Geldmarktkonto für den Ruhestand
Was ist ein Rentengeldmarktkonto?
Ein Rentengeldmarktkonto ist ein Geldmarktkonto, das eine Person auf einem Rentenkonto wie einer IRA führt. Auf einem Rentengeldmarktkonto werden Einlagen in risikoarme Anlagen wie Einlagenzertifikate (CDs), Schatzwechsel und kurzfristige Commercial Papers investiert.
Obwohl das Konto einen relativ niedrigen Zinssatz zahlt, ist die Rendite etwas höher als bei einem Sparkonto. Es bietet auch Liquidität und Stabilität. Für den Kontoinhaber funktioniert es ähnlich wie ein Giro- oder Sparkonto und kann in volatilen Zeiten beruhigend sein. Der Nachteil ist, dass die Rendite eines solchen Kontos im Vergleich zu Aktien oder sogar weniger liquiden festverzinslichen Anlagen tendenziell sehr niedrig ist.
Die zentralen Thesen
- Rentengeldmarktkonten sind Geldmarktkonten, die auf einem Rentenkonto wie einem 401 (k) oder einem individuellen Rentenkonto oder IRA geführt werden.
- Diese Konten sind niedrig verzinslich, bieten jedoch Liquidität und Stabilität.
- In einer Bank gehaltene MMAs für den Ruhestand sind FDIC-versichert.
- Rentner können MMAs für den Ruhestand verwenden, um Schecks auszustellen und bei Bedarf Abhebungen vorzunehmen.
Wie ein Geldmarktkonto für den Ruhestand funktioniert
Ein Rentengeldmarktkonto kann auf einer Roth IRA, einer traditionellen IRA, einer Rollover-IRA, 401 (k) oder einem anderen Rentenkonto geführt werden. Im Gegensatz zu einem regulären Geldmarktkonto unterliegt ein Geldmarktkonto einer Altersvorsorgevereinbarung. Dies bedeutet zum Beispiel, dass der Kontoinhaber möglicherweise nicht in der Lage ist, Geld vom Konto abzuheben, ohne eine Strafe zu zahlen, bis er ein Mindestalter von 59½ Jahren erreicht hat. Als Vorteil kann es jedoch möglich sein, dass der Kontostand steuerfrei wächst.
Am 26. März 2020 genehmigte der Senat einstimmig ein Notfall-Konjunkturpaket für Coronaviren im Wert von 2 Billionen US-Dollar. Es ermöglicht den von der Coronavirus-Situation Betroffenen eine Härteverteilung auf 100.000 US-Dollar ohne die 10% Strafe, die diejenigen unter 59½ normalerweise schulden. Kontoinhaber haben außerdem drei Jahre Zeit, um die auf Abhebungen geschuldete Steuer zu zahlen, anstatt sie im laufenden Jahr zu schulden. Oder sie können die Auszahlung an einen 401 (k) – oder IRA-Plan zurückzahlen und Steuern vermeiden – selbst wenn der Betrag die jährliche Beitragsgrenze für diese Art von Konto überschreitet.
Ein Altersguthabenmarktkonto ist eine konservative Anlage, die im Rahmen einer Diversifizierungsstrategie innerhalb eines gesamten Altersvorsorgeportfolios verwendet werden kann. Sein Wert bleibt unabhängig von der Entwicklung der Aktien- oder Rentenmärkte stabil.
Zu Beginn des Jahres 2020 waren die Renditen von Geldmarktkonten für den Ruhestand sehr niedrig, aber immer noch einige Basispunkte vor einem regulären Sparkonto und auf dem Niveau eines normalen Geldmarktkontos. Regelmäßige Sparkonten mit ihren niedrigeren Renditen bieten dem Kontoinhaber den Vorteil eines leichteren Zugangs zu Geld, falls der Sparer es benötigt, obwohl die Anzahl der monatlichen Transaktionen begrenzt sein kann. Normale Geldmarktkonten können auch monatliche Transaktionslimits haben, bieten jedoch möglicherweise die Möglichkeit, Debitkarten oder Schecks für den Zugriff auf das Geld zu verwenden.
Vor- und Nachteile eines Geldmarktkontos für den Ruhestand
Im Gegensatz zu Aktien und Anleihen sind Geldmarktkontensalden bei einer Bank FDIC-versichert bis zu 250.000 USD pro Einleger und Institut.
Darüber hinaus kann ein Rentengeldmarktkonto verwendet werden, um den Erlös aus Aktien- und Anleihenverkäufen zu speichern, wenn der Kontoinhaber älter wird und konservativere Bestände anstrebt. Darüber hinaus verfügen Geldmarktkonten häufig über Scheckschreibrechte, sodass Rentner bei Bedarf problemlos Guthaben auf dem Rentenkonto abheben können.
Während diese Konten möglicherweise einen höheren Zinssatz zahlen als ein generisches Sparkonto, besteht ein Hauptnachteil von Geldmarktkonten für den Ruhestand darin, dass sie möglicherweise nicht genügend Zinsen verdienen, um die Inflation zu übertreffen, was bedeutet, dass der Kontostand des Kontoinhabers jedes Jahr im Hinblick auf seinen Kauf effektiv schrumpft Leistung.
Straffreie Abhebungen von Rentengeldmarktkonten sind in der Regel erst ab dem Alter von 59½ Jahren zulässig.
Besondere Überlegungen
Die meisten Menschen wissen nicht, wie viel Geld sie für ihren Ruhestand benötigen. Laut Bankrate legen 45% der Amerikaner, die weniger als 30.000 US-Dollar verdienen, kein Geld weg, während 21% der Menschen im ganzen Land – unabhängig vom Einkommensniveau – überhaupt nicht für den Ruhestand sparen. Dies bringt sie in eine gefährliche Position. Nicht sparen bedeutet, sich einen bestimmten Lebensstil nicht leisten zu können. Und es bedeutet auch, dass Sie länger arbeiten müssen, was möglicherweise nicht möglich ist.
Das Sparen von Geld, egal wie klein es ist, macht einen großen Unterschied, solange Sie die richtige Strategie haben. Je früher Sie anfangen, desto besser. Wenn Sie in den Dreißigern oder Vierzigern sind, denken Sie nicht, dass es zu spät ist. Es ist besser, etwas wegzusacken als gar nichts. Erwägen Sie, Geld in verschiedene Eimer zu stecken – einen kurzfristigen, einen mittelfristigen und einen langfristigen , die alle einem anderen Zweck dienen können.
Kurzfristige Investitionen wie Sparkonten, reguläre Geldmarktkonten und bestimmte CDs sind großartige Orte, um Ihr Geld aufzubewahren. Wie oben erwähnt, sind diese Anlageinstrumente versichert und bieten niedrige Renditen. Da sie jedoch leicht liquidiert werden können, kann sich der Kontoinhaber auf sie verlassen, wenn es um unmittelbare Bedürfnisse wie ein Auto oder einen Familiennotfall geht.
Zu den mittelfristigen Anlagen zwischen zwei und sieben Jahren zählen Aktien und Anleihen. Wenn Sie beispielsweise in ein Brokerage-Konto investieren, können Sie sich am Markt engagieren und haben genügend Zeit, um bei gutem Markt signifikante Renditen zu erzielen. Die Diversifizierung dieser Anlagen schützt Sie, wenn der Markt nicht gut ist. Und wenn sich ein großes Ziel nähert, wie das College für Kinder oder Ihr eigener Ruhestand, schützen Sie einen Teil dieses Geldes auch auf Geldmarktkonten und ähnlichen sichereren Häfen.
Ihr langfristiger Anlagebereich – über einen Zeitraum von mehr als sieben Jahren – sollte auch Aktien, Anleihen und andere Wertpapiere wie Investmentfonds umfassen. Sie sollten auch in Betracht ziehen, eine IRA, eine 401 (k) oder eine Roth IRA zu eröffnen, auf der Sie ein Geldmarktkonto für den Ruhestand führen können. Wenn Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, übersehen Sie ihn nicht. Dies ist eine großartige Möglichkeit, Beiträge vor Steuern zu verdienen, und Ihr Arbeitgeber kann einen Teil oder alle Ihrer Ersparnisse – die alle steuerfrei sind – zusammenbringen. Langfristige Investitionen geben Ihnen mehr Zeit, um sich von Marktverlusten zu erholen.