Regel B (Reg B)
Was ist Regel B (Reg B)?
Mit Regel B soll verhindert werden, dass Antragsteller in einem Aspekt eines Kreditgeschäfts diskriminiert werden. Reg B beschreibt die Regeln, die Kreditgeber einhalten müssen, wenn sie Kreditinformationen erhalten und verarbeiten. Die Verordnung verbietet Kreditgebern die Diskriminierung aufgrund von Alter, Geschlecht, ethnischer Zugehörigkeit, Nationalität oder Familienstand.
Die zentralen Thesen
- Alle Kreditgeber müssen die Vorschrift B einhalten, die Antragsteller vor Diskriminierung schützt.
- Reg B schreibt vor, dass Kreditgeber abgelehnten Antragstellern innerhalb von 30 Tagen nach Eingang ihrer vollständigen Anträge Erklärungen geben.
- Gläubiger, die gegen Regel B verstoßen, unterliegen einem Strafschadenersatz.
Regel B verstehen (Reg B)
Alle Kreditgeber sind verpflichtet, die Vorschrift B einzuhalten, wenn sie Kredite an Kreditnehmer vergeben. Reg B setzt das Equal Credit Opportunity Act ( ECOA ) um, das vom Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB )reguliert und durchgesetzt wird. Der Kongress hat die ECOA verabschiedet, um sicherzustellen, dass Finanzinstitute und Unternehmen, die sich mit Krediten befassen, diese allen kreditwürdigen Kundengleichermaßen zur Verfügung stellen. Dies bedeutet, dass Funktionen, die nicht mit Verbraucherkrediten zusammenhängen, nicht für Kreditgenehmigungsentscheidungen verwendet werden können.
Gläubiger, die Reg B nicht einhalten, haften für Strafschadenersatz in Höhe von bis zu 10.000 US-Dollar in Einzelklagen. Bei Sammelklagen kann der Gläubiger mit einer Strafe von 500.000 USD oder 1% des Nettovermögens des Gläubigers rechnen, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.
Regel B regelt die Handlungen eines Gläubigers vor, während und nach einer Kredittransaktion. Das CFPB listet Kredittransaktionen und Aspekte von Kredittransaktionen auf, darunter Verbraucherkredite, Geschäftskredite, Hypothekenkredite und offene Kredite. Diese Liste enthält auch Refinanzierungen, Kreditanträge, Informationsanforderungen, Kreditwürdigkeitsstandards, Untersuchungsverfahren sowie den Widerruf oder die Beendigung von Krediten.
Bei Kreditgeschäften kann ein Gläubiger nicht diskriminieren:
- Basierend auf der Rasse, dem Familienstand, der Nationalität, dem Geschlecht, dem Alter oder der Religion des Antragstellers
- Gegen einen Antragsteller, dessen Einkommen aus einem öffentlichen Hilfsprogramm stammt
- Gegen einen Antragsteller, der nach Treu und Glauben seine Rechte aus dem Verbraucherkreditschutzgesetz ausgeübt hat
Gemäß Vorschrift B müssen Kreditgeber den gescheiterten Antragstellern innerhalb von 30 Tagen nach Eingang ihrer vollständigen Anträge eine mündliche oder schriftliche Ablehnungserklärung übermitteln. In der Mitteilung muss erläutert werden, warum der Antragsteller abgelehnt wurde, oder es müssen Anweisungen gegeben werden, wie der Antragsteller diese Informationen anfordern kann. Die Ehegatten abgelehnter verheirateter Antragsteller haben ebenfalls das Recht auf diese Informationen. Die Informationen, die den Antragstellern über die Ablehnung zur Verfügung gestellt werden, helfen ihnen, konstruktive Schritte zum Aufbau ihres Kredits zu unternehmen. Noch wichtiger ist, dass Antragsteller die Möglichkeit haben, die Fehler des Gläubigers bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu korrigieren.
Besondere Überlegungen
Gemäß Vorschrift B darf ein Kreditgeber keine Informationen über das Geschlecht, die nationale Herkunft, die Hautfarbe oder andere Informationen eines Antragstellers anfordern, die nicht mit der Kreditwürdigkeit zusammenhängen.3 Es gibt jedoch bestimmte Zeiten, in denen solche Informationen vom Antragsteller gesammelt werden können. Beispielsweise werden einem Antragsteller, der sein Haus als Sicherheit hinterlegt, zusätzliche Informationen zur Überwachung der Einhaltung gesammelt.
Darüber hinaus kann das Alter eines Antragstellers beantragt werden, wenn sich herausstellt, dass er einen Vertrag nicht legal unterzeichnen kann. Gläubiger können nach der Anzahl der Kinder, ihrem Alter und den finanziellen Verpflichtungen des Kreditnehmers in Bezug auf die Kinder fragen. Der Familienstand ist auch erforderlich, wenn der Antragsteller in einem gemeinschaftlichen Eigentumsstaat wohnt.
Ein Gläubiger kann vom Ehegatten eines Darlehensantragstellers nur dann Informationen anfordern, wenn:
- Der Ehepartner darf das Konto nutzen
- Der Ehegatte haftet vertraglich auf dem Konto
- Der Antragsteller stützt sich auf das Einkommen des Ehepartners als Grundlage für die Rückzahlung des beantragten Kredits
- Der Antragsteller wohnt in einem gemeinschaftlichen Eigentumsstaat oder stützt sich auf Eigentum in einem solchen Staat als Grundlage für die Rückzahlung des beantragten Kredits
- Der Antragsteller stützt sich auf Unterhalt, Unterhalt oder separate Unterhaltszahlungen eines Ehepartners oder ehemaligen Ehepartners als Grundlage für die Rückzahlung des beantragten Kredits
Vorteile von Regel B (Reg B)
Der wichtigste Vorteil der Verordnung B besteht darin, dass sie dazu beiträgt, die Diskriminierung von Frauen und Minderheiten zu verhindern. Das Werbeverbot von Regel B, das potenzielle Antragsteller von der Beantragung von Darlehen abhalten würde, ist ein wesentlicher Bestandteil von Redlining Fällen. Redlining ist eine unethische und häufig illegale Praxis, die Menschen, die in Gemeinschaften mit Mehrheit und Minderheit leben, Kredite oder Dienstleistungen verweigert. Redlining wurde oft verwendet, um schwarze Amerikaner zu diskriminieren.
Reg B hilft auch jedem, dem der Kredit verweigert wird, indem es die Kreditgeber auffordert, ihnen eine Erklärung zu geben. Fehler in Kreditauskünften sind ziemlich häufig, und viele Menschen erfahren sie erst, nachdem ihnen der Kredit verweigert wurde. Ohne die Erklärungspflicht von Regel B würden viele potenzielle Kreditnehmer mit Fehlern in ihren Kreditauskünften entmutigt und aufgeben. Sobald die Leute den Grund für die Ablehnung kennen, besteht ein starker Anreiz, die Kreditauskünfte zu korrigieren und erneut zu beantragen.