Vorsorgegelder vor Marktvolatilität schützen

Amerikas zunehmende Abhängigkeit vom 401(k)-Plan und anderen beitragsorientierten Altersvorsorgekonten ist ein zweischneidiges Schwert. Da die Anleger (und nicht die Rentenverwalter) einerseits entscheiden, wie die Mittel angelegt werden, haben sie mehr Kontrolle über die Mittel, die sie in ihren späteren Jahren benötigen.

Vorbei sind jedoch die Zeiten, in denen die meisten Anleger nach dem Ende ihrer Karriere mit einem vorhersehbaren Einkommen aus einer leistungsorientierten Rente rechnen konnten. Wenn der Markt zur falschen Zeit eine falsche Wendung nimmt, kann dies bedeuten, dass er jahrelang hart verdiente Ersparnisse verliert.

Wenn es um langfristiges Investieren geht, kann ein gewisses Maß an Vorsicht eine Tugend sein. Diejenigen, die den nächsten Bärenmarkt geplant haben, bevor er eintrifft, sind besser in der Lage, den Schock eines Marktabschwungs zu absorbieren und ihren aktuellen Lebensstil beizubehalten.

Hier ist, was Sie jetzt tun können, um Ihr Notgroschen vor der unvermeidlichen Volatilität des Marktes zu schützen.

Pflegen Sie den richtigen Portfolio-Mix

Die wichtigste Maßnahme zur Risikominimierung ist die Diversifizierung Ihres Portfolios. Einige Anleger glauben, dass ihre Ersparnisse in einem Investmentfonds bedeutet, dass sie in guter Verfassung sind. Leider ist es nicht ganz so einfach.

Es gibt zwei Hauptarten der Diversifikation, die jeder Anleger anwenden sollte. Die erste ist die Vermögensallokation. Das ist der Betrag jeder Anlageklasse, die Sie besitzen, seien es Aktien, Anleihen oder Zahlungsmitteläquivalente wie Geldmarktfonds.

Im Allgemeinen möchten Sie Ihr Engagement in riskanteren Positionen (z. B. Small-Cap Aktien) verringern, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Diese Wertpapiere neigen dazu, volatiler zu sein als hochwertige Anleihen oder Geldmarktfonds, sodass sie Anleger in ein größeres Loch stürzen können, wenn die Wirtschaft nach unten geht. Ältere Erwachsene haben im Gegensatz zu jüngeren Arbeitnehmern einfach nicht genug Zeit, um auf eine Erholung zu warten, wenn die Aktien einbrechen.

Deshalb ist es wichtig, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten und die Vermögensallokation festzulegen, die am besten zu Ihrem Alter und Ihren Anlagezielen passt. Da die Anlagekategorien im Laufe der Zeit unterschiedlich schnell wachsen oder sinken, sollten Sie Ihr Konto regelmäßig neu ausbalancieren, um die Allokation konsistent zu halten.

Angenommen, Sie besitzen ein Portfolio mit 55 % der Bestände in Aktien und 45 % in Anleihen. Angenommen, Aktien hatten ein großartiges Jahr und machen aufgrund dieser Gewinne jetzt 60 % Ihres Kontos aus. Rebalancing bedeutet, dass Sie einige der Aktien verkaufen und genügend Anleihen kaufen, um Ihr Gesamtrisikoprofil aufrechtzuerhalten.

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Diversifikation hilft

„Ein Portfolio mit Rentenfonds kann die Marktvolatilität ausgleichen. Gleichzeitig kann eine ausreichende Menge an Aktienfonds dazu beitragen, das Kapital zu erhalten und die Inflation auszugleichen“, sagt Daniel Schutte, Gründer von Schutte Financial in Denver.

Die andere Art der Diversifikation findet innerhalb jeder Anlagekategorie statt. Wenn Ihr Portfolio zu 50 % aus Aktien besteht, achten Sie auf ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Large-Cap- und Small-Cap-Aktien sowie zwischen Growth und Value Fonds. Die meisten Berater schlagen vor, auch ein gewisses Engagement in internationalen Fonds zu haben, zum Teil, weil dies den Schlag eines US-Wirtschaftseinbruchs abfedert.

Denken Sie daran, dass nicht alle Anleihen gleich sind. Sokorreliertbeispielsweise die Verschuldung von Unternehmen mit niedriger Bonität, sogenannte Junk Bonds, stärker mit der Börsenperformance als hochwertige Anleihen. Daher ist letzteres ein besseres Gegengewicht zu den Aktien auf Ihrem Konto.

„Die meisten von uns in der Finanzwelt kennen die Anlageklasse ‚Quilt‘, das Bild mit all den farbigen Kästchen, das zeigt, welche Anlageklasse in einem bestimmten Jahr am besten abgeschnitten hat“, sagt Carol Berger, CFP, von Berger Wealth Management in Peachtree City, Georgia. „Es wird aus einem bestimmten Grund als Quilt bezeichnet. Die verschiedenen Farben (Anlageklassen) sind von Jahr zu Jahr überall verstreut. Schwellenländer zum Beispiel waren 2007 ganz oben, ganz unten in 2008 und 2009 zurück an die Spitze.“

„In den letzten 10 bis 15 Jahren waren viele verschiedene Anlageklassen an der Spitze“, ergänzt Berger. „Angesichts des Fehlens eines ‚Musters‘, warum sollte jemand versuchen, vorherzusagen, welches Muster besser abschneiden wird? Auf diese Weise erkläre ich meinen Kunden, wie wichtig es ist, zu diversifizieren.“

Das Ziel besteht darin, eine angemessene Mischung von Vermögenswerten zu haben, die historisch gesehen nicht genau zur gleichen Zeit steigen oder fallen.

Haben Sie etwas Bargeld zur Hand

Wer bereits im Ruhestand ist, muss einen heiklen Balanceakt halten. Um sich davor zu schützen, dass ihr Vermögen überlebt, schlagen die meisten Finanzplaner vor, zumindest einige Aktien zu halten.

Gleichzeitig müssen Rentner bei ihren Investitionen vorsichtiger sein, da sie nicht den langen Zeithorizont haben, den jüngere Anleger haben. Als Schutz vor wirtschaftlichen Einbrüchen schlagen einige Anlageexperten vor, die Ausgaben für bis zu fünf Jahre in Barmitteln oder Barmitteläquivalenten wie kurzfristigen Anleihen, Einlagenzertifikaten und Schatzwechseln aufzubewahren.

„Wenn Sie in Rente gehen, sollten die meisten Ihrer Ausgaben relativ stabil sein“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts kann dies nicht durch mehr Arbeitsstunden kompensieren. Sie müssen diese Ausgaben durch Eintauchen in Ihre Ersparnisse ausgleichen. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, Geld aus Ihren Investitionen herauszunehmen, wenn sie aufgrund der Marktbedingungen vorübergehend gesunken sind.“

Wenn Sie befürchten, dass die Inflationsrate steigt und Ihre Kaufkraft aufzehrt, sollten Sie einige Ihrer „Barmitteläquivalente“ in Form von Nennwert mit dem Verbraucherpreisindex. Wenn die Inflationsrate also jährlich 4% erreicht, wächst Ihre Investition mit.

„Wenn Sie mit einem TIPS ein angemessenes Niveau an laufenden Einnahmen erzielen können, hält die Inflationsanpassungskomponente die Kaufkraft des Kapitalgebers intakt“, sagt Stephen J. Taddie, CBE, CFM und Managing Partner bei Stellar Capital Management in Phoenix, Arizona Denken Sie jedoch daran, dass zukünftige Inflationsanpassungen negativ ausfallen können, wenn Sie TIPS mit einer Prämie kaufen und wir in eine Deflationsphase eintreten.

Seien Sie bei Auszahlungen diszipliniert

Einfach ausgedrückt, je mehr Geld Sie vergeudet haben, desto besser sind Sie im Falle einer Baisse. Das mag einfach klingen, aber zu viele Rentner geben im Ruhestand zu viel aus, was zu schlechten Anlageentscheidungen führt, die aus Verzweiflung getroffen werden.

Das Gegenmittel ist einfach: Seien Sie diszipliniert bei Ihren Ausgabengewohnheiten. Die meisten Experten schlagen vor, im ersten Jahr der Pensionierung nicht mehr als 3% bis 5% Ihres Geldes abzuheben, um einen nachhaltigen Lebensstil aufrechtzuerhalten. Von dort aus können Sie Ihre jährliche Auszahlung an die Inflation anpassen. Wenn Sie also feststellen, dass Sie im ersten Jahr 2.000 US-Dollar pro Monat abheben können und die Verbraucherpreise jährlich um 3 % steigen, würde Ihre Zuteilung im zweiten Jahr auf 2.060 US-Dollar anwachsen.

Durch die Planung Ihres Auszahlungsbetrags entfällt die Notwendigkeit, eine große Summe von Vermögenswerten zu Notverkaufspreisen zu liquidieren, nur um die Rechnungen zu bezahlen. „Die Fehler von Rentnern entstehen meistens dadurch, dass sie zu früh zu viel von ihrem Altersguthaben abziehen und in Panik geraten, wenn die Märkte zu kämpfen haben“, sagt MoneyCoach in Mt. Angenehm, SC „Stellen Sie sicher, dass Sie einen soliden Plan haben und bleiben Sie dabei.“

Wenn Sie noch für die Altersvorsorge sparen, kann ein Vorbezug teuer werden. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, werden qualifizierte IRA- und 401(k)-Kontenabhebungen normalerweise mit einer Strafe von 10 % verbunden, und Sie müssen wahrscheinlich Steuern auf alle Beiträge und Gewinne zahlen, die Sie aufgeschoben haben. Wenn Sie also 100.000 US-Dollar vorzeitig abheben, werden Sie mit einer Geldstrafe von 10.000 US-Dollar sowie 25.000 bis 35.000 US-Dollar an Steuern belegt, je nach Ihrer Einkommensteuerklasse4 – was bedeutet, dass Sie möglicherweise nur 60 bis 70 % erhalten was du dachtest, dass du herausnimmst.

Im März 2020 verabschiedete der Kongress jedoch dasCoronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, das esRentensparern ermöglicht, bis zu 100.000 US-Dollar straflos von Konten abzuheben, wenn sie von der COVID-19-Pandemie betroffen sind. Die Ausschüttungen müssen bis Ende 2020 vorgenommen werden. Um die Steuerbelastung zu minimieren, kann der Ausweis dieser Ausschüttungen als Einkommen auf drei Jahre aufgeteilt werden.

Lass die Emotionen nicht die Oberhand gewinnen

Wenn es eine Tendenz gibt, die man beim Sparen für den Ruhestand vermeiden sollte, dann ist es Impulsivität. Wenn Aktien einen Einbruch erleiden, ist es verlockend, zu versuchen, Ihre Verluste durch den Verkauf von Aktien zu reduzieren. Aber die meiste Zeit entscheiden sich die Anleger, zu handeln, nachdem der Abschwung bereits in vollem Gange ist.

Du bist besser dran, den Kurs zu halten, wenn es hart auf hart kommt. Wenn Sie Ihr Notgroschen regelmäßig neu ausbalancieren, können Sie tatsächlich mehr Aktien kaufen, wenn der Markt rückläufig ist, um Ihre Zuteilung in Schach zu halten. Wenn Sie zu einem Tiefststand oder in der Nähe des Tiefststands kaufen, sind Sie bereit, Ihren Gewinn zu maximieren, wenn sich der Markt schließlich erholt.

Genauso wichtig ist es, eine ruhige Hand zu haben, wenn die Wirtschaft brummt. Wenn Sie immer noch für den Ruhestand sparen, widerstehen Sie dem Drang, zu kürzen, wenn Ihr 401 (k) die Erwartungen übertrifft. Der Markt wird immer Höhen und Tiefen haben. Diejenigen, die vor einer Baisse den Erwartungen voraus sind, werden es unweigerlich leichter haben, mit den Folgen umzugehen.

„Die meisten Leute betrachten Risiko als ‚die Wahrscheinlichkeit, dass etwas Schlimmes passieren könnte'“, sagt John R. Frye, CFA, Chief Investment Officer bei Crane Asset Management in Beverly Hills, Kalifornien. „Ich stimme nicht zu. Risiko ist die Größe der Wahrscheinlichkeit, dass etwas Unerwartetes passieren könnte, und unerwartete Ereignisse sind ebenso wahrscheinlich gut. Es ist eine Glockenkurve.“

„Wenn Sie die kurzfristigen Auswirkungen eines Abschwungs überleben können“, fügt Frye hinzu, „können Sie es sich leisten, Risiken einzugehen und sollten nicht auf die Vorstellung hereinfallen, dass Sie einen hohen Preis zahlen müssen, um ihn abzusichern. Ich habe Dutzende von“ pensionierte Kunden, die während des erfreulichen Marktes von 2008-2009 voll investiert (in Aktien) geblieben sind.

Die Quintessenz

Die Wirtschaft wird naturgemäß immer Boom- und Bust-Zyklen erleben. Anleger, die diszipliniert vorgehen und ihr Portfolio diversifizieren, sind bei der nächsten Baisse fast immer besser aufgestellt.