Restinteresse
Was ist Restinteresse?
Der Begriff Restzins bezieht sich auf die Zinsen, die auf einem verzinslichen Konto wie einer Kreditkarte, einem Darlehen, einer Kreditlinie oder einer Hypothek anfallen können. Restzinsen für Kreditkarten werden normalerweise auf Guthaben zwischen Abrechnungszyklen erhoben. In diesem Fall kann es auch als nachlaufendes Interesse bezeichnet werden. Der Begriff kann auch für eine Zinszahlung gelten, die Anleger in ein strukturiertes Kreditanlageprodukt erhalten.
Die zentralen Thesen
- Es wird normalerweise auf Salden berechnet, die zwischen Abrechnungszyklen anfallen.
- Obwohl Verbraucher ihren Restbetrag zurückzahlen können, kann es aufgrund der täglichen Zinsabgrenzung zu einer geringen Zinsbelastung für ihre folgende Abrechnung kommen.
- Restzinsen werden auch an Anleger gezahlt, wenn sie in strukturierte Kreditprodukte wie ein Immobilien-Hypotheken-Investment-Conduit investieren.
- Es gibt Kreditkarten mit Restzinsen, nur Restzinsen, dh Zinsen, die auf einem verzinslichen Konto wie einer Kreditkarte, einem Darlehen, einer Kreditlinie oder einer Hypothek anfallen.
Restinteresse verstehen
Während Kreditnehmer nur eine monatliche Mindestzahlung auf revolvierenden Kreditkonten leisten müssen, entscheiden sich viele Kreditnehmer dafür, ihren ausstehenden Restbetrag vollständig zu bezahlen. Das Bezahlen des gesamten Restbetrags auf einem Kreditkonto, wie auf einem monatlichen Kontoauszug angegeben, kann eine gute finanzielle Angewohnheit sein. Aber nur weil Verbraucher ihre Guthaben vollständig abbezahlen können, können sie dennoch Zinsgebühren erheben. Hier kommt das Restinteresse ins Spiel.
Wie oben erwähnt, sind Restzinsen alle Zinsen, die auf einen Saldo zwischen dem Rechnungsdatum und dem Fälligkeitsdatum der Zahlung erhoben werden. Personen, die ihre Konten nicht vollständig abbezahlen und von Monat zu Monat einen Saldo führen, sind verzinslich. Sogar diejenigen, die glauben, ihr Guthaben ausgezahlt zu haben, können Restzinsen zahlen. Hier ist der Grund.
Die meisten Kreditkonten berechnen täglich Zinsen auf Guthaben. Die Standardberechnung dividiert normalerweise den jährlichen Prozentsatz (APR) durch 365 Tage, um einen täglichen Zinssatz zu erhalten. Während ein Kreditnehmer sich dafür entscheiden kann, einem Kreditaussteller den ausstehenden Restbetrag auf seiner monatlichen Abrechnung zu zahlen, muss er verstehen, dass Zinsen wahrscheinlich täglich bis zum Tag des Zahlungseingangs berechnet werden.
Beispiel für Restzinsen
Im Allgemeinen erhält ein Kreditnehmer seine Abrechnung möglicherweise erst ein oder zwei Tage nach dem Abschlussdatum, und es kann weitere vier bis fünf Tage dauern, bis der notierte Restbetrag ausgezahlt ist. Dies kann dazu führen, dass täglich etwa eine Woche Zinsen auf ihr Guthaben oder die verbleibenden Zinsen anfallen. Somit kann ein Kunde eines Kreditkontos sein Guthaben zurückzahlen, es wird jedoch aufgrund der täglichen Zinsabgrenzung bis zu dem Zeitpunkt, zu dem die Zahlung erfolgte, auf seinem nächsten Kontoauszug eine geringe Zinsbelastung berechnet.
Verbraucher sollten sich an ihren Kreditgeber wenden, um den vollständigen Kontostand einschließlich der zu schließenden Zinsen zu erhalten und den genauesten Auszahlungsbetrag zu erhalten.
Restzinsen und strukturierte Kreditprodukte
Restzinsen sind auch eine Art von Zinsen, die Anleger erhalten können, wenn sie in strukturierte Kreditprodukte wie ein Real Estate Mortgage Investment Conduit (REMIC) investieren. Ein REMIC ist eine strukturierte Hypothek Produkt, das entweder Wohn – oder Gewerbe Pool kann Hypotheken in eine Zweckgesellschaft für die Anleger.
REMICs sind in der Regel mit mehreren Tranchen strukturiert, die den Anlegern unterschiedliche Zinssätze zahlen. In einigen Fällen kann eine REMIC-Tranche so strukturiert sein, dass ein nicht spezifizierter Zinsbetrag ausgezahlt wird. Diese Zinsen würden auf dem Cashflow basieren, der verfügbar ist, nachdem Tranchen mit höherem Dienstalter gezahlt wurden. Daher können einige REMIC-Anleger Restzinszahlungen erhalten, nachdem alle erforderlichen regulären Zinsen an Anleger in Tranchen mit höherer Priorität gezahlt wurden. In diesem Fall funktionieren Restzinsen ähnlich wie Stammaktien, da Vorzugsaktionäre alle erforderlichen Dividenden erhalten, bevor ein verbleibender Betrag unter den Stammaktionären aufgeteilt wird.
Besondere Überlegungen
Einige Kreditkartenunternehmen sehen möglicherweise eine Nachfrist vor, die den Kontoinhabern eine bestimmte Zeit gibt, um einen Restbetrag ohne Zinsabgrenzung abzuzahlen. Kulanzfristen sind häufig mit Konten verbunden, die jeden Monat vollständig ausgezahlt werden. Die Bedingungen für eine Nachfrist sind häufig in der Karteninhabervereinbarung eines Bank oder Kreditkartenunternehmens aufgeführt.
Der verstärkte Einsatz von Technologie hat es den Kreditnehmern ermöglicht, Zinsen in Echtzeit zu berechnen und Salden anzuzeigen, um ihre Salden in Echtzeit zu bezahlen. Die Kreditnehmer sind dann befugt, in Echtzeit zu zahlen, um Restzinsen zu vermeiden.
Verbraucher sollten sich daran erinnern, dass sie nachfolgende Rechnungen nicht ignorieren sollten, obwohl sie ihr Kontoauszugsguthaben ausgezahlt haben und glauben, dass sie dem Kreditkartenunternehmen keine Schulden mehr machen. Diese können etwaige Restzinsen enthalten. Wenn nachverfolgte Zinsen nicht nachverfolgt und nicht gezahlt werden, kann dies zu schwarzen Flecken in der Kreditauskunft einer Person und zu Gebühren für verspätete Zahlungen führen. Um kreditbedingte Probleme zu vermeiden, sollten sich Verbraucher an ihren Kreditgeber wenden, um den vollständigen Kontostand einschließlich der zu schließenden Zinsen zu erhalten und den genauesten Auszahlungsbetrag zu erhalten.