Vorruhestand: Die Vor- und (meistens) Nachteile
Auch wenn sich das Nettovermögen der Amerikaner noch immer nicht vollständig von der Großen Rezession von 2007 bis 2009erholthat, träumen viele von uns weiterhin davon, vorzeitig in Rente zu gehen. A 2019 Umfrage der umgekehrten Hypothek Unternehmen amerikanischer Advisors Group ergab,dass 52% der Amerikaner plane Vollzeitbeschäftigung vor demAlter verlassen 65.
Natürlich wird nicht jeder die Wahl haben. Der Verlust des Arbeitsplatzes, gesundheitliche Probleme oder familiäre Verpflichtungen können die besten Rentenpläne durcheinanderbringen und Menschen früher als erwartet aus dem Erwerbsleben drängen.
Aber wenn Sie das Glück haben, die Kontrolle darüber zu haben, wann Sie in Rente gehen, lohnt es sich, die Vor- und Nachteile abzuwägen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Auch wenn Sie es sich leisten können, vorzeitig in Rente zu gehen, möchten Sie es vielleicht nicht.
Die zentralen Thesen
- Viele Amerikaner planen, vorzeitig in Rente zu gehen, noch vor dem sprichwörtlichen Alter von 65 Jahren.
- Zu den Vorteilen einer vorzeitigen Pensionierung gehören gesundheitliche Vorteile, Reisemöglichkeiten oder der Beginn einer neuen Karriere oder eines neuen Geschäfts.
- Zu den Nachteilen einer vorzeitigen Pensionierung gehören die Belastung der Ersparnisse aufgrund höherer Ausgaben und geringerer Sozialversicherungsleistungen sowie eine deprimierende Wirkung auf die psychische Gesundheit.
- Möglicherweise gibt es Möglichkeiten, einen Mittelweg einzuschlagen – die Arbeit zu reduzieren, ohne vollständig in den Ruhestand zu gehen.
Einige Vorteile einer vorzeitigen Pensionierung
1. Es könnte gut für Ihre Gesundheit sein
Später schlafen, draußen an der frischen Luft und in der Sonne sein, keine Mahlzeiten mehr am Schreibtisch schlucken – wir alle können uns gut vorstellen, wie das Verlassen des Büroalltags zu gesünderen Gewohnheiten führt.
Das ist nicht nur eine Vermutung. Eine Studie britischer Beamter aus dem Jahr 2002 ergab beispielsweise, dass der Ruhestand im Alter von 60 Jahren keine negativen Auswirkungen auf die körperliche Gesundheit der Probanden insgesamt hatte. Tatsächlich verzeichneten Personen mit höheren Positionen eine Verbesserung der psychischen Gesundheit, möglicherweise weil sie keinem arbeitsbedingten Stress mehr ausgesetzt waren (und bessere Renten hatten als Arbeitnehmer mit niedrigerem Rang).
Andere Studien haben jedoch gezeigt, dass der Ruhestand gesundheitsgefährdend sein kann, worauf wir im nächsten Abschnitt eingehen werden.
2. Du wirst mehr Zeit zum Reisen haben
Oh die Orte wo du hingehen wirst! Oder gehen könnte, sobald Sie nicht mehr auf die sprichwörtlichen zwei Wochen im Jahr Urlaub beschränkt sind. Je früher Sie in Rente gehen, desto mehr Jahre haben Sie, bevor gesundheitliche Probleme Ihre Mobilität einschränken.
3. Es ist eine Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen
Wenn Sie davon träumen, das Feld zu wechseln oder sich selbstständig zu machen, ist früher vielleicht besser als später. Sie werden für viele Arbeitgeber ein begehrterer Jobkandidat sein, je mehr Jahre Sie vor sich haben.
Wenn Sie Ihr eigener Chef sein möchten, haben Sie mehr Zeit, um Ihr neues Unternehmen auf den Weg zu bringen. Ein Unternehmen, das Sie beispielsweise im Alter von 60 Jahren gründen, könnte Sie leicht für weitere 20 Jahre oder länger intellektuell herausgefordert und vor Unfug bewahren.
Vorteile einer vorzeitigen Pensionierung
- Potenziell gut für Ihre Gesundheit
- Mehr Zeit zum Reisen
- Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen
Nachteile einer vorzeitigen Pensionierung
- Mögliche Verschlechterung der psychischen Gesundheit, schwierige Umstellung des Lebensstils
- Kleinere Sozialversicherungsleistungen
- Altersvorsorge muss länger halten
- Muss eine Krankenversicherung finden
Einige Nachteile einer vorzeitigen Pensionierung
1. Es könnte schlecht für Ihre Gesundheit sein
Eine Analyse des National Bureau of Economic Research aus dem Jahr 2008 ergab, dass der Ruhestand zu einer Verschlechterung der psychischen Gesundheit und Mobilität sowie zu einer Zunahme anderer schlechter gesundheitlicher Folgen wie Herzkrankheiten und Schlaganfall führt.
Dies ist zwar ein Argument für die Verschiebung des Ruhestands, aber diese Probleme sind nicht unvermeidlich. Der Bericht kam auch zu dem Schluss, dass Rentner, die körperlich aktiv und sozial verbunden blieben, mit geringerer Wahrscheinlichkeit irgendwelche negativen Auswirkungen erleiden.
2. Ihre Sozialversicherungsleistungen werden geringer
Je früher Sie beginnen, Sozialhilfe zu beziehen, desto geringer sind Ihre Leistungen. Wenn Sie beispielsweise 1960 oder später geboren wurden und Ihre Leistungen im Alter von 62 Jahren beginnen, dem frühesten Alter, in dem Sie Anspruch haben, werden Ihre monatlichen Leistungen um 30 % geringer sein, als wenn Sie bis zum Alter von 67 warten, was die Sozialversicherung bezieht sich auf Ihr „ volles Rentenalter “.
Für jedes Jahr, das Sie vom 67. auf das 70. Lebensjahr verschieben, erhalten Sie zusätzlich 8 % Ihrer monatlichen Leistung. Nach dem 70. Lebensjahr gibt es keinen weiteren Bonus für die Verzögerung.
3. Ihre Altersvorsorge muss länger halten
Wenn Sie im Alter von 62 Jahren in Rente gehen und beispielsweise 90 Jahre alt werden, müssen Ihre individuellen Rentenkonten (IRA) und andere Ersparnisse Sie 28 Jahre lang abdecken. Wenn Sie jedoch mit 70 in Rente gehen und gleich lange leben, reicht Ihr Erspartes nur für 20 Jahre. Länger zu arbeiten bedeutet auch, dass Sie mehr Jahre Zeit haben, um zu einem 401 (k) oder einem anderen Rentenplan beizutragen, und das Geld in Ihrem Plan hat mehr Zeit, um sich aufzustocken.
„Eine einfache Faustregel, um Ihre Rentabilität einzuschätzen, besteht darin, Ihre erwartete Inanspruchnahme von Anlageportfolios, die die Sozialversicherung und andere Quellen ergänzen, mit 25 zu multiplizieren“, sagt Stephen J. Taddie, Mitbegründer und geschäftsführender Gesellschafter von Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. „Wenn Sie diesen Geldbetrag auf Ihren kombinierten Konten haben, sind Sie bereit, einen Bleistift darauf zu legen. Wenn Sie,nahe‘ sind, denken Sie zweimal darüber nach.“
Und gehen Sie auch nicht davon aus, dass das Wohnen billiger wird. „Ein weit verbreiteter Mythos ist, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand sinken“, sagt Jennifer E. Myers, CFP®, Präsidentin von SageVest Wealth Management, McLean, Virginia.
Myers fügt Folgendes hinzu:
Wir finden selten, dass dies aus drei Hauptgründen der Fall ist. Erstens haben Sie einfach mehr Zeit zum Genießen, Mitmachen und Verbringen. Zweitens tendieren Menschen mit zunehmendem Alter dazu, mehr auszulagern und neue Ausgaben zu tragen. Drittens neigen Ihre Gesundheitsausgaben logischerweise dazu, mit zunehmendem Alter zu steigen. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Ihr Vermögen ein potenzielles und möglicherweise unvermeidliches Ausgabenwachstum im Laufe Ihres Lebens aufrechterhalten kann.
4. Sie müssen eine Krankenversicherung finden
Sofern Ihr ehemaliger Arbeitgeber dies nicht vorsieht, müssen Sie die Krankenversicherung selbst bezahlen, bis Sieim Alter von 65 Jahren Anspruch auf Medicare haben. Wenn Sie dies tun, machen Sie sich auf einen Aufkleberschock gefasst: Die Versicherungsprämien können leicht das Doppelte oder Dreifache dessen betragen, was Sie für Ihren Arbeitsplatzplan zu zahlen gewohnt sind – es gibt kein Unternehmen mehr, das den Großteil der Rechnung aufnimmt.
Gleichzeitig steigen leider die Krankenkassensätze mit zunehmendem Alter und steigen ab dem 55. Lebensjahr monatlich in den vierstelligen Bereich.
5. Sie könnten sich langweilen und die Arbeit verpassen
Vielen Rentnern fällt der Übergang vom Alltag eines Vollzeitjobs in das unstrukturierte Rentenleben schwer. Vielleicht vermissen sie auch ihre ehemaligen Kollegen (manchmal sogar den Chef) und sehnen sich nach Rückkehr. Leider ist es nicht einfach, nach dem Ausscheiden wieder ins Berufsleben einzusteigen, freiwillig oder anderweitig.
Ein Bericht des US Government Accountability Office aus dem Jahr 2012 stellte fest, dass Menschen über 55 im Allgemeinen mehr Zeit benötigen, um einen neuen Arbeitsplatz zu finden, als ihre jüngeren Kollegen.
Ein Mittelweg
Wenn Sie nicht aus Angst in den Ruhestand gehen möchten, die Entscheidung bereuen, aber auch nicht so lange warten möchten, um die Freuden des Ruhestands zu verpassen, gibt es Möglichkeiten, das Beste aus beiden Welten zu haben.
Ein Beispiel: Sie könnten versuchen, mit Ihrem Arbeitgeber eine reduzierte Arbeitszeit auszuhandeln und an Ihren freien Tagen das Leben eines Rentners zu genießen, ein Arrangement, das oft als “ Phasenpensionierung “ bezeichnet wird. Oder, wenn die Umstände es zulassen, sehen Sie, ob Sie einen Teil der Woche von zu Hause aus arbeiten können – das gibt Ihnen ein Gefühl dafür, wie Isolation, ein flüssigerer Zeitplan und das Verlassen des Hauses / der Wohnung zu Ihnen passen.
Nehmen Sie sich schließlich einige dieser Urlaubstage auf einmal und unternehmen Sie einige der großen Reisen in ferne Länder, von denen Sie immer geträumt haben.
Die Quintessenz
Die Entscheidung, wann man in Rente geht, ist eine komplexe Entscheidung, die nicht nur eine Frage von Dollar und Cent ist. Ihre Gesundheit, familiäre Verpflichtungen und Ihr individuelles Temperament spielen dabei eine Rolle oder sollten es zumindest tun. Am wichtigsten ist vielleicht, ob Sie sich überlegt haben, was Sie mit Ihren Ruhestandsjahren vorhaben, egal wie viele davon noch vor Ihnen liegen. Wie ein altes Sprichwort sagt, ist es wichtig, sich nicht nur von etwas zurückzuziehen, sondern zu etwas.