Ruhestand: Die besten Timing-Strategien für Paare
Viele berufstätige Paare träumen von dem Tag, an dem sie sich zurückziehen und gemeinsam in den Sonnenuntergang segeln können. Paare sollten jedoch überlegen, ob eine gleichzeitige Pensionierung die kluge Wahl ist. Die gleichzeitige Pensionierung hat sowohl finanzielle als auch emotionale Auswirkungen, verglichen mit der Tatsache, dass ein Ehepartner länger arbeitet als der andere. Es ist eine gute Idee, über diese Themen früher nachzudenken, als Sie vielleicht bemerken, wenn noch Zeit für jeden Partner bleibt, um einen Weg zu planen, wie und wann er die Belegschaft verlassen möchte und wie diese beiden Pläne ineinandergreifen.
Die zentralen Thesen
- Staffeln von Pensionierungen können Paaren helfen, ihr gesamtes Altersguthaben zu erhöhen und gleichzeitig die Anzahl der Jahre zu verringern, die sie darauf beziehen.
- Paare müssen Krankenversicherungsoptionen in Betracht ziehen, wenn sie in den Ruhestand gehen, bevor einer oder beide Anspruch auf Medicare haben.
- Zu unterschiedlichen Zeiten in den Ruhestand zu gehen, kann auch für die emotionale Gesundheit und die Beziehungsgesundheit von Paaren von Vorteil sein.
Warum sollten Paare nicht zusammen in Rente gehen?
„Wenn Paare nicht im gleichen Alter und bei gleicher Gesundheit sind, ist es normalerweise sinnvoller, wenn eine Person früher in Rente geht. Es kann sowohl finanzielle als auch beziehungsbezogene Vorteile geben“, sagt Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nimmt, bis zum Erreichen des vollen Rentenalters verschiebt, erhöht sich die Höhe dieser Leistungen. Darüber hinaus gibt das fortgesetzte Einkommen des berufstätigen Ehepartners dem Ehepaar noch einige Jahre Zeit, um für den Ruhestand zu sparen. Schließlich ist ein Ehegatte, der eine zusätzliche drei bis fünf Jahren arbeitet, wird wahrscheinlich eine kürzere Zeit haben ihren Ruhestand zu müssen Vermögenswerte, für größere Rückzug ermöglicht jedes Jahr Beträge.
Ein Ehepartner, der nur wenige Jahre länger arbeitet, kann den Unterschied zwischen einem finanziell angespannten und einem komfortablen Ruhestand ausmachen.
Die finanziellen Auswirkungen
„Eine Verzögerung von fünf Jahren ist ein äußerst positiver Schritt für Paare, die kurz davor stehen, genug Geld gespart zu haben, für diejenigen, die eine lange Familiengeschichte haben oder für diejenigen, die einfach fünf zusätzliche Jahre arbeiten müssen, um dorthin zu gelangen. genug’“, sagt Jane Nowak, CFP®, Finanzberaterin bei der Wealth and Pension Services Group in Smyrna, Georgia.
Das folgende Beispiel zeigt deutlich, welchen Unterschied fünf zusätzliche Jahre Arbeit für ein Paar machen können:
Larry und Sally Griffen sind beide 60 Jahre alt. Jeder verdiente während seiner Arbeitsjahre durchschnittlich 40.000 US-Dollar pro Jahr. Beide kommen aus Familien mit langer Lebenserwartung, und jede erwartet, dass sie 90 Jahre alt werden. Larry und Sally planen beide, mit 65 Jahren in Rente zu gehen. Bei ihrer derzeitigen Sparquote wird das Paar bis dahin über ein gemeinsames Altersguthaben von 300.000 USD verfügen. Wenn jeder im Alter von 67 Jahren das volle Rentenalter (für sein Geburtsjahr) erreicht, hat er Anspruch auf volle Sozialversicherungsleistungen. Die Griffens erwarten, dass sie 24.137,75 US-Dollar pro Jahr im Ruhestand von ihrem Konto erhalten, wobei ihr Vermögen bis zum Alter von 90 Jahren aufgebraucht ist. Wenn sie mit 67 Sozialversicherungsleistungen beanspruchen, können Larry und Sally jeweils eine jährliche Leistung von etwa 18.850 US-Dollar erwarten. Dies würde ihr gesamtes jährliches Ruhestandseinkommen auf etwa 61.837,75 USD pro Jahr bringen, was einem Einkommensrückgang von etwa 30 % gegenüber ihrem Vorruhestandseinkommen von 80.000 USD entspricht. Aber wenn Larry noch fünf Jahre arbeiten würde, könnte er seine Beiträge erhöhen, um weitere 30.000 US-Dollar in seinem Ruhestandsplan anzusammeln, und würde ihn fünf Jahre weniger nutzen.
Wenn die Griffens in der Lage sind, die Ausschüttungen von Rentenplänen zu verschieben, bis Larry mit 70 in den Ruhestand geht (da er immer noch ein Gehalt verdient) und Sally mit 67 beginnt, Sozialversicherung zu beziehen, können sie vernünftigerweise davon ausgehen, dass sie insgesamt etwa 437.000 US-Dollar im Ruhestand haben Vermögenswerte. Larry erhält außerdem erweiterte Sozialversicherungsleistungen in Höhe von 28.332 USD pro Jahr (anstelle von 18.850 USD). Wenn ihre Investitionen weiter wachsen und sie ihr Vermögen im Alter von 90 Jahren immer noch aufbrauchen, würden sich ihre jährlichen Gesamtausschüttungen für den Ruhestand auf etwa 83.182 USD belaufen und das Einkommen aus ihrer Arbeit bis zum Alter von 90 Jahren effektiv ersetzen.
Dieses Beispiel verdeutlicht die finanziellen Auswirkungen, die nur wenige Jahre Arbeit mehr auf den Ruhestand eines Paares haben können. Die dreifache Macht von erhöhten Sozialversicherungsleistungen, mehr Altersguthaben und der Verkürzung des Zeitraums, in dem diese Ersparnisse in Anspruch genommen werden können, kann den Unterschied zwischen einem finanziell abgesicherten Ruhestand und einem durch finanzielle Not gekennzeichneten Ruhestand ausmachen.
Auswirkungen auf die Krankenversicherung
Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Krankenversicherung. Wenn Larry im vorherigen Beispiel noch fünf Jahre weiterarbeitet, kann er seine Krankenversicherung durch seinen Arbeitgeber behalten, die mehr oder weniger teuer als Medicare sein kann.
Personen, die 65 Jahre alt sind, haben Anspruch auf Medicare. Wenn die Ehepartner nicht gleich alt sind, muss der jüngere Ehepartner eine alternative Versicherung finden, wenn beide in Rente gehen, wenn der ältere Ehepartner 65 Jahre alt ist.
Emotionale Gründe für eine separate Pensionierung
Der Ruhestand kann ein emotional komplexer Übergang sein. Der Verlust der Identität durch die Arbeit kann für einige eine große Umstellung sein, während es für andere relativ einfach ist. Wenn ein berufstätiges Ehepaar gleichzeitig in den Ruhestand geht, sind sie plötzlich die ganze Zeit zusammen zu Hause, ohne die vielleicht gewohnte Arbeitstrennung. Diese plötzliche Verschiebung kann die etablierten Beziehungsgrenzen eines Paares stören. Daher kann es für Paare einfacher sein, wenn jeweils nur ein Ehepartner diesen Prozess durchläuft, insbesondere wenn einer der Ehepartner Schwierigkeiten hat, sich an den neuen Lebensstil anzupassen.
Dies gibt mindestens einem der Ehegatten (vielleicht demjenigen, von dem erwartet wird, dass er mehr Schwierigkeiten mit dem Prozess hat) etwas Zeit für sich, um eine neue Identität zu schaffen, während einige Elemente ihrer Beziehung, einschließlich der Trennung während des Tages, stabil bleiben. Wenn beide Ehepartner gleichzeitig in den Ruhestand gehen, können die emotionalen Auswirkungen auf jeden Partner und auf seine Beziehung als Paar zu Reibungen führen, die sonst möglicherweise vermieden worden wären. Wenn beide Ehepartner Schwierigkeiten haben, neue Wege für sich zu finden, können sie ihre Frustrationen aneinander auslassen.
Auf der anderen Seite freuen sich viele Menschen auf Aktivitäten wie Reisen im Ruhestand, die sie nicht machen können, wenn ein Ehepartner noch erwerbstätig ist. Daher kann es nicht sinnvoll sein, die zweite Pensionierung um höchstens einige Jahre hinauszuschieben. Das ist eines der Themen, die es sinnvoll ist, vor und während des Prozesses zu besprechen.
Die Quintessenz
Der Ruhestand ist ein komplexer und teurer Lebensabschnitt. Wenn Paare ihre Rentendaten verschieben, können sie finanzielle und emotionale Belohnungen ernten, die diesen wichtigen Übergang erleichtern sollten. Das Leben kann natürlich beeinflussen, welcher Partner zuerst in den Ruhestand geht und die Pläne des Paares ändern, als sie jünger waren. Die berufliche Situation einer Person kann sich ändern oder gesundheitliche Probleme oder Probleme mit anderen Familienmitgliedern könnten eingreifen.
„Ein gestaffelter Renteneintritt ist aus finanziellen und ehelichen Gründen eine gute Idee“, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. Wenn jemand unter 65 Jahre alt ist, kann der berufstätige Ehepartner hoffentlich eine Krankenversicherung abschließen, um die Lücke bis zur Medicare-Berechtigung zu schließen. Wenn man nicht gleichzeitig in den Ruhestand geht, können Paare auch im Ruhestand ihren Groove finden, ohne sofort übereinander zu sein.“
Ob Sie sich entscheiden, Ihren Ruhestand zu verschieben oder gleichzeitig aufhören zu arbeiten, das Denken im Voraus wird diesen Prozess erleichtern.