Wiederkehrende Schulden
Was sind wiederkehrende Schulden?
Wiederkehrende Schulden sind alle Zahlungen, die zur Bedienung von auf Dauer eintretenden Schuldenverpflichtungen verwendet werden. Bei wiederkehrenden Schulden handelt es sich um Zahlungen, die auf Antrag des Zahlers nicht einfach storniert werden können, einschließlich Unterhaltszahlungen, Kindergeld und Darlehenszahlungen.
Die zentralen Thesen
- Wiederkehrende Schulden sind alle Zahlungen, die zur Begleichung von dauerhaft anfallenden Schulden verwendet werden, einschließlich Unterhalts- oder Kindergeld und Darlehenszahlungen.
- Als wiederkehrende finanzielle Verpflichtungen werden dann gekennzeichnet, wenn sie in festen, regelmäßigen Abständen beglichen werden müssen und nicht ohne weiteres kündbar sind.
- Wiederkehrende Schulden werden von Gläubigern verwendet, um das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zu bestimmen.
- Das Einkommen eines Kreditnehmers wird mit dem aktuellen Betrag der Schuldendienstzahlungen verglichen, um die Kreditfähigkeit und die Zinsbelastung zu ermitteln.
Wiederkehrende Schulden verstehen
Schulden sind ein Vermögenswert, normalerweise eine Geldsumme, die jemand anderem geschuldet wird. Manchmal entstehen Schulden ohne Wahl im Rahmen eines Gerichtsbeschlusses. In anderen Fällen kann es freiwillig übernommen werden, um Einzelpersonen oder Unternehmen die Möglichkeit zu geben, Kapital zu leihen, um etwas zu kaufen, das sie sich sonst möglicherweise nicht leisten können, sofern der ausgeliehene Betrag zu einem späteren Zeitpunkt vollständig an den Kreditgeber zurückgegeben wird, meist mit Interesse.
Als wiederkehrende finanzielle Verpflichtungen werden dann gekennzeichnet, wenn sie in festen, regelmäßigen Abständen beglichen werden müssen und nicht ohne weiteres kündbar sind. Hypotheken und Autozahlungen, Kindergeld, Studiendarlehen und Mindestzahlungen per Kreditkarte fallen alle in diese Kategorie.
Bemerkenswerte Ausnahmen sind Rechnungen, die leicht storniert werden können, wie z. B. Abonnements. Auch Kreditkartensalden werden nicht als Teil der monatlichen Schulden eines Verbrauchers gezählt, wenn der Saldo jeden Monat vollständig beglichen wird.
Wichtig
Wiederkehrende Schulden werden von Kreditgebern verwendet, um die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers zu bewerten.
Die Kreditgeber betrachten Ehegattenunterhalt (Ehegattenunterhalt) und Kindesunterhalt als langfristige Verbindlichkeiten bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit. Ein niedrigerer monatlicher Schuldenstand verbessert im Allgemeinen die Kreditwürdigkeit einer Person, sodass sie niedrigere Zinssätze oder Kreditkosten für Kreditlinien erhalten kann.
Auswirkungen wiederkehrender Schulden
Die wiederkehrenden Schulden einer Person sind ein wichtiger Faktor bei der Beantragung einer Hypothek. Verwendet in der Schulden-Einkommens-Ratio (DTI) vergleichen Kreditgeber das Einkommen eines Kreditnehmers mit dem aktuellen Betrag der Schuldendienstzahlungen.
Das Konzept hinter dieser Praxis besteht darin, festzustellen, ob nach Berücksichtigung wiederkehrender Schulden genügend Einkommen übrig bleibt, damit der Kreditnehmer die monatlichen Hypothekenzahlungen bequem finanzieren kann. Die DTI-Quote wird berechnet, indem zuerst alle monatlichen Schuldenverpflichtungen oder wiederkehrende Schulden wie Autokredite, Studentendarlehen, monatliche Mindestzahlungen für Kreditkartenschulden und alle anderen Kreditzahlungen addiert werden. Die Summe wird dann durch das Vorsteuer- oder Bruttoeinkommen dividiert und in Prozent ausgedrückt.
Arten von Schulden-Einkommens-Verhältnissen (DTI)
Kreditgeber neigen dazu, zwei verschiedene DTI-Verhältnisse zu betrachten. Die Front-End-Ratio, auch als Haushaltsquote bekannt, ist der Gesamtbetrag der wohnungsbezogenen Ausgaben – die vorgeschlagenen monatlichen Hypotheken, Grundsteuer, Versicherungs- und Wohnungseigentümergemeinschaftsgebühren – geteilt durch das monatliche Bruttoeinkommen. Kreditgeber bevorzugen im Allgemeinen, dass dieses Verhältnis 28 Prozent oder weniger beträgt.
36%
Die meisten Kreditgeber bevorzugen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) von nicht mehr als 36 Prozent.
Im Gegensatz dazu umfasst das Back-End-Verhältnis alle monatlich gezahlten Schulden wie Kreditkarten, Studentenkredite, Privatkredite und Autokredite sowie die vorgeschlagenen Haushaltskosten. Die Back-End-Quoten sind normalerweise etwas höher, normalerweise 36 Prozent oder niedriger, da sie alle monatlichen Verbindlichkeiten berücksichtigen.
Besondere Überlegungen
Ob Sie es glauben oder nicht, wiederkehrende Schulden zu haben, kann dazu beitragen, die Kreditwürdigkeit einer Person zu verbessern. Diejenigen mit bestehenden oder früheren finanziellen Verpflichtungen können sich günstigere Kreditzinsen sichern, da sie bereits eine Erfolgsbilanz bei der Verwaltung und Tilgung ihrer Schulden vorweisen können.
Die Höhe der wiederkehrenden Schulden muss jedoch angemessen sein. Übernahme zu vielen wiederkehrenden Zahlungen an steigt, sobald die Gefahr von Verzug auf Verpflichtungen. Ausbleibende Zahlungen wirken sich nachteilig auf die Kreditwürdigkeit aus und können zur Wiederinbesitznahme von Vermögenswerten oder im Falle von Kindesunterhaltszahlungen zu einer möglichen Gefängnisstrafe führen.