Verordnung BB
Was ist Regulation BB?
Regulation BB ist eine Verordnung der Federal Reserve, die den Community Reinvestment Act von 1977 umsetzt. Es legt Standards fest, um die Kreditvergabe der Banken an Kreditnehmer in Gemeinden mit niedrigem und mittlerem Einkommen zu fördern, und verlangt von den Banken, der Öffentlichkeit bestimmte Informationen zur Verfügung zu stellen. Regulation BB schreibt vor, dass Banken der Öffentlichkeit offenlegen müssen, welche Gemeinschaften sie bedienen und welche Art von Krediten sie dort zu vergeben bereit sind. Außerdem müssen sie alle Kommentare, die sie zu ihrer Stellungnahme zum Community Reinvestment Act (CRA) haben, öffentlich veröffentlichen.
Die zentralen Thesen
- Regulation BB regelt die Umsetzung des Community Reinvestment Act (CRA) durch die Federal Reserve.
- Die CRA ist ein Bundesgesetz, das die Regulierungsbehörden anweist, Kreditgeber zu ermutigen, allen Segmenten der Gemeinden, denen sie dienen, Kredit- und Bankdienstleistungen anzubieten, einschließlich der Gebiete mit niedrigem und mittlerem Einkommen.
- Regulation BB legt die Leistungsstandards, die Konsequenzen für schlechte Bewertungen sowie die Sammlung und Offenlegung von Informationen fest, an die Kreditgeber gebunden sind
Verständnis der Verordnung BB
Die Verordnung BB ist Teil der Umsetzung des CRA. Dieses Gesetz ermutigt Banken und Kreditinstitute, Kredite an alle Schichten der Gesellschaft zu vergeben, auch an die weniger kreditwürdigen. Die Verordnung BB verlangt daher von diesen Unternehmen, öffentliche Erklärungen zu ihrer diesbezüglichen Politik abzugeben. Regulation BB ermächtigt die Regulierungsbehörden außerdem zu bewerten, wie effektiv Finanzinstitute den Kreditbedarf aller Segmente der von ihnen betreuten Gemeinden, einschließlich der Viertel mit niedrigem und mittlerem Einkommen, gedeckt haben. Von Finanzinstituten wird erwartet, dass sie die Bedürfnisse aller Segmente ihrer Gemeinschaften in einer Weise erfüllen, die mit soliden Betriebsentscheidungen vereinbar ist.
Die CRA wurde 1977 verabschiedet, um diskriminierende Kreditvergabepraktiken zu bekämpfen, die zum Nachteil von Vierteln mit niedrigem und mittlerem Einkommen wirkten. Diese diskriminierende Praxis wurde als Redlining bezeichnet und beinhaltete die Verweigerung von Kreditdienstleistungen für Bewohner bestimmter Stadtteile, deren Gebiete auf den Wohnsicherheitskarten der Home Owners‘ Loan Corporation mit der Farbe Rot gekennzeichnet waren.
Die Verordnung BB legt Leistungsstandards, Tests und Ratings für Kreditgeber auf der Grundlage der Kredite fest, die sie an Kreditnehmer verschiedener Einkommenssegmente vergeben haben. Auf der Grundlage dieser Standards können Aufsichtsbehörden die Leistung eines Kreditgebers als Beweis für diskriminierende Kreditvergabepraktiken verwenden, die sich negativ auf die Gesamtbewertung der Leistung eines Kreditgebers durch die Bankenaufsichtsbehörde auswirken und erforderliche behördliche Genehmigungen oder Anträge, die ein Kreditgeber benötigt, verzögern oder blockieren können.
Die Leistungsstandards der Kreditgeber basieren auf den Kreditvergaben, Investitionen und der Bereitstellung von Bank- und Gemeindeentwicklungsdiensten einer Bank für die Gemeinden, denen sie dienen. Ausgehend von diesen drei Kriterien weisen die Aufsichtsbehörden jedem Kreditgeber eine Bewertung auf einer Vier-Punkte-Skala zu, um die Leistung bei der Betreuung aller Segmente ihrer Gemeinden gemäß den Anforderungen der CRA zu bewerten.
Für Großkunden- und Zweckbanken, die keine allgemeinen Kredite für Privatkunden oder nur spezielle Kreditarten wie Autokredite anbieten, werden alternative Leistungsstandards und Tests für die Gemeindeentwicklung festgelegt. Für die Bewertung kleiner Banken, deren Geschäftsvolumen die Feststellung der Einhaltung erschweren könnte, stehen vereinfachte Standards zur Verfügung.
Die Verordnung legt auch Erhebungs, Offenlegungs- und Aufzeichnungspflichten fest, um die Einhaltung der Leistungsstandards für Gemeinschaftskredite durch die Banken zu verfolgen. Die Verordnung BB verlangt von Banken, dass sie Daten über kleine Unternehmen, kleine landwirtschaftliche Betriebe, Gemeindeentwicklung und Hypothekendarlehen in den Gemeinden, in denen sie tätig sind, sammeln. Es erlaubt Banken auch, aber nicht, dass sie ähnliche Daten über Verbraucherkredite erheben. Banken sind verpflichtet, einige dieser Informationen zusammen mit Aufzeichnungen über relevante schriftliche Kommentare oder Beschwerden, die sie erhalten haben, der Öffentlichkeit zugänglich zu machen.