Autovermietung: So funktioniert der Prozess
Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, aber ein Auto benötigen, haben Sie eine von drei Möglichkeiten: Leihen Sie sich ein Auto von einem Freund oder Familienmitglied, kaufen Sie ein Auto mit einem Subprime-Autokredit oder mieten Sie es.
Sich auf Familie oder Freunde zu verlassen kann in Ordnung sein – bis es nicht so ist. Und wenn Sie mit einem Subprime-Kredit feststecken, zahlen Sie einen höheren Zins als jemand, der eine ausgezeichnete oder gute Kreditwürdigkeit hat. Tatsächlich lag der durchschnittliche Zinssatz für einen Subprime-Autokredit laut US News und World Reports im April 2020 bei 17,93 % für ein neues Fahrzeug und könnte je nach Kreditwürdigkeit sogar noch höher sein. Vergleichen Sie dies mit Kreditnehmern mit guter Bonität, die einen Kredit zu 5% oder weniger erhalten können.
Bleibt eine Option: Mietkauf, was angesichts der hohen Zinsen vielleicht die bessere Option ist. Sie müssen jedoch alle Aspekte des Deals berücksichtigen, um zu entscheiden, ob es tatsächlich die bessere Wahl für Sie ist.
Guter Kredit vs. schlechter Kredit
Die Zinsen für Autokredite sind immer noch sehr günstig, aber in der Regel nur für diejenigen, die über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen. Sie werden sicherlich große Anreize von Händlern sehen, die versuchen, Sie durch ihre Tür und auf den Fahrersitz einer neuen Fahrt zu bringen. Einige Händler bieten Raten von nur 1,9 % an, während andere Verbraucher mit satten 0 % anlocken – vorausgesetzt, Sie finanzieren damit. Das ist ziemlich gut, aber auch hier nur, wenn Sie eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben. Die meisten Menschen mit guten Kredit-Scores können immer noch einen guten Preis erzielen. Wie oben erwähnt, liegen die Zinssätze bei anderen Händlern und anderen Kreditgebern unter der 5%-Schwelle. Aber was ist, wenn Sie bei Ihren vorherigen Zahlungen etwas nachlässig waren, was zu einer niedrigen Punktzahl führte? Sie können Ihren Einkauf immer noch finanzieren, aber es kostet Sie.
Lassen Sie uns zunächst die Bedingungen für einen Autokredit in Höhe von 10.000 US-Dollar vergleichen, wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen und eine Kreditwürdigkeit schlecht sind. Die monatliche Zahlung für einen Autokredit in Höhe von 10.000 US-Dollar für drei Jahre zu 5% für jemanden mit guter Kreditwürdigkeit beträgt 291 US-Dollar. Das gleiche Darlehen für einen Subprime-Kreditnehmer zu 9,25% beträgt 303,50 USD pro Monat.
In diesem Szenario zahlt der Subprime-Kreditnehmer insgesamt 425 US-Dollar mehr Zinsen für dasselbe Auto – zusätzliche 12,50 US-Dollar pro Monat für 36 Monate – als eine Person mit guter Kreditwürdigkeit. Wenn die monatliche Verpflichtung für Sie zu hoch ist, kann eine Miete eine Überlegung wert sein, aber Sie sparen möglicherweise nicht viel oder Geld.
Die zentralen Thesen
- Der Kauf eines Fahrzeugs im Rahmen einer Mietkaufoption ist für diejenigen, die keine oder keine Kreditwürdigkeit haben, viel einfacher als eine Finanzierung oder ein Leasing.
- Beim Mietkauf und ohne Zinsen sind keine Bonitätsprüfungen erforderlich.
- Verbraucher zahlen häufiger für überteuerte Autos über Miet-to-Own-Programme, aber für Fahrzeuge gibt es keine Garantien.
So funktioniert Mietkaufto
Ein Vorteil von Mietautos ist, dass sie leichter zu bekommen sind. Der Miet-to-Own-Markt ermöglicht es Menschen, ein Auto zu bekommen, ohne dass eine Bonitätsprüfung erforderlich ist. Dies macht es viel einfacher, sich für den Kauf zu qualifizieren, wenn Ihr Kredit weniger als hervorragend ist – selbst ein Subprime-Kredit erfordert eine Bonitätsprüfung. Alles, was Sie vorlegen müssen, ist ein Nachweis der Identität, des Wohnsitzes und des Einkommens.
Die Zahlungen erfolgen wöchentlich statt monatlich und liegen in der Regel zwischen 75 und 100 US-Dollar pro Woche, abhängig vom Basispreis des Autos. Sie müssen wahrscheinlich auch eine Anzahlung für Ihr Auto leisten. Es gibt keine Zinskosten, die sich aufbauen können, aber normalerweise wird eine Gebühr von 25 USD für verspätete Zahlungen erhoben. Im Allgemeinen leisten Sie Zahlungen direkt an das Autohaus, aber wenn Sie bei einer großen Kette einkaufen, können Zahlungen über einen nationalen Rechnungszahlungsdienst abgewickelt werden. Es ist so etwas wie ein Auto zu leasen, nur dass ein Teil der Zahlung am Ende der Leasingdauer in den Kauf fließt.
Rent-to-Own-Programme haben eine höhere Zahlungsfrequenz, sodass Sie möglicherweise wöchentliche oder zweiwöchentliche Zahlungen für Ihr Fahrzeug leisten.
Autohändler, die Miet-to-Own-Optionen anbieten, bedienen in der Regel den Subprime-Markt und verkaufen mechanisch einwandfreie Autos mit hoher Laufleistung, die ansonsten für 5.000 bis 6.000 US-Dollar versteigert werden könnten. Sie verkaufen diese Autos für mindestens 100 % des Auktionspreises und richten den Mietpreis nach diesem Aufschlag aus. Wenn Ihnen also ein Mietkauf-Händler einen Preis von 10.000 US-Dollar anbietet, hat er das Auto wahrscheinlich für 5.000 US-Dollar bei einer Auktion gekauft.
Sie müssen eine Anzahlung und wöchentliche Zahlungen leisten, die sich auf den Preis von 10.000 USD summieren. Während der Händler Ihnen keine Zinsen berechnet, verdient er sein Geld mit dem 100%igen Aufschlag auf seine ursprünglichen Kosten für das Auto zuzüglich aller Mietgebühren, die er während der Mietzeit hinzufügt.
Mietkauf vs. Subprime-Kredit
Hier ein Beispiel für die Mietkosten. Für dieses Auto im Wert von 10.000 US-Dollar kann der Händler eine Anzahlung von 2.000 US-Dollar und Zahlungen von 75 US-Dollar pro Woche für 156 Wochen erwarten – das sind insgesamt drei Jahre. In diesem Szenario zahlen Sie am Ende 11.700 USD (156 x 75 USD) in wöchentlichen Zahlungen. Die Gesamtkosten, einschließlich der Anzahlung von 2.000 US-Dollar, betragen 13.700 US-Dollar. Zum Vergleich: Wenn Sie die Zahlungen auf monatlicher Basis berechnen, beträgt sie 325 USD oder [(75 USD x 52) dividiert durch 12].
Wenn Sie das gleiche Auto mit einem Subprime-Kredit für 10.000 US-Dollar kaufen, sind Ihre monatlichen Zahlungen mit 303,50 US-Dollar etwas höher. 10.926 USD (36 Zahlungen zu 303,50 USD) gegenüber 13.700 USD.
Wenn Sie einen Mietkauf im Vergleich zu einem Subprime-Autokredit in Betracht ziehen, sollten Sie eine ähnliche Berechnung durchführen, um sicherzustellen, dass die Mietkaufoption für Sie sinnvoll ist. Ein Autokredit-Rechner kann dabei helfen, sicherzustellen, dass Sie nicht vergessen, alle Elemente zu berücksichtigen, die Ihren Vergleich der beiden Produkte beeinflussen könnten. In diesem Beispiel würden Sie mit einer Anzahlung und nur geringfügig niedrigeren monatlichen Kosten stecken. Ein Subprime-Kredit könnte die bessere Wahl sein.
Was ist mit Leasing?
Leasing ist eine weitere Option und bei vielen Autofahrern sehr beliebt. Die Zahlungen sind günstiger als die Finanzierung eines Fahrzeugs und Sie haben den zusätzlichen Anreiz, Ihr Auto je nach Leasingdauer alle drei oder vier Jahre zu wechseln. Aber diese Option macht möglicherweise immer noch keinen Sinn, wenn Sie eine schlechte oder keine Kreditwürdigkeit haben.
Leasing ist wie eine Finanzierung – es ist eine Art Darlehen mit einer kleinen Wendung. Anstatt den gesamten Kauf durch Ihre monatlichen Zahlungen zu bezahlen, mieten Sie das Auto im Grunde genommen für die Dauer Ihres Leasings. Sie zahlen monatlich die Abschreibung des Fahrzeugs zuzüglich Zinsen und Gebühren. Wenn Sie das Ende erreicht haben, haben Sie die Möglichkeit, es zu kaufen oder ein anderes Fahrzeug zu leasen.
Dies bedeutet, dass der Händler eine Bonitätsprüfung durchführen muss. Wenn Sie über ein gutes Guthaben verfügen, erhalten Sie am Ende einen niedrigeren Zinssatz, wodurch Ihre monatliche Zahlung sinkt. Schlechter Kredit oder kein Kredit bedeutet eine viel höhere Zahlung oder schlimmer noch, überhaupt kein Leasing. Und Ihr Zahlungsverhalten wird der Schufa gemeldet.
Vor- und Nachteile von Mietkauf
Hier sind die guten Aspekte, ein Auto durch ein Miet-to-Own-Programm zu bekommen:
- Eigentum: Am Ende der Mietzeit besitzen Sie das Fahrzeug. Prüfen Sie jedoch, ob Sie zuerst eine Nachzahlung leisten müssen, bevor Sie das Auto besitzen.
- Keine Bonitätsprüfung: Eine Bonitätsprüfung ist nicht erforderlich, aber es ist eine gute Idee, den Händler zu bitten, Ihre Zahlungshistorie zu melden, damit Sie in Zukunft eine bessere Bonität aufbauen können. Dies gilt natürlich, solange Sie pünktliche Zahlungen leisten.
- Keine Zinsen: Denken Sie daran, dass Sie nur die Mietgebühr zahlen, die sich auf die gesamte Summe Ihres Darlehens bezieht. Daher gibt es keine Zinsen. Aber denken Sie daran, dass Sie wahrscheinlich den Dealer- Aufschlag zahlen.
Vorteile
- Warenkorbtitel am Ende
- Keine Bonitätsprüfung
- Keine Zinszahlungen
Nachteile
- Große Aufschläge
- Wöchentliche Zahlungen
- Keine Garantie
Und hier sind die Nachteile:
- Überteuerte Autos: Mietautos werden in der Regel höher bewertet als andere Gebrauchtwagen, da der Händler so Gewinn macht, da für diese Autos keine Zinsen gezahlt werden und er nicht vom Verkauf eines Subprime-Kredits profitiert.
- Häufige Zahlungen: Sie zahlen den Kredit wöchentlich zurück – weit häufiger als der durchschnittliche Autokäufer, der monatlich zahlt. 52 Zahlungen pro Jahr zu leisten, kann es leichter machen, eine Zahlung zu verpassen und eine Verzugsgebühr zu entrichten.
- Keine Garantie: Normalerweise gibt es keine Garantie auf einen Mietvertrag. Wenn das Auto also in der Woche nach der Vertragsunterzeichnung eine Panne hat, müssen Sie das Problem beheben.
Zahlungsverteilung
Die Höhe Ihrer wöchentlichen Zahlung, die für den Kauf des Autos am Ende der Mietzeit verwendet wird, ist unterschiedlich. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie viel von dieser wöchentlichen Zahlung für den Besitz des Autos und wie viel für die Anmietung verwendet wird. Außerdem kann am Ende der Mietzeit mehr Geld fällig werden, also stellen Sie sicher, dass Sie den Betrag schriftlich festhalten, falls Sie sich entscheiden, das Auto zu diesem Zeitpunkt zu kaufen.
Vorzeitige Beendigung
Überprüfen Sie Ihren Vertrag hinsichtlich der Bedingungen für eine vorzeitige Kündigung. Dies kann kritisch sein, wenn Sie feststellen, dass das Auto viele Reparaturen benötigt. Sie können einige Monate oder sogar ein Jahr später entscheiden, dass Sie das Auto nicht besitzen möchten und die Miete beenden möchten. Sie können Ihre Anzahlung und das für den Kauf des Autos gezahlte Geld verlieren, aber zumindest haben Sie keinen Subprime-Kredit für ein Auto, das nicht mehr funktioniert.
Die Quintessenz
Ein Autovermietungsvertrag spart Ihnen möglicherweise kein Geld, kann jedoch je nach Ihrem Wochenbudget eine praktikable Option sein. Sie werden es wahrscheinlich auch einfacher finden, aus einem Mietvertrag auszusteigen als aus einem Subprime-Kredit.