Rückversicherung
Reinsurance Association of America als „Versicherung von Versicherungsunternehmen“ bezeichnet, besteht die Idee darin, dass kein Versicherungsunternehmen einem besonders großen Ereignis oder einer Katastrophe zu stark ausgesetzt ist.
Die zentralen Thesen
- Eine Rückversicherung liegt vor, wenn mehrere Versicherungsunternehmen das Risiko teilen, indem sie Versicherungspolicen von anderen Versicherern kaufen, um ihren eigenen Totalschaden im Katastrophenfall zu begrenzen.
- Durch die Risikostreuung übernimmt eine Versicherungsgesellschaft Kunden, deren Deckung für die einzelne Versicherungsgesellschaft zu hoch wäre, um sie alleine zu bewältigen.
- Die vom Versicherten gezahlten Prämien werden in der Regel von allen beteiligten Versicherungsunternehmen geteilt.
- Nach US-amerikanischen Vorschriften müssen Rückversicherer finanziell zahlungsfähig sein, damit sie ihren Verpflichtungen gegenüber der Abtretung von Versicherern nachkommen können.
Die Anfänge der Rückversicherung
Die Reinsurance Association of America gibt an, dass die Versicherungsmarktes abzudecken. Es gibt Unternehmen, die sich auf den Verkauf von Rückversicherungen in den USA spezialisiert haben, Rückversicherungsabteilungen in US-amerikanischen Erstversicherungsunternehmen und Rückversicherer außerhalb der USA, die in den USA nicht lizenziert sind. Ein Zedent kauft die Rückversicherung direkt bei einem Rückversicherer oder über einen Makler oder Rückversicherungsvermittler.
Wie Rückversicherung funktioniert
Durch die Risikostreuung kann eine einzelne Versicherungsgesellschaft Kunden übernehmen, deren Deckung für die einzelne Versicherungsgesellschaft zu groß wäre, um sie alleine zu bewältigen. Bei Rückversicherung wird die vom Versicherten gezahlte Prämie in der Regel von allen beteiligten Versicherungsunternehmen geteilt.
Wenn ein Unternehmen das Risiko selbst übernimmt, könnten die Kosten die Versicherungsgesellschaft bankrott machen oder finanziell ruinieren und möglicherweise den Verlust für die ursprüngliche Gesellschaft, die die Versicherungsprämie gezahlt hat, nicht decken.
Stellen Sie sich zum Beispiel einen massiven Hurrikan vor, der in Florida landet und Schäden in Milliardenhöhe verursacht. Wenn ein Unternehmen alle Hausbesitzer-Versicherungen verkaufen würde, wäre es unwahrscheinlich, dass es die Verluste decken kann. Stattdessen verteilt die Einzelhandelsversicherungsgesellschaft Teile des Versicherungsschutzes auf andere Versicherungsunternehmen (Rückversicherung), wodurch sich die Risikokosten auf viele Versicherungsunternehmen verteilen.
Versicherer kaufen Rückversicherungen aus vier Gründen: Um die Haftung auf ein bestimmtes Risiko zu beschränken, die Schadenerfahrung zu stabilisieren, sich und die Versicherten vor Katastrophen zu schützen und ihre Kapazität zu erhöhen. Die Rückversicherung kann einem Unternehmen jedoch helfen, indem sie Folgendes bereitstellt:
- Risikotransfer: Unternehmen können bestimmte Risiken mit anderen Unternehmen teilen oder übertragen.
- Arbitrage : Zusätzliche Gewinne können durch den Abschluss einer Versicherung an anderer Stelle für weniger als die Prämie erzielt werden, die das Unternehmen von Versicherungsnehmern erhält.
- Kapitalmanagement: Unternehmen können vermeiden, große Verluste durch Risikoübergang auffangen zu müssen. Dadurch wird zusätzliches Kapital freigesetzt.
- Solvabilitätsspannen : Durch den Abschluss einer Überschussentlastungsversicherung können Unternehmen neue Kunden aufnehmen und vermeiden, dass zusätzliches Kapital beschafft werden muss.
- Fachwissen: Das Fachwissen eines anderen Versicherers kann einem Unternehmen helfen, ein höheres Rating und eine höhere Prämie zu erhalten.
Rückversicherungsverordnung
US-Rückversicherer werden von Staat zu Staat reguliert. Die Vorschriften sollen die Zahlungsfähigkeit, das ordnungsgemäße Marktverhalten, faire Vertragsbedingungen und -sätze gewährleisten und den Verbraucherschutz gewährleisten. Insbesondere schreiben die Vorschriften vor, dass der Rückversicherer finanziell zahlungsfähig sein muss, damit er seinen Verpflichtungen gegenüber der Abtretung von Versicherern nachkommen kann.
Advisor Insight
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU® Crystal Brook Advisors, New York, NY
Rückversicherung ist eine Möglichkeit, mit der ein Unternehmen sein Risiko senkt oder einem unerwünschten Ereignis ausgesetzt ist. Die Idee ist, dass keine Versicherungsgesellschaft einem bestimmten Großereignis / einer bestimmten Katastrophe zu stark ausgesetzt ist. Wenn ein Unternehmen das Risiko selbst übernehmen würde, würden die Kosten das Versicherungsunternehmen bankrott machen oder finanziell ruinieren und möglicherweise nicht den Verlust für das ursprüngliche Unternehmen decken, das die Versicherungsprämie gezahlt hat.
Zum Beispiel landet ein großer Hurrikan in Florida und verursacht Schäden in Milliardenhöhe. Wenn ein Unternehmen alle Hausbesitzer-Versicherungen verkauft hätte, wäre die Chance, die Verluste zu decken, unwahrscheinlich. Stattdessen verteilt die Einzelhandelsversicherungsgesellschaft Teile des Versicherungsschutzes auf andere Versicherungsunternehmen (Rückversicherung), wodurch sich die Risikokosten auf viele Versicherungsunternehmen verteilen.