Kredit zurückgreifen
Was ist ein Regressdarlehen?
Der Begriff Rückgriffsdarlehen bezieht sich auf eine Art von Darlehen, das einem Kreditgeber helfen kann, seine Investition wieder hereinzuholen, wenn ein Kreditnehmer nicht zahlt und der Wert des zugrunde liegenden Vermögenswerts nicht ausreicht, um ihn zu decken. Ein Regressdarlehen ist eine Form der gesicherten Finanzierung. Es lässt den Kreditgeber nach den anderen Vermögenswerten des Schuldners suchen, die nicht als Kreditsicherheit verwendet wurden, oder im Falle eines Ausfalls rechtliche Schritte einzuleiten, um die volle Schuld zu begleichen.
Die zentralen Thesen
- Ein Regressdarlehen ermöglicht es dem Kreditgeber, die Sicherheiten und alle anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers zu beschlagnahmen, wenn diese in Verzug geraten.
- Zu den Vermögenswerten, die ein Kreditgeber für ein Regressdarlehen verwenden kann, gehören Einlagenkonten und Einkommensquellen.
- Ressourcendarlehensverträge legen im Allgemeinen fest, welche Vermögenswerte der Kreditgeber verfolgen kann.
- Die meisten Hartgeldkredite sind Regresskredite.
- Kreditgeber bevorzugen Rückgriffsdarlehen, während Kreditnehmer Nicht-Rückgriffsdarlehen bevorzugen – Darlehen, die nur die Beschlagnahme der Sicherheiten ermöglichen.
Grundlegendes zu Rückgriffsdarlehen
Den Kreditnehmern stehen mehrere Optionen zur Verfügung, wenn sie eine Finanzierung benötigen. Eine Art von Darlehen ist eine gesicherte Fazilität. Diese Art von Schulden erfordert Sicherheiten – ein Vermögenswert, den ein Kreditnehmer als Sicherheit hinterlegt. Der Kreditgeber ist in der Lage, diesen Vermögenswert zu beschlagnahmen und zu verkaufen, um die Schulden zu begleichen, falls der Kreditnehmer ausfällt.
Ein Regressdarlehen ist eine Art von besicherten Schulden, die häufig in einigen Rückzahlung von Krediten anstreben können. Tatsächlich ermöglicht ein Regressdarlehen dem Kreditgeber, die Sicherheiten sowie alle anderen Vermögenswerte des Schuldners zu beschlagnahmen. Der Kreditgeber kann auch rechtliche Schritte gegen den Kreditnehmer einleiten.
Ein Rückgriffsdarlehen ist für Kreditnehmer möglicherweise einfacher zu erhalten, gefährdet jedoch im Falle eines Ausfalls auch einen größeren Teil ihres Vermögens.
Der Kreditgeber kann Geld von den Einsparungen, Überprüfung oder andere Finanz des Kreditnehmers ergreifen Konten. Sie gewähren dem Kreditgeber auch das Recht, bestimmte Einkommensquellen des Kreditnehmers zu erschließen. Dies kann die Pfändung ihrer Löhne einschließen. Die Pfändung ist ein rechtliches Verfahren, bei dem ein Kreditgeber eine gerichtliche Anordnung erhält, wonach der Arbeitgeber der Person einen Teil ihres Einkommens einbehalten muss, um die Schulden zu begleichen. Diese Einnahmen können Löhne, Provisionen, Prämien und sogar Einkünfte aus einem Renten- oder Altersversorgungsprogramm umfassen.
Der Vertrag und die Bedingungen eines Regressdarlehens beschreiben im Allgemeinen die Arten von Vermögenswerten, die ein Kreditgeber anstreben kann, wenn ein Schuldner seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommt. Zum Beispiel ermöglicht ein vollständiger Rückgriffskredit dem Kreditgeber, alle Vermögenswerte zu verwalten. Bei Darlehen mit beschränktem Rückgriff kann der Kreditgeber nur Vermögenswerte verfolgen, die im Vertrag ausdrücklich genannt sind.
Arten von Rückgriffsdarlehen
Bestimmte Finanzierungsarten können als Regressdarlehen eingestuft werden. Zum Beispiel harte Geld Darlehen für Immobilien Akquisitionen würden Regress Darlehen in Betracht gezogen werden. Die Bedingungen eines Hartgeldkredits geben den Kreditgebern die Möglichkeit, die Immobilie im Falle eines Ausfalls in Besitz zu nehmen und sie dann selbst weiterzuverkaufen. Die Kreditgeber können sogar zustimmen, diese Finanzierung mit der Hoffnung zu versehen, das Eigentum an der Immobilie zu übernehmen, weil sie glauben, dass sie es für einen größeren Gewinn weiterverkaufen können.
Rückgriffsdarlehen vs. Nicht-Rückgriffsdarlehen
Non-Recourse-Kredite sind ebenfalls gesicherte Finanzierungsformen, unterscheiden sich jedoch grundsätzlich von Recourse-Krediten. Wenn ein Kreditnehmer in Verzug gerät, darf der Kreditgeber nur die zur Sicherung des Kredits verwendeten Sicherheiten beschlagnahmen und sonst nichts. Dies bedeutet, dass ein Restbetrag, der nach dem Verkauf des Wertpapiers verbleibt, abgeschrieben werden muss. Bei vielen traditionellen Hypotheken handelt es sich um regresslose Kredite, bei denen nur das Eigenheim als Sicherheit dient. Wenn der Hausbesitzer in Verzug gerät, kann der Kreditgeber das Haus beschlagnahmen, jedoch keine anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers.
Vor- und Nachteile von Regressdarlehen
Kreditgeber, die Hartgeldkredite anbieten, können Kreditnehmer genehmigen, die andere Finanzinstitute ablehnen würden. Aus diesem Grund könnten sich Kreditnehmer mit einer begrenzten oder schlechten Bonität dieser Art von Kredit zuwenden. Die Nachsicht in Bezug auf Genehmigungen ist mit einer Einschränkung für Kreditnehmer verbunden. Der Kreditgeber könnte im Falle eines Ausfalls das andere Vermögen des Schuldners nachgehen. Beachten Sie jedoch, dass die Arten von Vermögenswerten, die der Kreditgeber dem Darlehen hinzufügen kann, möglicherweise begrenzt sind – ein guter Grund, einen Vertrag sorgfältig zu lesen.
Aus Sicht des Kreditgebers reduziert ein Regressdarlehen das wahrgenommene Risiko, das mit weniger kreditwürdigen Kreditnehmern verbunden ist. Das Potenzial des Kreditgebers, Eigentum über die ursprünglichen Sicherheiten hinaus zu beschlagnahmen, kann einige Bedenken zerstreuen, dass der Kreditnehmer die Schulden nicht begleichen wird. Regresskredite wie Hartgeldkredite sind für den Kreditnehmer jedoch häufig teurer als herkömmliche Finanzierungen, die von Banken zum laufenden Zinssatz bereitgestellt werden. Aus diesem Grund bevorzugen Kreditgeber in der Regel die Ausgabe von Rückgriffskrediten, während Kreditnehmer Kredite ohne Rückgriffsrecht bevorzugen.
Beispiel eines Regressdarlehens
Hier ist ein hypothetisches Beispiel für ein Regressdarlehen. Angenommen, ein Hausbesitzer nimmt ein Regressdarlehen für 500.000 USD auf, um ein Haus zu kaufen, und geht dann nach dem Rückgang des lokalen Immobilienmarktes in die Zwangsvollstreckung. Wenn der Wert des Eigenheims jetzt auf 400.000 USD gesunken ist und es mit einem Regressdarlehen gekauft wurde, kann das Kreditinstitut die anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers in Anspruch nehmen, um die ausstehenden 100.000 USD auszugleichen und das Darlehen zurückzuzahlen, um es zu schließen.