistung.
Straffreie Abhebungen von Altersgeldkonten sind in der Regel erst ab dem Alter von 59½ Jahren möglich.
Besondere Überlegungen
Die meisten Menschen wissen nicht, wie viel Geld sie für ihren Ruhestand benötigen. Laut Bankrate legen 45% der Amerikaner, die weniger als 30.000 US-Dollar verdienen, kein Geld weg, während 21% der Menschen im ganzen Land – unabhängig vom Einkommensniveau – überhaupt nicht für den Ruhestand sparen. Das bringt sie in eine gefährliche Lage. Nicht zu sparen bedeutet, sich einen bestimmten Lebensstil nicht leisten zu können. Und es bedeutet auch, dass Sie länger arbeiten müssen, was möglicherweise nicht möglich ist.
Es macht einen großen Unterschied, jedes noch so kleine Geld zu sparen, solange Sie die richtige Strategie haben. Je früher Sie beginnen, desto besser. Wenn Sie in den Dreißigern oder Vierzigern sind, denken Sie nicht, dass es zu spät ist. Es ist besser, etwas weggesteckt zu haben, als gar nichts. Ziehen Sie in Betracht, Geld in verschiedene Eimer zu legen – einen kurzfristigen, einen mittelfristigen und einen langfristigen – die alle einem anderen Zweck dienen können.
Kurzfristige Anlagen wie Sparkonten, reguläre Geldmarktkonten und bestimmte CDs sind großartige Orte, um Ihr Geld aufzubewahren. Wie oben erwähnt, sind diese Anlagevehikel versichert und bieten geringe Renditen. Da sie jedoch leicht zu liquidieren sind, kann sich der Kontoinhaber bei unmittelbaren Bedürfnissen wie einem Auto oder einem Familiennotfall auf sie verlassen.
Mittelfristig, also zwischen zwei und sieben Jahren, können beispielsweise Aktien und Anleihen gut angelegt sein. Durch die Investition in ein Maklerkonto können Sie beispielsweise in den Markt einsteigen, sodass Sie genügend Zeit haben, um bei guten Marktbedingungen erhebliche Renditen zu erzielen. Die Diversifizierung dieser Investitionen hilft Ihnen, sich zu schützen, wenn der Markt nicht gut ist. Und wenn ein großes Ziel naht, wie das College für Kinder oder der eigene Ruhestand, bewahren Sie auch einen Teil dieses Geldes auf Geldmarktkonten und ähnlichen sicheren Häfen auf.
Ihr langfristiger Anlagerahmen – mit einem Horizont von mehr als sieben Jahren – sollte auch Aktien, Anleihen und andere Wertpapiere wie Investmentfonds umfassen. Sie sollten auch in Betracht ziehen, eine IRA, eine 401 (k) oder eine Roth IRA zu eröffnen, auf der Sie ein Geldmarktkonto für den Ruhestand führen können. Wenn Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, übersehen Sie ihn nicht. Es ist eine großartige Möglichkeit, Vorsteuerbeiträge zu verdienen, und Ihr Arbeitgeber kann Ihre Ersparnisse ganz oder teilweise aufstocken – die alle steuerfrei sind. Langfristige Investitionen geben Ihnen mehr Zeit, sich von Marktverlusten zu erholen.