Zins- und Laufzeitrefinanzierung
Was ist eine Zins- und Laufzeitrefinanzierung?
Eine Refinanzierung mit Zinssatz und Laufzeit ändert den Zinssatz, die Laufzeit – oder sowohl den Zinssatz als auch die Laufzeit – einer bestehenden Hypothek, ohne neues Geld vorzuschieben. Es wird auch als “ Refinanzierung ohne Auszahlung “ bezeichnet.
Dies unterscheidet sich von einer Auszahlungsrefinanzierung, bei der neues Geld für das Darlehen bereitgestellt wird und der Kreditnehmer beim Abschluss zusätzlich zu seinem neuen Darlehen Bargeld erhält. Zins- und Laufzeitrefinanzierungen sind häufig mit niedrigeren Zinssätzen verbunden als Auszahlungsrefinanzierungen.
Die zentralen Thesen
- Eine zins- und befristete Refinanzierung ändert den Zinssatz einer bestehenden Hypothek oder ohne neues Geld zu fördern.
- Zins- und Laufzeitrefinanzierungsaktivitäten treten häufig als Reaktion auf einen Rückgang der vorherrschenden Zinssätze auf, während Auszahlungsrefinanzierungen häufig durch steigende Immobilienwerte getrieben werden.
- Wenn sich Ihr Kredit erheblich verbessert hat, können Sie möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.
Grundlegendes zur Refinanzierung von Zinssätzen und Laufzeiten
Die Refinanzierungsaktivität auf Zins- und Laufzeitbasis wird hauptsächlich durch einen Rückgang der Marktzinssätze getrieben, um die monatlichen Hypothekenzahlungen zu senken. Dies steht im Gegensatz zu Auszahlungsrefinanzierungsaktivitäten, die durch die Erhöhung der Immobilienwerte von Hausbesitzern getrieben werden, die ihr Eigenheimkapital nutzen möchten.
Zu den potenziellen Vorteilen einer zins- und befristeten Refinanzierung gehört die Sicherung eines niedrigeren Zinssatzes und einer günstigeren Laufzeit der Hypothek. Der Kapitalbetrag bleibt gleich. Eine solche Refinanzierung könnte Ihre monatlichen Zahlungen senken oder möglicherweise einen neuen Zeitplan für eine schnellere Tilgung der Hypothek festlegen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine Zins- und Laufzeitoption auszuüben.
Da mit der Refinanzierung von Zinssätzen und Laufzeiten sowie der Auszahlung von Vor- und Nachteilen Vor- und Nachteile verbunden sind, müssen Sie die Vor- und Nachteile der einzelnen abwägen, bevor Sie endgültige Entscheidungen treffen.
Anforderungen für die zins- und befristete Refinanzierung
Damit die zins- und befristete Refinanzierung funktioniert, müssen dem Kreditnehmer niedrigere Zinssätze zur Verfügung stehen. Es gibt zwei Hauptgründe, warum dies möglicherweise nicht der Fall ist. Das erste ist, dass die Zinssätze in der Gesamtwirtschaft während des Antragsverfahrens steigen können, so dass sie nicht mehr verfügbar sind. Dies ist einer der vielen Einflussfaktoren auf die Zinssätze, auf die die Kreditnehmer keinen Einfluss haben.
Sie haben jedoch eine gewisse Kontrolle über Ihren Verbraucherkredit. Wenn Sie mit Kreditkarten oder Hypothekenzahlungen in Verzug geraten sind, werden Sie wahrscheinlich mit höheren Zinssätzen konfrontiert sein. Diese persönlichen Faktoren sind normalerweise wichtiger als die Marktzinssätze. Wenn sich Ihr Kredit jedoch erheblich verbessert hat, können Sie möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.
Die Auszahlungsrefinanzierung erhöht den Kapitalbetrag für Ihre Hypothek.
Zins- und Laufzeitrefinanzierung im Vergleich zu anderen Optionen
Bei der Auszahlungsrefinanzierung wird Eigenkapital von zu Hause verwendet, damit Sie es verwenden können. Es funktioniert am besten, wenn der Gesamtwert der Immobilie aufgrund steigender Immobilienwerte gestiegen ist. Eine Refinanzierung der Auszahlung kann jedoch auch erfolgen, wenn Sie mit der Hypothek gut zurechtkommen und einen erheblichen Teil des Eigenkapitals eingezahlt haben. Eine Auszahlungsrefinanzierung erhöht den auf Ihre Hypothek geschuldeten Kapitalbetrag.
Diese Form der Refinanzierung könnte eine Neubewertung des Eigenheims erforderlich machen, um seinen neuen Wert zu messen. Sie könnten eine solche Refinanzierung anstreben, um Zugang zum Kapital aus dem Wert des Hauses zu erhalten, Geld, das Sie sonst möglicherweise erst sehen, wenn das Haus verkauft wurde. Eine umgekehrte Option, die als „Cash-In-Refinanzierung“ bezeichnet wird, besteht darin, mehr Geld für die Begleichung der Hypothek zu verwenden, um den verbleibenden Kapitalbetrag zu reduzieren.
Wenn Sie eine dieser Optionen in Betracht ziehen, ist es wichtig, alle Auswirkungen sorgfältig zu berechnen und zu prüfen, wie sie mit der Beibehaltung Ihrer aktuellen Hypothek verglichen werden.
Beispiele für die Refinanzierung von Zinssätzen und Laufzeiten
Angenommen, Sie zahlen seit 10 Jahren eine 30-jährige Hypothek ab und die Zinssätze fallen plötzlich. Vielleicht möchten Sie die neuen Tarife nutzen. Eine Möglichkeit wäre die Refinanzierung des Restbetrags der ursprünglichen Hypothek zu diesem niedrigeren Zinssatz für eine neue volle Laufzeit von 30 Jahren. Das neue Darlehen hätte niedrigere monatliche Zahlungen, aber es wäre, als würde man mit einem niedrigeren Zinssatz von vorne beginnen. Die Gesamtzeit für die Tilgung der Hypothek würde um 10 Jahre verlängert. Es wurden 10 Jahre für die Zahlung der ersten Hypothek aufgewendet, und für die neue Hypothek würden weitere 30 Jahre zur Verfügung stehen, was insgesamt 40 Jahren entsprechen würde. Zwischen den niedrigeren Zinssätzen und längerfristig wären die monatlichen Zahlungen viel niedriger.
Sie können auch die Option zur zins- und befristeten Refinanzierung verwenden, um den neuen Zinssatz zu zahlen und eine 15-jährige Hypothek auszuhandeln. Ihre monatlichen Zahlungen wären doppelt so hoch wie für eine Laufzeit von 30 Jahren, alle anderen Dinge wären gleich. Da die Zinssätze jedoch gesunken sind, sind Ihre monatlichen Zahlungen möglicherweise niedriger als in den verbleibenden 20 Jahren der ursprünglichen Hypothek.
Es ist jedoch wahrscheinlicher, dass Ihre monatlichen Zahlungen aufgrund der kürzeren Laufzeit immer noch höher sind. Der Hauptvorteil ist, dass Sie fünf Jahre an Zahlungen sparen würden. Es wurden 10 Jahre für die Zahlung der ursprünglichen Hypothek aufgewendet, und für die neue Hypothek wurden 15 Jahre aufgewendet, was insgesamt 25 Jahren entspricht.
Diskriminierung aufgrund der Hypothekarkredite ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.