Regresskredit
Was ist ein Regresskredit?
Der Begriff Regresskredit bezieht sich auf eine Art von Kredit, der einem Kreditgeber helfen kann, seine Investition zurückzubekommen, wenn ein Kreditnehmer nicht zahlt und der Wert des zugrunde liegenden Vermögenswerts nicht ausreicht, um ihn zu decken. Ein Regresskredit ist eine Form der gesicherten Finanzierung. Sie lässt den Kreditgeber nach anderen Vermögenswerten des Schuldners, die nicht als Kreditsicherheit verwendet wurden, nachgehen oder bei Zahlungsverzug rechtliche Schritte einleiten, um die volle Schuld zu begleichen.
Die zentralen Thesen
- Ein Regresskredit ermöglicht es dem Kreditgeber, die Sicherheiten und alle anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers zu beschlagnahmen, wenn er ausfällt.
- Zu den Vermögenswerten, die ein Kreditgeber für ein Regressdarlehen beschlagnahmen kann, gehören Einlagenkonten und Einkommensquellen.
- Die Verträge über Ressourcendarlehen legen im Allgemeinen fest, welche Vermögenswerte der Kreditgeber verfolgen darf.
- Die meisten Hartgeldkredite sind Regresskredite.
- Kreditgeber bevorzugen Regresskredite, während Kreditnehmer regresslose Kredite bevorzugen – Kredite, die nur die Beschlagnahme der Sicherheiten zulassen.
Regresskredite verstehen
Kreditnehmern stehen mehrere Optionen zur Verfügung, wenn sie eine Finanzierung benötigen. Eine Art von Darlehen ist eine besicherte Fazilität. Diese Art von Schulden erfordert Sicherheiten – einen Vermögenswert, den ein Kreditnehmer als Sicherheit hinterlegt. Der Kreditgeber kann diesen Vermögenswert beschlagnahmen und verkaufen, um die Schulden im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers zu begleichen.
Ein Rückgriffsdarlehen ist eine Art besicherter Schuldtitel, die häufig bei einigen Rückzahlung von Krediten verwenden können. Tatsächlich ermöglicht ein Regresskredit dem Kreditgeber, die Sicherheiten sowie alle anderen Vermögenswerte des Schuldners zu beschlagnahmen. Der Kreditgeber kann auch rechtliche Schritte gegen den Kreditnehmer einleiten.
Ein Regresskredit ist für Kreditnehmer zwar einfacher zu bekommen, gefährdet aber im Falle eines Zahlungsausfalls auch mehr ihrer Vermögenswerte.
Der Kreditgeber kann Geld von den Einsparungen, Überprüfung oder andere Finanz des Kreditnehmers ergreifen Konten. Sie gewähren dem Kreditgeber auch das Recht, bestimmte Einkommensquellen des Kreditnehmers zu erschließen. Dies kann die Pfändung ihres Lohns beinhalten. Die Pfändung ist ein rechtliches Verfahren, bei dem ein Kreditgeber eine gerichtliche Verfügung erwirkt, die den Arbeitgeber der Person verpflichtet, einen Teil ihres Einkommens einzubehalten, um die Schulden zu begleichen. Diese Einnahmen können Löhne, Provisionen, Boni und sogar Einkünfte aus einem Renten- oder Ruhestandsprogramm umfassen.
Der Vertrag und die Bedingungen eines Regressdarlehens beschreiben im Allgemeinen die Arten von Vermögenswerten, die ein Kreditgeber verfolgen kann, wenn ein Schuldner seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommt. Beispielsweise ermöglicht ein Vollregressdarlehen dem Kreditgeber, alle Vermögenswerte zu verfolgen. Bei Krediten mit beschränktem Regress kann der Kreditgeber nur Vermögenswerte verfolgen, die im Vertrag ausdrücklich genannt werden.
Arten von Regresskrediten
Bestimmte Finanzierungsarten können als Regresskredite klassifiziert werden. Zum Beispiel harte Geld Darlehen für Immobilien Akquisitionen würden Regress Darlehen in Betracht gezogen werden. Die Bedingungen eines Hartgeldkredits geben den Kreditgebern die Möglichkeit, die Immobilie im Falle eines Ausfalls in Besitz zu nehmen und sie dann selbst weiterzuverkaufen. Kreditgeber können sogar zustimmen, diese Finanzierung in der Hoffnung bereitzustellen, das Eigentum an der Immobilie zu übernehmen, weil sie glauben, sie mit einem größeren Gewinn weiterverkaufen zu können.
Regresskredit vs. Regresskredit
Non-Recourse-Darlehen sind ebenfalls gesicherte Finanzierungsformen, unterscheiden sich jedoch grundsätzlich von Recourse-Darlehen. Bei Zahlungsverzug eines Kreditnehmers darf der Kreditgeber nur die zur Besicherung des Kredits verwendeten Sicherheiten einziehen und sonst nichts. Das bedeutet, dass der Restbetrag, der nach dem Verkauf des Wertpapiers verbleibt, abgeschrieben werden muss. Bei vielen traditionellen Hypotheken handelt es sich um regresslose Kredite, bei denen nur das Eigenheim als Sicherheit dient. Wenn also der Hausbesitzer ausfällt, kann der Kreditgeber das Haus beschlagnahmen, aber keine anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers.
Vor- und Nachteile von Regresskrediten
Kreditgeber, die Hartgeldkredite anbieten, können Kreditnehmer genehmigen, die andere Finanzinstitute ablehnen würden. Aus diesem Grund können sich Kreditnehmer mit eingeschränkter oder schlechter Bonität an diese Art von Darlehen wenden. Die Kronzeugenregelung in Bezug auf Genehmigungen ist mit einem Vorbehalt für Kreditnehmer verbunden. Der Kreditgeber könnte im Falle eines Zahlungsausfalls nach den sonstigen Vermögenswerten des Schuldners suchen. Beachten Sie jedoch, dass die Arten von Vermögenswerten, die der Kreditgeber dem Darlehen hinzufügen kann, möglicherweise begrenzt sind – ein guter Grund, einen Vertrag sorgfältig zu lesen.
Aus Sicht des Kreditgebers reduziert ein Regresskredit das wahrgenommene Risiko weniger kreditwürdiger Kreditnehmer. Die Möglichkeit für den Kreditgeber, Eigentum über die anfängliche Sicherheit hinaus zu beschlagnahmen, kann einige Bedenken zerstreuen, dass der Kreditnehmer seine Schulden nicht begleichen wird. Regresskredite wie Hartgelddarlehen sind für den Kreditnehmer jedoch oft teurer als die herkömmliche Finanzierung durch Banken zum gängigen Zinssatz. Aus diesem Grund bevorzugen Kreditgeber in der Regel die Vergabe von Regresskrediten, während Kreditnehmer regresslose Kredite bevorzugen.
Beispiel für ein Regressdarlehen
Hier ist ein hypothetisches Beispiel für ein Regressdarlehen. Angenommen, ein Hausbesitzer nimmt ein Regressdarlehen über 500.000 US-Dollar auf, um ein Haus zu kaufen, und geht dann in die Zwangsversteigerung, nachdem der lokale Wohnungsmarkt rückläufig ist. Wenn der Wert des Hauses jetzt auf 400.000 US-Dollar gesunken ist und es mit einem Rückgriffsdarlehen erworben wurde, kann das Kreditinstitut nach den anderen Vermögenswerten des Kreditnehmers suchen, um die ausstehenden 100.000 US-Dollar auszugleichen und das Darlehen zu begleichen, um es zu schließen.