Sie können in einer Rezession in den Ruhestand gehen
Nach Jahren des Planens und Sparens, der Beiträge zur Altersvorsorge und des Erwerbs von Aktienoptionen haben Sie Ihren Unternehmensplan endlich auf ein selbstgesteuertes individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) bei Ihrem Makler übertragen, um einen komfortablen Ruhestand zu erwarten.
Sie sind jedoch mitten in einer Rezession mit einem volatilen Aktienmarkt, schwankenden Energiepreisen und niedrigen Zinssätzen in den Ruhestand getreten. Hier sind einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um zu verhindern, dass stürmische wirtschaftliche Bedingungen Ihre Altersvorsorgepläne übertönen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Rentner in einer Rezession in den Ruhestand treten, möchten sie möglicherweise einen Teilzeitjob in Betracht ziehen, nachdem sie die Vollzeitbeschäftigung verlassen haben.
- Ein Teilzeitjob kann Ihre Abhebungen von Ihren Rentenkonten reduzieren und es dem Saldo ermöglichen, sich von einer Marktkorrektur zu erholen.
- Ein gewisses Einkommen im Ruhestand kann Ihnen helfen, das Sammeln von Sozialversicherungen um einige Jahre zu verschieben, was die Leistungen später erhöht.
- Eine Annuität kann dazu beitragen, einen stetigen Einkommensstrom zu erzielen, und ein Teil Ihrer IRA-Mittel kann zum Kauf einer Annuität überwiesen werden.
In den Ruhestand gehen oder nicht in den Ruhestand gehen
Ob Sie den Ruhestand verschieben sollten oder nicht, hängt letztendlich von mehreren Faktoren ab. Eine der ersten zu berücksichtigenden Fragen ist, ob Sie nach Beendigung Ihrer Vollzeitbeschäftigung ganz aufhören oder vielleicht eine Teilzeitbeschäftigung annehmen möchten.
Auf den ersten Blick mag diese Idee unerträglich erscheinen, aber es könnte eine Gelegenheit sein, Ihre Interessen oder Hobbys auf lukrative Weise zu erkunden. Sie könnten Personal Trainer werden, kleine Veranstaltungen organisieren, Hunde spazieren gehen, Autos oder Computer reparieren – was auch immer Ihnen Spaß macht und Sie können ein wenig mehr Geld damit verdienen.
Wenn Sie 20 Stunden pro Woche an einem Arbeitsplatz arbeiten und 12 US-Dollar pro Stunde bezahlen, verdienen Sie 960 US-Dollar pro Monat oder 12.000 US-Dollar pro Jahr. Dies entspricht einer jährlichen Ausschüttung von 12% für ein Portfolio im Wert von 100.000 USD. Auch Work-at-Home-Jobs werden immer rentabler.
Personen mit Schreibfähigkeiten können überrascht sein, dass sie vor ihrem Computer ihren Lebensunterhalt verdienen können, insbesondere wenn sie sich mit einem bestimmten Thema auskennen, das für andere von Interesse ist. Wenn Sie viel Zeit in bestimmten Bereichen verbracht haben, könnten Sie die Experten sein, nach denen Unternehmen suchen, um eingehende Klassen von Arbeitnehmern mit Artikeln und Diskussionen zu versorgen.
Hauptvorteile der Teilzeitarbeit
Teilzeit zu arbeiten oder später einen freiberuflichen Job anzunehmen, kann neben dem tatsächlich verdienten Einkommen zwei weitere wichtige Vorteile bieten.
Möglicherweise können Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen oder andere Ausschüttungen von Altersversorgungskonten um einige Jahre verschieben. Dies bedeutet, dass Ihre monatlichen Schecks größer werden, wenn Sie sie erhalten. Wenn Sie nach Beendigung Ihres derzeitigen Jobs noch fünf Jahre arbeiten würden, könnte dies für den Rest Ihres Lebens Tausende von Dollar mehr an Sozialversicherungsgeldern bedeuten.
Ihr Portfolio hat Zeit, sich zu erholen, wenn Sie in den letzten Jahren Marktverluste erlitten haben. Wenn die 200.000 US-Dollar, die vor einem Jahr in Ihrem 401 (k) -Plan enthalten waren, jetzt nur noch 150.000 US-Dollar wert sind, sollten Sie sie in fünfjährige Einzahlungszertifikate (CDs) stecken, während Sie weiterarbeiten. Wenn die CDs 5% zahlen, wäre Ihr Portfolio bei Fälligkeit ohne Marktrisiko mehr als 190.000 USD wert.
Zeit zu kaufen?
Die Geschichte zeigt, dass diejenigen, die Schwarzen Montag in den S & P 500 Indexeingekauft hatten,wären zwei Jahre später um etwas mehr als 50% gestiegen. Diejenigen, die Ende 1982 in den Index investierten, als sich der Markt von einer Rezession zu erholen begann, hätten in zwei Jahren einen Zuwachs von 61% verzeichnet.
Wenn Sie in bar oder in Zahlungsmitteläquivalenten sparen, sollten Sie ernsthaft in Betracht ziehen, mindestens einen Teil in einen der breiteren Indizes zu investieren, z. B. über einen Indexfonds. Natürlich ist diese Strategie nicht risikoavers und sollte sorgfältig abgewogen werden, bevor Maßnahmen ergriffen werden.
Eine vernünftige Anlage während eines Geldmarktfonds. Wenn der Rentner den Betrag in einen Indexfonds investiert und eine ähnliche Rendite wie in den oben genannten Beispielen erzielt, könnte ein Großteil des zuvor erlittenen Verlusts in relativ kurzer Zeit wieder wettgemacht werden.
Natürlich sollte das Geld, das für diese Art von Rebound-Investition verwendet wird, nicht als Einkommen verwendet werden. Zu diesem Zweck sollten andere, stabilere Mittel oder ein Teilzeitjob verwendet werden.
Andere Anlagestrategien
Der Kauf des Marktes am oder nahe dem Boden ist nicht die einzige Option für diejenigen, die ihr Portfolio stärken möchten. Viele Fluggesellschaften mit variabler Rente bieten Mittelungsprogramme für Dollarkosten für neues Geld an, z. B. IRA-Rollover.
Die Mittel werden zunächst auf ein garantiertes Festkonto gelegt, das in der Regel einen höheren Zinssatz als CDs oder Standardanlagen mit festverzinslichen Wertpapieren zahlt. Der Vertrag Eigentümer wird dann prüfen, um die Auswahl von Investmentfonds Subaccounts innerhalb der Risikotoleranz, Anlageziel (was am wahrscheinlichsten ist, langfristiges Wachstum) und Zeithorizont. Ein festgelegter Teil des Kontostands wird dann systematisch über einen festgelegten Zeitraum, normalerweise sechs bis 12 Monate, in das Unterkontenportfolio übertragen.
Variable Annuität
Eine variable Annuität kann eine Möglichkeit sein, von der Marktvolatilität zu profitieren und gleichzeitig einen angemessenen Zinssatz auf einem festen Konto zu erzielen. Sobald jedoch der gesamte Saldo auf den Markt gebracht wurde, können Sie Ihre Rendite weiter steigern, indem Sie Ihr Portfolio regelmäßig neu ausbalancieren.
Dieser Service ist jetzt eine Standardfunktion in den meisten variablen Verträgen und fungiert als fortlaufende Strategie zur Mittelung der Dollarkosten, indem systematisch derselbe Betrag im Laufe der Zeit investiert wird, sodass bei niedrigen Kosten mehr Aktien und bei Kosten weniger Aktien gekauft werden können sind höher. Diese Strategie hält die anfängliche Portfolioallokation effektiv über die Zeit konstant und erhöht auch Ihre Gesamtkapitalrendite.
Qualifizierter Langlebigkeits-Rentenvertrag (QLAC)
Ein qualifizierter Langlebigkeitsrentenvertrag (QLAC) ist eine Art von aufgeschobener Rente, die mit einer Investition aus einem 401 (k), einem 403 (b) oder einem IRA finanziert wird. Ein QLAC kann in einen lebenslangen Einkommensstrom umgewandelt werden, der vor Börsenkorrekturen geschützt ist. Außerdem ist der QLAC von den vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegten Mindestverteilungsregeln (RMD) ausgenommen, die Verteilungen von einer traditionellen IRA oder 401 (k) erfordern, sobald der Eigentümer 72 Jahre alt wird.
Nach den aktuellen IRS-Regeln kann eine Person 25% oder 135.000 USD (je nachdem, welcher Wert niedriger ist) ihres Altersguthabenkontos oder ihrer IRA ausgeben, um in den Jahren 2020 und 2021 einen QLAC zu kaufen.
Das sichere Gesetz
Im Dezember 2019 unterzeichnete Präsident Trump dasSECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement). Ein Teil des Gesetzes sollte die Anzahl der Rentenverträge erhöhen. Es gibt jedoch eine „treuhänderische Safe-Harbor“ -Regel, die das Risiko senkt, dass ein Plan-Teilnehmer den Plan- Treuhänder verklagen muss,wenn die Versicherungsgesellschaft die versprochene Rente nicht bezahlen kann. Darüber hinaus können Renten, die innerhalb qualifizierter Pläne verkauft werden, aus dem Plan „in Form von Sachleistungen“ ausgerollt werden.
Profitieren Sie von Ihren Verlusten
Schließlich kann dies ein guter Zeitpunkt sein, um Kapitalverluste zu erleiden, wenn Sie außerhalb Ihres Pensionsplans abgeschriebene Wertpapiere haben. Selbst Aktien, die Sie langfristig halten möchten, können zu Regeln für den Waschverkauf besonders beachten. Ein jetzt realisierter erheblicher Kapitalverlust kann jedoch einen Übertragungsabzug von 3.000 USD für die nächsten Jahre ermöglichen.
Diese Strategie kann mit jeder Art von individuellem Wertpapier angewendet werden, obwohl Kommunalanleihen am häufigsten verwendet werden.
Das Fazit
Obwohl es nie Spaß macht, während einer Rezession oder eines Bärenmarktes in den Ruhestand zu gehen, können Rentner verschiedene Maßnahmen ergreifen, um ihre Portfolios vor langfristigen Auswirkungen zu schützen. Die Realisierung von Kapitalverlusten, die Mittelung der Dollarkosten und die Neuausrichtung des Portfolios sind nur einige der Strategien, mit denen Sie sich in unruhigen Marktgewässern über Wasser halten können.
In dieser kritischen Zeit ist es auch von größter Bedeutung, ruhig zu bleiben und rationale Entscheidungen zu treffen. Wer mit dem Kopf denkt und nicht aus Angst handelt, kann in diesen Zeiten oft erheblich profitieren.