Qualifikationsverhältnisse
Was sind Qualifikationsverhältnisse?
Qualifizierende Kennzahlen sind Messinstrumente, die Banken und andere Finanzinstitute bei der Kreditvergabe verwenden. Die Qualifikationsquote eines Antragstellers, ausgedrückt als Prozentsatz, spielt eine Schlüsselrolle bei der Entscheidung, ob er zur Finanzierung zugelassen wird, und häufig auch für die Bedingungen des Darlehens.
Kreditgeber verwenden qualifizierte Kennzahlen, Prozentsätze, die die Schuldenverpflichtungen eines Kreditnehmers mit ihrem Einkommen vergleichen, um zu entscheiden, ob Kreditanträge genehmigt werden sollen.
die zentralen Thesen
- Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (Gesamtkosten geteilt durch Bruttoeinkommen) wird beim Zeichnen von Privatkrediten, Kreditkartenanträgen und Hypotheken verwendet.
- Die Wohnkostenquote (wohnungsbezogene Kosten geteilt durch das Bruttoeinkommen) wird für die Zeichnung von Hypotheken verwendet.
- Während jeder Kreditgeber seine eigenen Qualifikationsstandards festlegt, ist im Allgemeinen eine Schuldenquote von 36% oder weniger und eine Wohnkostenquote von 28% wünschenswert.
Wie qualifizierende Verhältnisse funktionieren
Die Anforderungen an die Qualifikationsquote können je nach Kreditgeber und Kreditprogramm variieren. Sie werden häufig in Kombination mit der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers bei der Bewertung eines Antrags verwendet.
Bei der Konsumentenfinanzierung sind die Schuldenquote und die Wohnkostenquote zwei der häufigsten und bedeutendsten Qualifikationsquoten. Standard-Kreditprodukte (Privatkredite, Kreditkarten ) konzentrieren sich auf das Schulden-Einkommens-Verhältnis eines Kreditnehmers. Hypothekendarlehen verwenden sowohl die Wohnkostenquote als auch die Schuldenquote.
Online-Kreditgeber und Kreditkartenunternehmen verwenden häufig Computeralgorithmen für ihren Zeichnungsprozess. Mit diesem automatisierten System können Kreditanträge häufig innerhalb von Minuten genehmigt werden.
Qualifizierende Verhältnisse bei Privatkrediten
Beim Zeichnungsprozess für alle Arten von Privatkrediten und Kreditkarten konzentriert sich der Kreditgeber auf zwei Faktoren: das Schulden-Einkommens-Verhältnis des Kreditnehmers und dessen Kredit-Score. Die beiden werden normalerweise gleich gewichtet.
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), das monatlich oder jährlich berechnet werden kann, berücksichtigt die aktuellen regelmäßigen Schuldenverpflichtungen eines Kreditnehmers im Verhältnis zu seinem Gesamt- oder Bruttoeinkommen – verglichen mit dem Betrag, den er ausgeht, mit dem regulären Betrag, den er hat sind im gleichen Zeitraum hereingekommen. Um das Verhältnis zu erhalten, dividieren Sie die ausstehenden Schuldenzahlungen durch das Gesamteinkommen. Oder als Formel (unter der Annahme der allgemeineren monatlichen Berechnung):
Während jeder Kreditgeber seine eigenen festgelegten Parameter für die Kreditgenehmigung hat, benötigen hochwertige Kreditgeber im Allgemeinen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von ungefähr 36% oder weniger. Subprime- und andere Kreditgeber mit alternativer Finanzierung können Schulden-Einkommens-Verhältnisse von bis zu ungefähr 43% zulassen.
Qualifizierende Verhältnisse bei Hypothekendarlehen
Das Underwriting von Hypothekendarlehen analysiert zwei Arten von Kennzahlen zusammen mit der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Hypothekengeber werden die Wohnkostenquote eines Kreditnehmers untersuchen. Sie werden auch das Schulden-Einkommens-Verhältnis eines Kreditnehmers berücksichtigen.
Bei der Hypothekenfinanzierung wird die Wohnkostenquote auch als Front-End-Verhältnis bezeichnet, während das Schulden-Einkommens-Verhältnis häufig als Back-End-Verhältnis bezeichnet wird.
Wohnkostenverhältnis
Die Wohnkostenquote ist im Allgemeinen ein Vergleich der gesamten wohnungsbezogenen Ausgaben des Kreditnehmers mit seinem Brutto- oder Vorsteuerergebnis. Kreditgeber haben zahlreiche Kosten, die sie bei der Bestimmung der gesamten Wohnkostenquote eines Antragstellers berücksichtigen können. Sie konzentrieren sich normalerweise auf das Hypothekenkapital und die Zinszahlungen. Sie können sich jedoch auch mit anderen regulären Kosten befassen, z. B. Hausbesitzer- und Gefahrenversicherungen, Stromrechnungen, Grundsteuern, Gebühren für Hausbesitzerverbände und Hypothekenversicherungen. Die Summe dieser Wohnkosten wird dann durch das Einkommen des Kreditnehmers geteilt, um die Wohnkostenquote zu ermitteln. Die Zahlen können mit monatlichen oder jährlichen Zahlungen berechnet werden.
Underwriter verwenden die Wohnkostenquote nicht nur, um die Genehmigung für die Hypothek zu erteilen, sondern auch, um zu bestimmen, wie viel Kapital ein Antragsteller ausleihen kann. Die meisten Kreditgeber verlangen in der Regel eine Wohnkostenquote von höchstens 28%. Eine höhere Wohnkostenquote kann aufgrund von Ausgleichsfaktoren wie einem niedrigen Kredit-Wert-Verhältnis für die Immobilie und / oder einer hervorragenden Bonität des Kreditnehmers akzeptabel sein. Auch die Realitäten des lokalen Immobilienmarktes können eine Rolle spielen: In teuren Regionen wie New York City oder San Francisco machen die Wohnkosten nicht selten ein Drittel des Einkommens der Menschen aus.
Schulden-Einkommens-Verhältnis
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis bei Hypothekendarlehen ist das gleiche Maß wie bei Privatkreditprodukten. Auch für Hypothekarkredite streben die Kreditgeber in der Regel ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36% an. Einige staatlich geförderte Darlehensprogramme haben möglicherweise strengere Standards für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen: Fannie Mae akzeptiert ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von ungefähr 45% für die von ihr unterstützten Hypotheken, und Kredite der Federal Housing Administration akzeptieren ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von ungefähr 45% 50%.