Qualifikationsverhältnis
Was ist ein Qualifikationsverhältnis?
Der Begriff Qualifikationsquote bezieht sich auf das Maß für die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, das Kreditgebern bei der Entscheidung hilft, ob sie ihnen Kredite gewähren. Eine Qualifikationsquote, die im Underwriting-Prozess verwendet wird, berechnet, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kreditnehmer einen Kredit zurückzahlt.
Kreditgeber verwenden normalerweise eine von zwei Qualifikationsquoten in ihrem Underwriting-Prozess. Die erste ist die monatliche Schulden-Einkommens-Ratio (DTI), während die zweite die Back-End-Ratio genannt wird, die die monatliche Schuldenzahlung im Verhältnis zum Einkommen berechnet. Qualifikationsquoten bestimmen auch die Bedingungen eines jeden Kreditantrags, einschließlich der Rückzahlungsbedingungen und des Zinssatzes.
Die zentralen Thesen
- Eine Qualifikationsquote berechnet die Fähigkeit eines Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen, in der Regel als Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder Wohnkosten zu Einkommen.
- Kreditgeber verwenden Qualifikationsquoten, um einen Kreditantrag zur Genehmigung und/oder die Kreditbedingungen, die verlängert werden sollen, zu erstellen.
- Kreditgeber verwenden das Front-End-Verhältnis in Verbindung mit dem Back-End-Verhältnis, um zu bestimmen, wie viel verliehen wird.
- Bestimmte qualitative Faktoren können auch eine Rolle spielen, die Kreditgebern einen gewissen Spielraum geben, um einen Kredit zu verlängern oder abzulehnen.
Qualifikationsverhältnisse verstehen
Verbraucherkreditanträge bieten Kreditgebern einen Einblick in die persönliche und finanzielle Situation der Antragsteller. Verbraucher müssen in diesen Anwendungen Informationen wie Name, Adresse und Finanzinformationen angeben. Diese Informationen umfassen Beschäftigungsinformationen, Einkommen und Schulden. Kreditgeber verwenden diese Informationen im Zeichnungsprozess, um zu bestimmen, ob der Kreditantrag eines Verbrauchers für die meisten Kreditprodukte, insbesondere Kredite und Hypotheken, genehmigt werden soll oder nicht.
Allein die Wohnkosten eines Kreditnehmers, die Hausratversicherung, Steuern, Nebenkosten und Nachbarschafts- oder Vereinsgebühren umfassen, dürfen 28 % des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers nicht überschreiten. Ein weiterer Qualifikationsfaktor, der DTI des Kreditnehmers, umfasst die Wohnkosten plus Schulden und darf in der Regel 36 % des monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten.
Höhere Quoten weisen auf ein erhöhtes Ausfallrisiko hin. Einige Kreditgeber akzeptieren jedoch möglicherweise höhere Quoten im Austausch für bestimmte Faktoren, wie z. B. erhebliche Anzahlungen, beträchtliche Ersparnisse und günstige Kreditwürdigkeit. Beispielsweise kann ein Kreditgeber einem Kreditnehmer eine Hypothek mit einer hohen Anfangsquote anbieten, wenn er die Hälfte des Kaufpreises als Anzahlung zahlt.
Kreditgeber bevorzugen im Allgemeinen eine Front-End-Quote von nicht mehr als 31 % oder weniger für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA).
Wie oben erwähnt, verwenden Kreditgeber in der Regel eine von zwei Qualifikationskennzahlen, um die Rückzahlungswahrscheinlichkeit zu bestimmen. Dies basiert auf den Angaben des Antragstellers sowie seiner Bonitätsauskunft. Das erste Verhältnis umfasst die monatlichen Gesamtschulden des Antragstellers zum monatlichen Gesamteinkommen, während das andere die monatlichen Gesamtschuldenzahlungen im Verhältnis zum monatlichen Gesamteinkommen berechnet. Bei diesen Kennzahlen wird das gesamte Jahreseinkommen eines Haushalts durch 12 geteilt. Banken verwenden in der Regel die niedrigere der beiden Zahlen, um zu bestimmen, wie hoch ein Kredit für Sie ist.
Besondere Überlegungen
Qualifikationsquoten sind nicht starr. Eine ausgezeichnete Bonität mildert beispielsweise oft ein schlechtes Verhältnis. Darüber hinaus nutzen einige Kreditnehmer, die die Standardkennziffern nicht erfüllen, spezielle Hypothekenprogramme einiger Banken. Das zusätzliche Ausfallrisiko dieser Kreditnehmer bedeutet, dass sie in der Regel höhere Zinssätze zahlen als Hypotheken, die den Standardquoten entsprechen.
Kreditkartenschulden und Qualifikationsquoten
Kreditkartenschulden zählen auch zu Ihrer Back-End-Ratio, aber dies ist viel komplizierter. Früher haben Kreditgeber die Mindestzahlung auf ein Kreditkartenguthaben angewendet und das als monatliche Schulden bezeichnet. Aber dieses System war nicht fair gegenüber Kreditkartenbenutzern, die ihr Guthaben jeden Monat vollständig abbezahlten und Kreditkarten hauptsächlich für Bequemlichkeit und Prämienpunkte verwendeten.
Die meisten Kreditgeber betrachten jetzt den gesamten revolvierenden Saldo des Kreditnehmers und wenden 5% des Gesamtbetrags als monatliche Schulden an. Angenommen, Sie tragen Kreditkartenschulden in Höhe von 10.000 US-Dollar. In diesem Fall heftet die Bank monatliche Schulden in Höhe von 500 USD an Ihr Back-End-Verhältnis an.
Beispiel eines Qualifikationsverhältnisses
Hier ist ein hypothetisches Beispiel, um zu zeigen, wie Qualifikationsquoten funktionieren. Nehmen wir an, Sie und Ihr Ehepartner verdienen zusammen 96.000 US-Dollar pro Jahr, das Bruttoeinkommen Ihrer Familie würde 8.000 US-Dollar pro Monat betragen. Multiplizieren Sie 8.000 USD mit der von den meisten Kreditgebern geforderten Schwelle von 28%, und Sie erhalten die minimalen Wohnkosten, die Sie sich leisten können, die Kreditgeber als Front- oder Front-End-Ratio bezeichnen. In diesem Fall hat Ihre Familie Anspruch auf ein Darlehen, wenn die gesamten monatlichen Wohnkosten 2.240 USD nicht überschreiten. Beachten Sie, dass diese Aufwandszahl Grundsteuern, Hausratversicherung, private Hypothekenversicherung (PMI) und Gebühren wie Eigentumswohnungsgebühren umfasst.
Schauen wir uns nun das Back-End-Verhältnis anhand desselben Beispiels an. Nehmen Sie in diesem Fall das monatliche Einkommen von 8.000 USD und multiplizieren Sie es mit der Mindestschwelle von 36%. Dies ist effektiv Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, und Sie erhalten eine Zahl von 2.880 $. Ziehen Sie als nächstes alle monatlichen Schuldenzahlungen von diesen 2.280 USD ab. Nehmen wir an, diese bestehen aus einer monatlichen Zahlung von 300 USD für das Auto und einer monatlichen Zahlung von 400 USD für ein Studentendarlehen. Damit bleiben Ihnen 2.180 USD für Wohnkosten. Beachten Sie, dass dieser Wert in der Regel niedriger ist als das Front-End-Verhältnis.