Neuverhandelte Kreditdefinition
Was ist ein neu verhandelter Kredit?
Ein neu verhandeltes Darlehen ist ein Darlehen, wie z. B. eine Haushypothek, das vom Kreditgeber vor seiner vollständigen Rückzahlung geändert wurde. Ein neu verhandelter Kredit soll es dem Kreditnehmer erleichtern, mit zukünftigen Zahlungen Schritt zu halten und sicherzustellen, dass der Kreditgeber letztendlich zurückgezahlt wird.
So funktioniert ein neu verhandeltes Darlehen
Bei einem neu verhandelten Darlehen vereinbaren alle Parteien, die ursprünglichen Bedingungen des Darlehens zu ändern. Änderungen können den Zinssatz oder die Laufzeit des Darlehens umfassen. In einigen Fällen kann die Zinsstruktur geändert werden, indem von einem festverzinslichen Darlehen zu einem variabel verzinsten Darlehen oder umgekehrt gewechselt wird. Eine weitere Änderungsoption ist die Stundung oder vorübergehende Einstellung von Kreditzahlungen.
In der Regel können sich Hausbesitzer für eine Neuverhandlung oder Änderung einer bestehenden Hypothek qualifizieren, wenn sie nicht zur Refinanzierung berechtigt sind, eine langfristige Härte wie eine Behinderung haben oder mehrere Monate mit ihren monatlichen Zahlungen in Verzug sind und weitere Kreditwürdigkeit auswirkt, selbst wenn sie alle zukünftigen monatlichen Zahlungen pünktlich leisten. Es ist jedoch in der Regel besser, als mit dem Kredit in Verzug zu geraten.
Die meisten Staaten haben Vermittlungsprogramme, die Kreditnehmern helfen, ihre Kredite neu zu verhandeln, wenn ihre Kreditgeber nicht kooperativ sind.
Um eine Neuverhandlung einzuleiten, sollte sich der Kreditnehmer direkt an den Kreditgeber wenden. Banken und andere Kreditgeber sind oft motiviert, neu zu verhandeln, weil dies aufgrund der mit diesem Prozess verbundenen Kosten und Risiken und der Tatsache, dass das neu verhandelte Darlehen ihnen zumindest einen gewissen Cashflow liefert, im Allgemeinen eine bevorzugte Option gegenüber der Zwangsvollstreckung ist. Kreditgeber neigen auch dazu, physische Immobilien wie Häuser nicht in Besitz zu nehmen, die regelmäßig gewartet werden müssen und deren Verkauf lange dauern kann. Wenn es dem Kreditnehmer nicht gelingt, einen Kredit direkt mit dem Kreditgeber neu zu verhandeln, bieten die meisten Staaten ein Vermittlungsprogramm an, bei dem sich der Kreditgeber mit dem Hausbesitzer vor einem vom Gericht bestellten Beamten treffen muss, um zu versuchen, die Angelegenheit zu lösen.
Geschichte der neu verhandelten Kredite
In den Vereinigten Staaten haben Kreditmodifikationsprogramme wie neu verhandelte Kredite eine lange Geschichte, die zumindest bis zur Weltwirtschaftskrise zurückreicht. Die Home Owners‘ Loan Corporation (HOLC) wurde 1933 unter Präsident Franklin D. Roosevelt gegründet, um bei der Refinanzierung von Hypotheken, die von einer Zwangsvollstreckung bedroht sind, zu helfen. Die Agentur verkaufte Anleihen an Investoren und verwendete den Erlös dann, um notleidende Kredite von Kreditgebern zu kaufen. Dies führte in der Regel zu einer Kombination aus einer Verlängerung der Kreditlaufzeit und einem reduzierten Zinssatz für den Hausbesitzer. Zwischen 1933 und 1935 kaufte die HOLC etwa eine Million Kredite und hatte eine Zwangsvollstreckungsquote von etwa 20 Prozent – das heißt, die große Mehrheit der Kreditnehmer konnte ihre Hypothekenzahlungen leisten und ihre Häuser behalten. 1951 stellte die Agentur ihren Betrieb ein.
Ein ähnliches Kreditmodifikationsprogramm wurde von der Bundesregierung als Reaktion auf die Subprime-Hypothekenkrise von 2008 initiiert. Das Home Affordable Modification Program (HAMP) wurde 2009 als Teil des Troubled Asset Relief Program (TARP) eingeführt. HAMP bot eine ähnliche Erleichterung wie das HOLC-Programm mit der zusätzlichen Option der Kapitalreduzierung. Das Programm wurde 2016 beendet und durch Optionen wie das Fannie Mae Flex Modification-Programm ersetzt.