Jahresprozentsatz (APR) für den Kauf
Was ist ein Jahresprozentsatz für den Kauf (APR)?
Ein jährlicher Prozentsatz für den Kauf oder effektiver Jahreszins (APR) ist die Zinsgebühr, die monatlich dem ausstehenden Saldo einer Kreditkarte hinzugefügt wird.
Der effektive Jahreszins einer Kreditkarte ist ein annualisierter Prozentsatz, der monatlich angewendet wird. Wenn der beworbene effektive Jahreszins auf einer Kreditkarte beispielsweise 19% beträgt, wird dem geschuldeten Gesamtbetrag monatlich ein Zinssatz von 1,58% des ausstehenden Saldos hinzugefügt.
Wenn der Restbetrag spätestens in dem Zeitraum zwischen dem Ende eines Abrechnungszeitraums und dem Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung, oft als Nachfrist bezeichnet, vollständig beglichen ist, wird kein effektiver Jahreszins hinzugefügt.
Die zentralen Thesen
- Der effektive Jahreszins einer Kreditkarte ist ein annualisierter Prozentsatz, der monatlich angewendet wird. Das heißt, der monatliche Rechnungsbetrag, der auf der Rechnung erscheint, beträgt ein Zwölftel des jährlichen effektiven Jahreszinses.
- Bei den meisten Kreditkarten sind mehrere APRs angebracht. Unterschiedliche Sätze für Barvorschüsse und Einkäufe sind üblich.
- Der APR einer Kreditkarte kann mit einer Frist von 45 Tagen geändert werden.
Einer einzelnen Kreditkarte können mehrere APRs zugeordnet sein; diese beinhalten oft einen anderen und höheren effektiven Jahreszins für Barvorschüsse als für Käufe.
APR verstehen
Einer einzelnen Kreditkarte können mehrere APRs zugeordnet sein. Dazu gehört häufig ein anderer und höherer APR für Barvorschüsse als für Einkäufe. (Außerdem beginnen die Zinsen für Barvorschüsse sofort zu laufen. Die Zinsen für Einkäufe können erst am Ende des Abrechnungszeitraums beginnen.)
Darüber hinaus werden Kreditkarten oft mit einem niedrigen Einführungs-APR oder „Teaser-Rate“ für eine bestimmte Anzahl von Monaten beworben. Wenn dieser Zeitraum abläuft, tritt ein höherer effektiver Jahreszins ein. Dieser Satz muss vom Kreditgeber offengelegt werden und wird normalerweise als Bandbreite wie 17,74% bis 27,24% oder als Formel wie der Verbraucherpreisindex plus 14% angegeben.
Laut Gesetz müssen alle APR-Informationen in einer Kreditkartenvereinbarung enthalten sein.
APRs können sich ändern
Der effektive Jahreszins darf jedoch nicht wie in der ursprünglichen Vereinbarung angegeben bleiben. Der Zinssatz für die Kreditkarte einer Privatperson kann mit einer Frist von 45 Tagen erhöht werden. Der Kartenherausgeber muss die Erhöhung begründen. Der Grund kann eine verspätete Zahlung oder eine Herabstufung der Bonität sein, aber auch eine Erhöhung des nationalen Leitzinses oder ein finanzieller Rückschlag bei der Bank.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass es Kreditkartenunternehmen untersagt ist, die Zinsen für neue Transaktionen im ersten Jahr nach Eröffnung eines Kontos zu erhöhen.
Viele Karten geben auch eine Strafe oder einen Standard-APR an, der ausgelöst wird, wenn eine Zahlung verspätet ist oder das Kreditlimit überschritten wird. Der APR-Strafe gilt immer für zukünftige Käufe, kann jedoch auf den bestehenden Saldo angewendet werden, wenn die Zahlung mehr als 60 Tage verspätet ist.
Fester oder variabler effektiver Jahreszins
Der APR für den Kauf kann ein fester oder variabler Zinssatz sein. Wie oben erwähnt, ist ein effektiver Jahreszins nie wirklich „fixiert“, sondern kann vom Kartenaussteller mit einer Frist von 45 Tagen erhöht werden. Ein variabler effektiver Jahreszins wird vierteljährlich oder monatlich entsprechend den Bewegungen eines bestimmten Index, wie beispielsweise des Leitzinses, angepasst. Der neue Satz ist der Hauptsatz zuzüglich eines bestimmten Prozentsatzes.
Ein fester APR wird nicht durch einen Referenzzinssatz bestimmt und ist stabiler als ein variabler Zinssatz. Die meisten Aussteller behalten sich das Recht vor, einen festen effektiven Jahreszins basierend auf den Marktbedingungen und der Art und Weise, wie der Karteninhaber sein Guthaben verwendet und aufrechterhält, nicht nur mit dieser Karte, sondern mit allen von den Auskunfteien erfassten Verpflichtungen zu ändern.