Neu ausgehandelte Kreditdefinition
Was ist ein neu ausgehandelter Kredit?
Ein neu ausgehandeltes Darlehen ist ein Darlehen wie eine Hypothek, das vom Kreditgeber vor seiner vollständigen Rückzahlung geändert wurde. Ein neu ausgehandelter Kredit soll es dem Kreditnehmer erleichtern, mit künftigen Zahlungen Schritt zu halten und sicherzustellen, dass der Kreditgeber letztendlich zurückgezahlt wird.
Wie ein neu ausgehandelter Kredit funktioniert
Bei einem neu ausgehandelten Darlehen vereinbaren alle Parteien, die ursprünglichen Bedingungen des Darlehens zu ändern. Änderungen können den Zinssatz oder die Laufzeit des Darlehens umfassen. In einigen Fällen kann die Zinsstruktur geändert werden, indem von einem festverzinslichen zu einem variabel verzinslichen Darlehen gewechselt wird oder umgekehrt. Eine weitere Änderungsoption ist die Nachsicht oder vorübergehende Einstellung von Darlehenszahlungen.
In der Regel können sich Hausbesitzer für eine Neuverhandlung oder Änderung einer bestehenden Hypothek qualifizieren, wenn sie nicht zur Refinanzierung berechtigt sind, eine langfristige Härte wie eine Behinderung haben oder mehrere Monate mit ihren monatlichen Zahlungen in Verzug sind und weitere Kreditwürdigkeit hat, selbst wenn sie alle künftigen monatlichen Zahlungen pünktlich leisten. Es ist jedoch in der Regel besser als ein Ausfall des Darlehens.
Die meisten Staaten haben Vermittlungsprogramme, um Kreditnehmern bei der Neuverhandlung ihrer Kredite zu helfen, wenn ihre Kreditgeber nicht kooperativ sind.
Um eine Neuverhandlung einzuleiten, sollte sich der Kreditnehmer direkt an den Kreditgeber wenden. Banken und andere Kreditgeber sind häufig zu Neuverhandlungen motiviert, da dies aufgrund der mit diesem Prozess verbundenen Kosten und Risiken und der Tatsache, dass das neu ausgehandelte Darlehen ihnen zumindest einen gewissen Cashflow bietet, im Allgemeinen eine vorzuziehende Option für die Zwangsvollstreckung darstellt. Kreditgeber neigen auch dazu, keine physischen Immobilien wie Häuser in Besitz zu nehmen, die regelmäßig gewartet werden müssen und deren Verkauf möglicherweise lange dauert. Wenn es dem Kreditnehmer nicht gelingt, einen Kredit direkt mit dem Kreditgeber neu zu verhandeln, bieten die meisten Staaten ein Vermittlungsprogramm an, bei dem der Kreditgeber den Hausbesitzer vor einem vom Gericht bestellten Beamten treffen muss, um zu versuchen, die Angelegenheit zu klären.
Geschichte der neu ausgehandelten Kredite
In den Vereinigten Staaten haben Programme zur Änderung von Krediten, wie beispielsweise neu ausgehandelte Kredite, eine lange Geschichte, die zumindest auf die Weltwirtschaftskrise zurückgeht. Die Home Owners ‚Loan Corporation (HOLC) wurde 1933 unter Präsident Franklin D. Roosevelt gegründet, um die Refinanzierung von Hypotheken zu unterstützen, die von einer Zwangsvollstreckung bedroht sind. Die Agentur verkaufte Anleihen an Investoren und verwendete den Erlös dann, um notleidende Kredite von Kreditgebern zu kaufen. In der Regel führte dies zu einer Kombination aus einer Verlängerung der Laufzeit des Kredits und einem reduzierten Zinssatz für den Hausbesitzer. Zwischen 1933 und 1935 kaufte die HOLC ungefähr eine Million Kredite und hatte eine Zwangsvollstreckungsrate von ungefähr 20 Prozent – was bedeutet, dass die große Mehrheit der Kreditnehmer in der Lage war, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten und ihre Häuser zu behalten. Die Agentur stellte 1951 den Betrieb ein.
Ein ähnliches Programm zur Änderung von Krediten wurde von der Bundesregierung als Reaktion auf die Subprime-Hypothekenkrise von 2008 initiiert. Das Home Affordable Modification Program (HAMP) wurde 2009 im Rahmen des Troubled Asset Relief Program (TARP) eingeführt. HAMP bot eine ähnliche Erleichterung wie das HOLC-Programm mit der zusätzlichen Option der Kapitalreduzierung. Das Programm wurde 2016 beendet und durch Optionen wie das Fannie Mae Flex Modification-Programm ersetzt.