Privatkredit vs. Kreditkarten: Was ist der Unterschied?
Privatkredite vs. Kreditkarten: Ein Überblick
Privatkredite und Kreditkarten bieten beide eine Möglichkeit, Geld zu leihen, und haben viele der gleichen Standardkreditbestimmungen. Sowohl in Kredit- als auch in Kreditkartenverträgen finden Sie in der Regel Gelder, die von einem Kreditgeber zu einem bestimmten Zinssatz angeboten werden, monatliche Zahlungen, die Kapital und Zinsen beinhalten, Verzugsgebühren, Zeichnungsanforderungen, Betragsgrenzen und mehr. Ein falscher Umgang mit beiden Kreditarten kann Ihre Kreditwürdigkeit untergraben, Probleme mit Krediten, Zugang zu gutem Wohnraum und Arbeitssuche verursachen
Neben den ähnlichen Eigenschaften von Privatkrediten und Kreditkarten gibt es jedoch auch wesentliche Unterschiede, wie beispielsweise die Rückzahlungsbedingungen. Lassen Sie uns die Definitionen und Unterschiede zwischen den beiden untersuchen, zusammen mit einigen Vor- und Nachteilen.
Die zentralen Thesen
- Privatkredite bieten Fremdkapital in einer anfänglichen Pauschale mit relativ niedrigeren Zinssätzen; sie müssen über einen begrenzten Zeitraum zurückgezahlt werden.
- Kreditkarten sind eine Art revolvierender Kredit, der einem Kreditnehmer Zugang zu Geldern ermöglicht, solange das Konto in Ordnung ist.
- Das Kredit-Scoring ist ein wichtiger Faktor, der die Genehmigungen und Bedingungen sowohl für Privatkredite als auch für Kreditkarten beeinflusst.
- Privatkredit- und Kreditkartenverträge können mit den unterschiedlichsten Bestimmungen und Laufzeiten gestaltet werden.
Grundlegendes zu Kredit-Scores
Bevor Sie sich mit dem Vergleich der Unterschiede zwischen Privatkrediten und Kreditkarten befassen, ist es wichtig, eine der großen Ähnlichkeiten zu verstehen. Die USA und die meisten Länder haben ein Kredit-Scoring-System integriert, das die Grundlage für Kreditgenehmigungen bildet. Diedrei großen US-Kreditauskunfteien – Equifax, Transunion und Experian – sind führend bei der Einführung von Kreditbewertungsstandards und der Partnerschaft mit Kreditinstituten, um Kreditgenehmigungen zu ermöglichen.
Die Kredit-Scores basieren auf der Bonitätshistorie einer Person in der Vergangenheit, einschließlich Kreditausfällen, Anfragen, Konten und ausstehenden Guthaben. Jeder Person wird auf der Grundlage dieser Historie eine Kreditwürdigkeit zugewiesen, die ihre Chancen auf eine Kreditzusage stark beeinflusst. Umfassend können alle von einem Kreditgeber berücksichtigten Faktoren auch den von einem Kreditnehmer gezahlten Zinssatz und die Höhe des Kapitals, für das sie genehmigt werden, beeinflussen.
Sowohl Privatkredite als auch Kreditkarten können ungesichert und gesichert sein, was auch Einfluss auf die Kreditkonditionen hat.
Sowohl die Zahlung Ihres Kreditkartenguthabens als auch die rechtzeitige Rückzahlung von Privatkrediten können dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen.
Persönliche Darlehen
Kreditgeber bieten innerhalb der Kategorie Privatkredit eine Vielzahl von Optionen an, die sich auf die Kreditbedingungen auswirken können. Generell liegt der Hauptunterschied zwischen einem Privatkredit und einer Kreditkarte im langfristigen Guthaben. Privatkredite bieten keinen dauerhaften Zugang zu Geldern wie eine Kreditkarte. Ein Kreditnehmer erhält einen Pauschalbetrag im Voraus und hat einen begrenzten Zeitrahmen, um ihn durch planmäßige Zahlungen vollständig zurückzuzahlen und den Kredit zurückzuziehen. Für Kreditnehmer mit guter bis hoher Bonität ist diese Vereinbarung in der Regel mit niedrigeren Zinsen verbunden.
Ein Privatkredit kann aus vielen Gründen genutzt werden. Ein ungesichertes Darlehen kann Mittel bereitstellen, um große Anschaffungen zu finanzieren, Kreditkartenschulden zu konsolidieren Sicherheiten unterlegt.
Wohnungsbaudarlehen, Autokredite und andere Arten von gesicherten Darlehen können auch als Privatdarlehen betrachtet werden. Diese Kredite folgen den Standardverfahren für die Kreditgenehmigung, sind jedoch möglicherweise einfacher zu erhalten, da sie durch ein Pfandrecht auf Vermögenswerten abgesichert sind.
Bei einem Wohnungsbaudarlehen oder einem Autokredit hat der Kreditgeber beispielsweise das Recht, Ihr Haus oder Auto nach einer bestimmten Anzahl von Zahlungsausfällen in Besitz zu nehmen. Besicherte Kredite haben in der Regel etwas günstigere Konditionen, da der Kreditgeber über Eigentumsrechte verfügt, was sein Ausfallrisiko verringert. Hier sind einige Vor- und Nachteile eines Privatkredits.
Vorteile
- Im Allgemeinen am besten für große Anschaffungen wie Häuser oder Autos
- Bietet in der Regel einen niedrigeren Zinssatz als eine Kreditkarte
- Bietet Geld in einer Pauschale
Nachteile
- Beinhaltet normalerweise eine Servicegebühr und kann andere Gebühren haben, die sich alle summieren
- Als Sicherheit genutztes Eigentum wie ein Auto oder ein Eigenheim kann bei nicht rechtzeitiger Rückzahlung beschlagnahmt werden (gesicherte Kredite)
Denken Sie daran, dass Zinsen nicht die einzigen Kosten sind, die bei einem Kredit berücksichtigt werden müssen. Kreditgeber erheben auch Gebühren, die zu den Gesamtkosten eines Kredits beitragen können. Privatkredite beinhalten in der Regel eine Bereitstellungsgebühr und können auch andere Gebühren haben.
Kreditlinie vs. Kredit
Hervorzuheben ist der Kreditlinie über eine integrierte Flexibilität – ihr Hauptvorteil. Ein Nachteil ist, dass es in der Regel mit höheren Zinsen einhergeht.
Ein LOC ist ein voreingestellter Kreditbetrag, aber Kreditnehmer müssen nicht alles verwenden. Ein Kreditnehmer kann jederzeit auf Mittel aus der Kreditlinie zugreifen, solange diese die Kreditlimitlaufzeiten und andere Anforderungen, wie z. B. die rechtzeitige Zahlung von Mindestzahlungen, nicht überschreiten.
Ein LOC kann gesichert oder ungesichert sein (die meisten sind letztere) und wird normalerweise von Banken angeboten. Eine große Ausnahme ist eineHome-Equity-Kreditlinie (HELOC), die durch das Eigenkapital im Eigenheim des Kreditnehmers abgesichert ist.
Kreditkarten
Kreditkarten fallen in eine andere Kategorie der Kreditaufnahme, die als revolvierende Kredite bekannt ist. Bei einem revolvierenden Kreditkonto hat der Kreditnehmer in der Regel dauerhaften Zugriff auf die Gelder, solange sein Konto in Ordnung ist. Bei revolvierenden Kreditkartenkonten können auch regelmäßig Kreditlimiterhöhungen gewährt werden. Die Zinsen sind in der Regel höher als bei Privatkrediten.
Revolving Credit funktioniert anders als ein Privatkredit. Kreditnehmer haben Zugriff auf einen bestimmten Betrag, erhalten diesen jedoch nicht vollständig. Vielmehr kann der Kreditnehmer jederzeit nach eigenem Ermessen bis zur Höchstgrenze Gelder vom Konto abheben. Kreditnehmer zahlen nur Zinsen für die von ihnen verwendeten Mittel, sodass ein Kreditnehmer ein offenes Konto ohne Zinsen haben könnte, wenn er kein Guthaben hat.
Kreditkarten gibt esin vielen Varianten und bieten viel Komfort. Die besten Kreditkarten können 0% Einführungszinsperioden, die Verfügbarkeit von Guthabentransfers und Prämien beinhalten. Am anderen Ende des Spektrums können einige hohe prozentuale Jahreszinsen in Kombination mit monatlichen oder jährlichen Gebühren aufweisen. Alle Kreditkarten können normalerweise überall dort verwendet werden, wo elektronische Zahlungen akzeptiert werden.
Hochwertige Karten mit Prämienpunkten können für einen Kreditnehmer, der die Vergünstigungen nutzt und monatliche Beträge abbezahlt, sehr vorteilhaft sein. Prämienkarten können Cashback, Punkte für Rabatte bei Einkäufen, Punkte für Einkäufe von Handelsmarken und Punkte für Reisen bieten.
Generell können Kreditkarten auch ungesichert oder gesichert sein. Ungesicherte Karten bieten Kredit ohne Sicherheiten. Gesicherte Karten sind oft eine Option für Kreditnehmer mit niedriger Kreditwürdigkeit. Bei einer gesicherten Karte muss ein Kreditnehmer Kapital für das Guthabenlimit der Karte bereitstellen. Gesicherte Karten haben unterschiedliche Bedingungen, so dass einige mit dem gesicherten Guthaben übereinstimmen, andere nach einer bestimmten Zeit eine Erhöhung anbieten und manche das gesicherte Guthaben nach mehreren Monaten als Zahlung auf die Karte anwenden.
Insgesamt hat jede Kreditkartenart ihre eigene Art, Zinsen zu akkumulieren, daher kann es wichtig sein, das Kleingedruckte zu lesen. Im Gegensatz zu Privatkrediten, bei denen Ihre monatliche Zahlung in der Regel über den gesamten Rückzahlungszeitraum gleich ist, variiert eine Kreditkartenabrechnung jeden Monat.
Einige Kreditkarten bieten Kreditnehmern den Vorteil einer Nachfrist für den Kontoauszugszyklus, die frei geliehene Gelder ermöglicht. Andere Karten berechnen tägliche Zinsen, einschließlich der endgültigen Zinsbelastung am Ende des Monats. Bei Karten mit einer Nachfrist können Kreditnehmer feststellen, dass sie ungefähr 30 Tage Zeit haben, um etwas zinsfreies zu kaufen, wenn der Restbetrag gezahlt wird, bevor sich Zinsen ansammeln.
Vorteile
- Laufendes revolvierendes Guthaben, das nur bei Verwendung der Mittel Zinsen berechnet
- Für diejenigen mit guter Bonität, Karten mit 0% Einführungszinsen, Kulanzfristen und Prämien
- Guthabende Konten haben in der Regel Anspruch auf eine regelmäßige Erhöhung des Kreditlimits
- Für diejenigen mit begrenzter oder schlechter Kreditwürdigkeit: Möglichkeit, im Laufe der Zeit bessere Kreditkonditionen aufzubauen
Nachteile
- Zinsen in der Regel höher als bei Privatkrediten
- Zinsen und Gebühren können sich summieren
Umfassend mag die Finanzierung mit einer Kreditkarte oberflächlich betrachtet wie eine einfache Option erscheinen, aber wie bei allen Krediten ist es wichtig, Ihre Due Diligence zu tun. Kreditkarten können eine praktikable Alternative zu Privatkrediten darstellen, da sie mit 0% Zinsen erhältlich sind und einige Nachfristen bieten können. Komfort- und Prämienpunkte sind weitere Vorteile. Wie bei jeder Kreditaufnahme können jedoch Zinsen und Gebühren eine erhebliche Belastung darstellen.
Wenn Sie mit einer teuren Karte feststecken und etwas mit einem niedrigeren Zinssatz suchen, gibt es derzeit mehrere Karten, die ideal für alle sind, die ihr Guthaben überweisen möchten.
Andere Arten der Kreditvergabe
Im Allgemeinen machen Kredite und revolvierende Kreditkarten einen erheblichen Teil des gesamten Kreditmarktes aus. Neben den üblichen Privatkrediten und Kreditkarten kommen jedoch auch andere Kreditprodukte in Frage. Hier sind einige Beispiele:
Geschäftskredite und Kreditkarten
Firmenkredite und Firmenkreditkarten können für alle Arten von Unternehmen eine Option sein. Das Underwriting von Unternehmenskrediten beinhaltet in der Regel die Analyse von Jahresabschlüssen und Prognosen. Geschäftskreditkarten sind möglicherweise etwas einfacher zu erhalten und bieten dieselben Vorteile wie persönliche revolvierende Kreditkarten.
Zahltagdarlehen
Zahltagdarlehen werden mit extrem hohen Zinssätzen angeboten. Kreditnehmer verwenden Lohnabrechnungen, um Barvorschüsse zu erhalten. Zahltag Darlehen können inBetracht gezogen werden räuberische Darlehen aufgrund ihrer Reputation für extrem hohe Zinsen und Gebühren.
Besondere Überlegungen
Im Allgemeinen kann Kredit ein riskantes Geschäft sein, das vom Kreditnehmer die gebotene Sorgfalt erfordert. Die Art von Kreditverträgen kann eine Gelegenheit für Raubkredite und Kreditbetrug bieten. Daher ist es immer wichtig, die Kreditbedingungen zu verstehen und sicherzustellen, dass Sie Kredite von einer gesetzlich autorisierten Organisation aufnehmen, um sich finanziell abzusichern.
Die Quintessenz
Kredit ist nicht gleich Kredit. Privatkredite und Kreditkarten können mit den unterschiedlichsten Bestimmungen und Laufzeiten gestaltet werden. Privatkredite haben relativ niedrigere Zinssätze als Kreditkarten, müssen aber über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt werden. Kreditkarten bieten einen dauerhaften Zugang zu Geldern und Sie zahlen nur Zinsen für ausstehende Salden, die nicht rechtzeitig beglichen werden.
Unabhängig davon, ob Sie sich für eines oder beide entscheiden, ist Ihre Kreditwürdigkeit der Schlüssel zu einer Genehmigung und zu günstigen Konditionen. Wenn es um Ersteres geht, kann Ihnen ein persönlicher Kreditrechner helfen, besser zu verstehen, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihre monatlichen Zahlungen auswirkt.