Was ist ein angemessener Schuldenbetrag?
Schulden – das Wort hat oft eine negative Konnotation, da es viele Geschichten darüber gibt, wie Einzelpersonen und Unternehmen mit zu hohen Schulden den Weg in den finanziellen Ruin eingeschlagen haben. Schulden können jedoch oft eine gute Sache sein, wenn sie richtig verwaltet werden.
Schulden können Unternehmen beim Wachstum unterstützen und Menschen helfen, wertvolle Vermögenswerte zu erwerben, die ansonsten zu teuer sind, wie zum Beispiel ein Haus, was ihre finanzielle Situation langfristig verbessern würde. Die Höhe der Schulden hängt auch vom Zinssatz ab, den Sie für Ihre Schulden zahlen. Ein akzeptabler, niedriger Zinssatz, wie er bei Hypotheken zu finden ist, macht Schulden überschaubar. Andererseits können hohe Zinssätze, wie sie beispielsweise bei Kreditkarten zu finden sind, häufig dazu führen, dass die Verschuldung außer Kontrolle gerät.
Dies soll nicht heißen, dass eine Person ständig Schulden aufnehmen sollte. Wie bei den meisten Dingen ist ein moderater Betrag, der sorgfältig überwacht wird und im Rahmen der finanziellen Möglichkeiten liegt, das richtige Maß an Schulden. Im Allgemeinen hängt die Höhe der Verschuldung von zahlreichen Faktoren ab, beispielsweise Immobilie nachdenken.
Die 28/36-Regel
Eine gute Faustregel zur Berechnung einer angemessenen Schuldenlast ist die 28/36-Regel. Nach dieser Regel sollten Haushalte nicht mehr als 28 % ihres Bruttoeinkommens für Ausgaben im Zusammenhang mit dem Haushalt ausgeben.
Dazu gehören Hypothekenzahlungen, Hausratversicherung, Grundsteuern und Eigentumswohnungs-/POA-Gebühren. Und Haushalte sollten höchstens 36 % für den gesamten Schuldendienst ausgeben, also Wohnkosten plus sonstige Schulden wie Autokredite und Kreditkarten.
Wenn Sie also 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und die Regel 28/36 befolgen, sollten Ihre Wohnkosten 14.000 US-Dollar pro Jahr oder etwa 1.167 US-Dollar pro Monat nicht überschreiten. Ihre anderen persönlichen Schuldendienstzahlungen sollten 4.000 USD pro Jahr oder 333 USD pro Monat nicht überschreiten.
Unter der Annahme, dass Sie eine 30-jährige Festhypothek zu einem Zinssatz von 4% erhalten können und Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen maximal 900 USD betragen (wobei 267 USD oder 1.167 USD abzüglich 900 USD monatlich für Versicherungen, Grundsteuern und andere übrig bleiben Wohnkosten) beträgt die maximale Hypothekenschuld, die Sie aufnehmen können, etwa 188.500 US-Dollar.
Wenn Sie in der glücklichen Lage sind, keine Kreditkartenschulden und keine anderen Verbindlichkeiten zu haben und auch darüber nachdenken, ein neues Auto zu kaufen, um sich in der Stadt fortzubewegen, können Sie einen Autokredit in Höhe von ca. 17.500 US-Dollar (bei einem Zinssatz von 5%) aufnehmen der über fünf Jahre rückzahlbare Autokredit).
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass bei einem Einkommen von 50.000 US-Dollar jährlich oder 4.167 US-Dollar pro Monat ein angemessener Schuldenbetrag unter der Höchstgrenze von 188.500 US-Dollar an Hypothekenschulden und zusätzlichen 17.500 US-Dollar an anderen persönlichen Schulden (in diesem Fall ein Autokredit) liegen würde..
Bruttoeinkommen vs. Nettoeinkommen
Beachten Sie, dass Finanzinstitute das Bruttoeinkommen zur Berechnung der Schuldenquoten verwenden, da das Nettoeinkommen oder das Nettoeinkommen je nach Höhe der Einkommensteuer und anderer Gehaltsabzüge von Land zu Land unterschiedlich ist. Das Ausgabenverhalten sollte jedoch durch das Take-Home-Pay bestimmt werden, da dies der Betrag ist, den Sie nach Steuern und Abzügen tatsächlich erhalten.
Wenn Sie also im obigen Beispiel davon ausgehen, dass die Einkommensteuer und andere Abzüge das Bruttoeinkommen um 25 % reduzieren, bleiben Ihnen monatlich 37.500 USD oder 3.125 USD. Dies bedeutet, dass Sie monatlich 10.500 USD oder 875 USD für haushaltsbezogene Schulden und 250 USD für andere Schulden zuweisen können, was einen Gesamtschuldenbetrag von 1.125 USD pro Monat oder 13.500 USD jährlich ergibt.
Natürlich basieren die oben genannten Schuldenlasten auf dem gegenwärtigen Zinsniveau, das derzeit nahe historischen Tiefstständen liegt. Höhere Zinssätze für Hypothekenschulden und Privatkredite würden die Schuldentilgung verringern, da die Zinskosten einen größeren Teil der monatlichen Kreditrückzahlungsbeträge verschlingen würden.
Die Quintessenz
Schulden können ein finanzieller Vorteil sein, wenn sie richtig verwaltet werden. Während die Präferenzen einer Person letztendlich die Höhe der Schulden diktieren, mit der sie sich wohl fühlen, bietet die 28/36-Regel einen nützlichen Ausgangspunkt, um eine angemessene Schuldenlast zu berechnen.