Kaufrate
Was ist eine Kaufrate?
Der Begriff Kaufpreis bezieht sich auf den Zinssatz für regelmäßige Einkäufe mit Kreditkarte. Auch der jährliche Prozentsatz für den Kauf (APR) genannt, ist dies der Satz, auf den sich die meisten Leute beziehen, wenn sie an einen Kreditkartenpreis denken. Der Kaufpreis wird auf alle unbezahlten Kaufsalden am Ende des Abrechnungszeitraums angewendet und gilt nicht für andere anfallende Zinsgebühren.
Die zentralen Thesen
- Der Einkaufszins ist der Zinssatz, der für regelmäßige Käufe mit Kreditkarte verwendet wird.
- Dieser Satz wird auf alle unbezahlten Kaufsalden am Ende des Abrechnungszeitraums angewendet.
- Die Kaufpreise können auf der Kreditwürdigkeit und der Kredithistorie eines Kreditnehmers basieren.
- Kaufraten unterscheiden sich von anderen Raten wie dem Saldoüberweisungs- und Barvorschusssatz.
Kaufraten verstehen
Finanzinstitute berechnen Kreditkartenkreditnehmern für alle regelmäßigen Einkäufe, die sie mit ihren Visa, MasterCard, Discover- oder American Express- Kreditkarten tätigen, einen Einkaufspreis – auch bekannt als Purchase Annual Percent Rate (APR). Dies ist der häufigste Zinssatz, den Kreditnehmer auf ihre Karten zahlen. Privatpersonen und Unternehmen, die nach einer Kreditkarte suchen, suchen oft nach niedrigen Kaufraten – dem Preis, der für die meisten Transaktionen mit einer Kreditkarte gilt.
Der Kaufpreis wird vom Kreditkartenherausgeber nur dann auf allfällige noch nicht bezahlte Salden angewendet, wenn der Kreditnehmer weniger als den gesamten Rechnungssaldo bezahlt. Wenn also am Ende des Monats ein Guthaben von 100 US-Dollar unbezahlt ist, ist der Kreditnehmer dafür verantwortlich, diesen Betrag zuzüglich Zinsen auf diesen Restbetrag – oder die Mindestzahlung – am nächsten Fälligkeitsdatum zu zahlen. Begleicht der Kreditnehmer sein Guthaben vor Fälligkeit vollständig, fallen keine Zinsen an.
Sie können die Zahlung der Kaufzinsen auf Ihrer Kreditkarte vermeiden, wenn Sie Ihr Guthaben vor dem Fälligkeitsdatum abbezahlen.
Kreditgeber bestimmen den Kaufzinssatz eines Kreditnehmers basierend auf seiner Kreditwürdigkeit und Kredithistorie. Der niedrigste Zinssatz, den Banken normalerweise verlangen, ist der Leitzins. Dieser Zinssatz folgt normalerweise den Trends des Federal Funds Rate der US-Notenbank. Der Leitzins ist in der Regel der Bundessatz zuzüglich ca. 3%.
Der Leitzins bildet eine Grundlage für Kreditkartenherausgeber, wenn sie Zinsangebote in einem Kreditvertrag unterbreiten. Der Zinssatz, der über dem Leitzins berechnet wird, wird als Spread bezeichnet. Die meisten Banken addieren einen Spread von ca. 10 % zum Leitzins, womit die Durchschnittszinssätze im mittleren Zehner-Prozentbereich liegen. Einige Emittenten fügen dem Leitzinsindex jedoch eine erheblich größere Marge hinzu, was zu Zinssätzen von bis zu 35% oder mehr für diejenigen führt, die keine oder schlechte Kreditwürdigkeit haben.
Besondere Überlegungen
Einführungspreise
Die Kaufrate für eine Kreditkarte kann bei 0% beginnen, wenn die Kreditkarte eine Einführungsrate von 0% bietet. Die Zeitspanne, in der Einführungspreise gelten können, hängt von der Kreditkarte ab. Die Einführungspreise liegen normalerweise zwischen 12 und 15 Monaten, einige bieten jedoch großzügigere Aktionszeiten. Nach Ablauf des Einführungszeitraums erhöht sich die Kaufrate auf den Go-to-Tarif der Karte. Der Go-to-Tarif ist der Kaufzins oder der Standardzinssatz, der am Ende jedes Zahlungszyklus für mit der Karte getätigte Käufe auf ausstehende Beträge berechnet wird.
Variable Preise
Viele Kreditkarten haben einen variablen Zinssatz. Dieser Zinssatz basiert auf dem Leitzins zuzüglich einer Marge und kann sich von Zeit zu Zeit ändern, wenn die Federal Reserve den Federal Funds Rate erhöht oder senkt. Dies bedeutet, dass der Emittent den Kaufsatz nach eigenem Ermessen erhöhen oder senken kann, wenn sich die Kreditmarktsätze ändern. Variable Zinskonditionen sind in den Bedingungen des Kreditgebers beschrieben.
Kaufraten im Vergleich zu anderen Kreditkartenraten
Wie oben erwähnt, wird der Einkaufspreis nur auf reguläre Einkäufe angewendet, die mit einer Kreditkarte getätigt werden, wie zum Beispiel bei einem Kauf in einem Kaufhaus oder einem Lebensmittelgeschäft. Kreditkarten können Kunden auch andere Tarife in Rechnung stellen. Zusammen mit dem regulären Kaufpreis listen die Kreditgeber alle Preise in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Karte auf.
Überweisungsrate des Guthabens
Wenn Sie Guthabenüberweisungen unterliegen in der Regel auch einer zusätzlichen Gebühr, die als Guthabentransfergebühr bezeichnet wird – normalerweise der höhere Prozentsatz des übertragenen Guthabenbetrags oder eine Gebühr in Höhe von mindestens 5 US-Dollar.
Barvorschussrate
Ein weiterer Tarif, der von Kreditkartenausstellern erhoben wird, ist der Barvorschusstarif. Dies gilt für jeden Betrag, den ein Kreditnehmer am Geldautomaten (ATM) oder an einem Bankschalter gegen den Barvorschuss seiner Kreditkarte abhebt. Die Rate ist fast immer höher als die Kaufrate und kann je nach Karte zwischen 15 und 30 % liegen.
Im Gegensatz zum regulären Kaufzins haben Barkreditzinsen keine Nachfrist und laufen in dem Moment auf, in dem der Kreditnehmer einen Barkredit in Anspruch nimmt. Genau wie bei einer Guthabenüberweisung berechnen Kreditkartenunternehmen gleichzeitig eine Barvorschussgebühr – normalerweise den höheren Prozentsatz des Guthabens oder einen festgelegten Dollarbetrag.