Schützen Sie das Ruhestandsgeld vor Marktvolatilität

Amerikas zunehmende Abhängigkeit vom 401 (k) -Plan und anderen beitragsorientierten Rentenkonten ist ein zweischneidiges Schwert. Einerseits haben Anleger (und nicht Pensionsmanager), die entscheiden, wie die Fonds angelegt werden, mehr Kontrolle über die Fonds, die sie in ihren späteren Jahren benötigen werden.

Aber die Zeiten, in denen die meisten Anleger nach Beendigung ihrer Karriere auf einen vorhersehbaren Einkommensstrom aus einer leistungsorientierten Rente zählen konnten, sind vorbei. Wenn der Markt zur falschen Zeit eine falsche Wendung nimmt, kann dies bedeuten, dass er jahrelang hart verdiente Ersparnisse verliert.

Wenn es um langfristiges Investieren geht, kann ein gewisses Maß an Vorsicht eine Tugend sein. Diejenigen, die den nächsten Bärenmarkt geplant haben, bevor er eintrifft, sind besser in der Lage, den Schock eines Marktabschwungs zu absorbieren und ihren aktuellen Lebensstil beizubehalten.

Folgendes können Sie jetzt tun, um Ihr Notgroschen vor der unvermeidlichen Volatilität des Marktes zu schützen.

Behalten Sie den richtigen Portfolio-Mix bei

Das Wichtigste, was Sie tun können, um das Risiko zu minimieren, ist die Diversifizierung Ihres Portfolios. Einige Anleger glauben, dass ihre Ersparnisse in einem Investmentfonds bedeuten, dass sie in guter Verfassung sind. Leider ist es nicht ganz so einfach.

Es gibt zwei Haupttypen der Diversifikation, die jeder Anleger anwenden sollte. Die erste ist die Asset Allocation. Dies ist der Betrag jeder Anlageklasse, die Sie besitzen, unabhängig davon, ob es sich um Aktien, Anleihen oder Zahlungsmitteläquivalente wie Geldmarktfonds handelt.

In der Regel möchten Sie Ihr Engagement in riskanteren Beständen (z. B. Small-Cap Aktien) verringern, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Diese Wertpapiere sind in der Regel volatiler als hochwertige Anleihen oder Geldmarktfonds, sodass sie die Anleger in ein größeres Loch stecken können, wenn die Wirtschaft nach Süden geht. Ältere Erwachsene haben im Gegensatz zu jüngeren Arbeitnehmern einfach nicht genug Zeit, um auf eine Erholung zu warten, wenn die Aktien einen Schlag erleiden.

Aus diesem Grund ist es wichtig, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten und die Asset Allocation zu bestimmen, die Ihrem Alter und Ihren Anlagezielen am besten entspricht. Da die Asset-Kategorien im Laufe der Zeit unterschiedlich schnell wachsen oder fallen, ist es eine gute Idee, Ihr Konto regelmäßig neu auszugleichen, um die Allokation konsistent zu halten.

Angenommen, Sie besitzen ein Portfolio mit 55% der Aktienbestände und 45% der Anleihen. Angenommen, Aktien hatten ein großartiges Jahr und machen aufgrund dieser Gewinne jetzt 60% Ihres Kontos aus. Rebalancing bedeutet, einige der Aktien zu verkaufen und genügend Anleihen zu kaufen, um Ihr Gesamtrisikoprofil aufrechtzuerhalten.

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Diversifikation hilft

„Ein Portfolio mit Rentenfonds kann die Volatilität des Marktes ausgleichen. Gleichzeitig kann eine ausreichende Menge an Aktienfonds dazu beitragen, die Kapital- und Ausgleichsinflation aufrechtzuerhalten“, sagt Daniel Schutte, Gründer von Schutte Financial in Denver.

Die andere Art der Diversifikation erfolgt innerhalb jeder Anlagekategorie. Wenn 50% Ihres Portfolios für Aktien bestimmt sind, suchen Sie nach einem ausgewogenen Verhältnis zwischen Large-Cap- und Small-Cap-Aktien sowie zwischen Wachstums und Value Fonds. Die meisten Berater schlagen vor, sich auch in internationalen Fonds zu engagieren, auch weil dies den Schlag eines US-Konjunktureinbruchs abfedert.

Denken Sie daran, dass nicht alle Bindungen gleich sind. Beispielsweisekorreliertdie Verschuldung von Unternehmen mit niedriger Bonität, die als Junk Bonds bezeichnet werden, enger mit der Börsenperformance als hochwertige Anleihen. Letzteres ist daher ein besseres Gegengewicht zu den Aktien auf Ihrem Konto.

„Die meisten von uns in der Finanzwelt kennen den ‚Quilt‘ der Anlageklasse, das Bild mit allen farbigen Kästchen, das zeigt, welche Anlageklasse für ein bestimmtes Jahr am besten abschneidet“, sagt Carol Berger, CFP von Berger Wealth Management in Peachtree City, Ga. „Es wird aus einem bestimmten Grund als Quilt bezeichnet. Die verschiedenen Farben (Anlageklassen) sind von Jahr zu Jahr über den gesamten Ort verteilt. Die Schwellenländer beispielsweise waren 2007 ganz oben und ganz unten ganz oben 2008 und 2009 wieder an die Spitze. “

„In den letzten 10 bis 15 Jahren waren viele verschiedene Anlageklassen an der Spitze“, fügt Berger hinzu. „Angesichts des Fehlens eines ‚Musters‘ sollte jemand sozusagen vorhersagen, welches Muster eine Outperformance erzielen wird. Auf diese Weise erkläre ich meinen Kunden, wie wichtig es ist, zu diversifizieren.“

Das Ziel ist eine angemessene Mischung von Vermögenswerten, die historisch gesehen nicht genau zur gleichen Zeit steigen oder fallen.

Haben Sie etwas Geld zur Hand

Wer bereits im Ruhestand ist, muss einen heiklen Spagat einhalten. Um sich vor dem Überleben ihres Vermögens zu schützen, schlagen die meisten Finanzplaner vor, zumindest einige Aktien zu halten.

Gleichzeitig müssen Rentner bei ihren Investitionen vorsichtiger sein, da sie nicht den langen Zeithorizont haben, den jüngere Anleger haben. Zum Schutz vor wirtschaftlichen Einbrüchen schlagen einige Anlagefachleute vor, Ausgaben in Höhe von bis zu fünf Jahren in bar oder in Zahlungsmitteläquivalenten wie kurzfristigen Anleihen, Einlagenzertifikaten und Schatzwechseln aufzubewahren.

„Wenn Sie in den Ruhestand gehen, sollten die meisten Ihrer Ausgaben relativ stabil sein“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts Sie können dies nicht durch mehr Arbeitsstunden kompensieren. Sie müssen diese Ausgaben beheben, indem Sie in Ihre Ersparnisse eintauchen. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, Geld aus Ihren Investitionen herauszuholen, wenn diese aufgrund der Marktbedingungen vorübergehend gesunken sind. “

Wenn Sie befürchten, dass die Inflationsrate steigt und Ihre Kaufkraft beeinträchtigt, sollten Sie erwägen, einige Ihrer „Zahlungsmitteläquivalente“ in Form von Nennwert mit dem Verbraucherpreisindex. Wenn die Inflationsrate also jährlich 4% erreicht, wächst Ihre Investition mit.

„Wenn Sie mit einem TIPS ein angemessenes aktuelles Einkommen erzielen können, bleibt die Kaufkraft des Kapitalgebers durch die Inflationsanpassungskomponente erhalten“, sagt Stephen J. Taddie, CBE, CFM, und Managing Partner bei Stellar Capital Management in Phoenix, Arizona Denken Sie jedoch daran, dass zukünftige Inflationsanpassungen negativ sein können, wenn Sie einen TIPPS gegen eine Prämie kaufen und wir in eine Phase der Deflation eintreten.

Seien Sie diszipliniert über Abhebungen

Einfach ausgedrückt, je mehr Geld Sie weggeschmissen haben, desto besser sind Sie in der Lage, wenn ein Bärenmarkt entsteht. Das mag einfach klingen, aber zu viele Rentner geben zu viel Geld für den Ruhestand aus, was zu schlechten Investitionsentscheidungen führt, die aus Verzweiflung getroffen werden.

Das Gegenmittel ist einfach: Verwenden Sie Disziplin in Ihren Ausgabegewohnheiten. Die meisten Experten schlagen vor, im ersten Jahr der Pensionierung nicht mehr als 3% bis 5% Ihres Geldes abzuheben, um einen nachhaltigen Lebensstil aufrechtzuerhalten. Von dort aus können Sie Ihre jährliche Auszahlung anpassen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Wenn Sie also feststellen, dass Sie im ersten Jahr 2.000 USD pro Monat abziehen können und die Verbraucherpreise jährlich um 3% steigen, würde Ihre Zuteilung bis zum zweiten Jahr auf 2.060 USD steigen.

Durch die Planung Ihrer Auszahlungszulage entfällt die Notwendigkeit, eine große Summe von Vermögenswerten zu Feuerverkaufspreisen zu liquidieren, nur um die Rechnungen zu bezahlen. „Die Fehler von Rentnern sind meistens darauf zurückzuführen, dass sie zu viel von ihrem Altersguthaben frühzeitig abheben und in Panik geraten, wenn die Märkte Probleme haben „, sagt MoneyCoach in Mt. Pleasant, SC „Stellen Sie sicher, dass Sie einen soliden Plan haben und bleiben Sie dabei.“

Wenn Sie immer noch für den Ruhestand sparen, kann eine vorzeitige Auszahlung kostspielig sein. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, werden qualifizierte Abhebungen von IRA- und 401 (k) -Konten normalerweise mit einer 10% igen Strafe belegt, und Sie müssen wahrscheinlich Steuern auf alle Beiträge und Gewinne zahlen, die Sie zurückgestellt haben. Wenn Sie also 100.000 US-Dollar vorzeitig abheben, werden Sie mit einer Strafe von 10.000 US-Dollar sowie 25.000 bis 35.000 US-Dollar Steuern belegt, abhängig von Ihrer Einkommenssteuerklasse4 – das heißt, Sie erhalten möglicherweise nur 60% bis 70% von was Sie dachten, Sie würden herausnehmen.

Im März 2020 verabschiedete der Kongress jedoch dasGesetz über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) von Coronavirus, das es Sparern von Altersversorgungen ermöglicht, bis zu 100.000 US-Dollar von Konten abhebungsfrei abzuheben, wenn sie von der COVID-19-Pandemie betroffen sind. Ausschüttungen müssen bis Ende 2020 erfolgen. Um den Steuerschaden zu minimieren, müssen diese Ausschüttungen als Einkommen über drei Jahre aufgeteilt werden.

Lass nicht zu, dass Emotionen die Oberhand gewinnen

Wenn es eine Tendenz gibt, die man vermeiden muss, wenn man für den Ruhestand spart, dann ist es Impulsivität. Wenn Aktien einen Sprung machen, ist es verlockend zu versuchen, Ihre Verluste durch den Verkauf von Aktien zu reduzieren. Meistens entscheiden sich die Anleger jedoch dafür, nach dem Abschwung zu handeln.

Du bist besser dran, den Kurs zu halten, wenn die Dinge rau sind. Wenn Sie Ihr Notgroschen regelmäßig neu ausbalancieren, können Sie tatsächlich mehr Aktien kaufen, wenn der Markt unten ist, um Ihre Allokation in Schach zu halten. Wenn Sie zu einem niedrigen oder einem niedrigen Preis kaufen, können Sie den Gewinn maximieren, wenn sich der Markt schließlich erholt.

Ebenso wichtig ist es, eine ruhige Hand zu haben, wenn die Wirtschaft mitschwirrt. Wenn Sie immer noch für den Ruhestand sparen, widerstehen Sie dem Drang, zu kürzen, wenn Ihr 401 (k) die Erwartungen übertrifft. Der Markt wird immer sowohl Höhen als auch Tiefen haben. Diejenigen, die vor einem Bärenmarkt die Erwartungen übertreffen, werden es ausnahmslos leichter haben, mit den Folgen umzugehen.

„Die meisten Menschen betrachten Risiko als ‚die Größe der Wahrscheinlichkeit, dass etwas Schlimmes passieren könnte'“, sagt John R. Frye, CFA, Chief Investment Officer bei Crane Asset Management in Beverly Hills, Kalifornien. „Ich stimme nicht zu. Risiko ist die Größe der Wahrscheinlichkeit, dass etwas Unerwartetes passieren könnte, und unerwartete Ereignisse sind ebenso wahrscheinlich gut. Es ist eine Glockenkurve. “

„Wenn Sie die kurzfristigen Auswirkungen eines Abschwungs überleben können“, fügt Frye hinzu, „können Sie es sich leisten, Risiken einzugehen, und sollten nicht auf die Vorstellung hereinfallen, dass Sie einen hohen Preis zahlen sollten, um ihn abzusichern. Ich habe Dutzende davon.“ Kunden im Ruhestand, die während des erfreulichen Marktes 2008-2009 voll investiert waren (in Aktien). Sie sind alle dankbar, dass sie dies getan haben. “

Das Fazit

Die Wirtschaft wird naturgemäß immer Boom- und Bust-Zyklen erleben. Anleger, die diszipliniert vorgehen und ihr Portfolio diversifizieren, sind fast immer in einer besseren Position, wenn der nächste Bärenmarkt entsteht.