Restzins
Was sind Restzinsen?
Der Begriff Restzins bezieht sich auf die Zinsen, die auf einem verzinslichen Konto wie einer Kreditkarte, einem Darlehen, einer Kreditlinie oder einer Hypothek anfallen können. Kreditkartenrestzinsen werden normalerweise auf Guthaben erhoben, die zwischen den Abrechnungszyklen anfallen. In diesem Fall kann es auch als Trailing Interest bezeichnet werden. Die Frist kann auch für eine Zinszahlung gelten, die Anleger in einem strukturierten Kreditanlageprodukt erhalten.
Die zentralen Thesen
- Restzinsen werden in der Regel auf Salden erhoben, die zwischen Abrechnungszyklen anfallen.
- Obwohl Verbraucher ihr Guthaben begleichen können, kann ihnen aufgrund der täglichen Zinsanrechnung eine geringe Zinsbelastung auf ihrer folgenden Abrechnung entstehen.
- Restzinsen werden den Anlegern auch gezahlt, wenn sie in strukturierte Kreditprodukte wie ein Immobilien-Hypotheken-Investment-Conduit investieren.
- Es gibt Restzins-Kreditkarten, nur Restzinsen, das sind alle Zinsen, die auf einem verzinslichen Konto wie einer Kreditkarte, einem Darlehen, einer Kreditlinie oder einer Hypothek anfallen.
Restzinsen verstehen
Während Kreditnehmer nur eine monatliche Mindestzahlung auf revolvierenden Kreditkonten leisten müssen, entscheiden sich viele Kreditnehmer dafür, ihren ausstehenden Betrag vollständig zu begleichen. Es kann eine gute finanzielle Angewohnheit sein, das gesamte Guthaben auf einem Kreditkonto zu bezahlen, das auf einer Monatsabrechnung aufgeführt ist. Aber nur weil die Verbraucher ihr Guthaben vollständig begleichen können, können sie dennoch mit Zinsen belastet werden. Hier kommt der Restzins ins Spiel.
Wie oben erwähnt, sind Restzinsen alle Zinsen, die auf einen Saldo zwischen dem Rechnungsdatum und dem Fälligkeitsdatum der Zahlung erhoben werden. Personen, die ihre Konten nicht vollständig abbezahlen und von Monat zu Monat einen Saldo führen, sind verzinslich. Auch wer glaubt, sein Guthaben ausgezahlt zu haben, kann mit Restzinsen belastet werden. Hier ist der Grund.
Die meisten Kreditkonten berechnen täglich Zinsen auf Guthaben. Die Standardrechnung teilt den effektiven Jahreszins (APR) typischerweise durch 365 Tage, um einen Tageszinssatz zu erhalten. Ein Kreditnehmer kann sich zwar dafür entscheiden, einem Kreditgeber den ausstehenden Saldo auf seiner Monatsrechnung zu zahlen, muss sich jedoch bewusst sein, dass bis zum Tag des Zahlungseingangs wahrscheinlich täglich Zinsen berechnet werden.
Beispiel für Restzinsen
In der Regel erhält ein Kreditnehmer seinen Kontoauszug frühestens ein bis zwei Tage nach dem Abschlussdatum, und es kann weitere vier bis fünf Tage dauern, bis er den notierten Restbetrag beglichen hat. Dies kann etwa eine Woche lang täglich anfallende Zinsen auf ihrem Guthaben verbleiben – oder die Restzinsen. So kann ein Kreditkonto-Kunde sein Guthaben begleichen, aber aufgrund der bis zum Zeitpunkt der Zahlung täglich anfallenden Zinsen auf dem nächsten Kontoauszug dennoch mit einer geringen Verzinsung belastet werden.
Verbraucher sollten sich an ihren Kreditgeber wenden, um den vollständigen Kontostand einschließlich der zu schließenden Zinsen zu erhalten und den genauesten Auszahlungsbetrag zu erhalten.
Restzins und strukturierte Kreditprodukte
Restzinsen sind auch eine Art von Zinsen, die Anleger erhalten können, wenn sie in strukturierte Kreditprodukte investieren, wie z. B. einen Immobilien-Hypotheken-Investment-Conduit (REMIC). Ein REMIC ist eine strukturierte Hypothek Produkt, das entweder Wohn – oder Gewerbe Pool kann Hypotheken in eine Zweckgesellschaft für die Anleger.
REMICs sind in der Regel mit mehreren Tranchen strukturiert, die den Anlegern unterschiedliche Zinssätze zahlen. In einigen Fällen kann eine REMIC-Tranche so strukturiert sein, dass ein unbestimmter Zinsbetrag ausgezahlt wird. Diese Zinsen würden auf dem Cashflow basieren, der verfügbar ist, nachdem Tranchen mit höherem Dienstalter gezahlt wurden.
Daher können einige REMIC-Investoren Restzinszahlungen erhalten, nachdem alle erforderlichen regelmäßigen Zinsen innerhalb von Tranchen mit höherer Priorität an die Investoren gezahlt wurden. In diesem Fall funktionieren Restzinsen ähnlich wie Stammaktien, da die Vorzugsaktionäre alle erforderlichen Dividenden erhalten, bevor der verbleibende Betrag unter den Stammaktionären aufgeteilt wird.
Besondere Überlegungen
Einige Kreditkartenunternehmen gewähren möglicherweise eine Nachfrist, die den Kontoinhabern eine bestimmte Zeit einräumt, um einen Saldo ohne Anfallen von Zinsen auszuzahlen. Kulanzfristen sind oft mit Konten verbunden, die jeden Monat vollständig abbezahlt werden. Die Bedingungen für eine Nachfrist sind oft in der Karteninhabervereinbarung einer Bank oder eines Kreditkartenunternehmens aufgeführt.
Der verstärkte Einsatz von Technologie hat die Echtzeitberechnung von Zinsen und die Anzeige von Salden durch die Kreditnehmer ermöglicht, um ihre Salden in Echtzeit zu bezahlen. Die Kreditnehmer sind dann ermächtigt, in Echtzeit zu zahlen, um Restzinsen zu vermeiden.
Verbraucher sollten daran denken, dass sie, obwohl sie ihren Kontoauszug beglichen haben und glauben, dass sie der Kreditkartengesellschaft keine Schulden mehr haben, keine nachfolgenden Rechnungen ignorieren sollten. Diese können eventuell geschuldete Restzinsen beinhalten. Die Nichtbeachtung und Zahlung von Nachlaufzinsen kann zu schwarzen Flecken in der Kreditauskunft einer Person und zu Gebühren für verspätete Zahlungen führen. Um kreditbezogene Probleme zu vermeiden, sollten Verbraucher ihren Kreditgeber kontaktieren, um den vollständigen Kontostand einschließlich der Zinsen für die Schließung zu erfragen, um den genauesten Auszahlungsbetrag zu erhalten.