10 Juni 2021 6:00

Vorruhestand: Die Vor- und Nachteile

Obwohl sich das Vermögen der Amerikaner nach der großen Rezession von 2007–2009noch nicht vollständig erholthat, träumen viele von uns weiterhin davon, vorzeitig in den Ruhestand zu treten. Eine Umfrage des Reverse-Mortgage-Unternehmens American Advisors Group aus dem Jahr 2019 ergab, dass 52% der Amerikaner planen, ihre Vollzeitbeschäftigung vor dem 65. Lebensjahr zu beenden.

Natürlich wird nicht jeder eine Wahl haben. Der Verlust von Arbeitsplätzen, gesundheitliche Probleme oder familiäre Verpflichtungen können die besten Altersvorsorgepläne stören und Menschen früher als erwartet aus der Belegschaft verdrängen.

Wenn Sie jedoch das Glück haben, die Kontrolle darüber zu haben, wann Sie in den Ruhestand gehen, sollten Sie die Vor- und Nachteile durchdenken, bevor Sie Entscheidungen treffen. Selbst wenn Sie es sich leisten können, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, möchten Sie dies möglicherweise nicht.

Die zentralen Thesen

  • Viele Amerikaner planen, vor dem sprichwörtlichen Alter von 65 Jahren vorzeitig in den Ruhestand zu treten.
  • Zu den Vorteilen einer vorzeitigen Pensionierung zählen gesundheitliche Vorteile, Reisemöglichkeiten oder der Beginn einer neuen Karriere oder eines neuen Unternehmens.
  • Zu den Nachteilen einer vorzeitigen Pensionierung zählen die Belastung der Ersparnisse aufgrund höherer Ausgaben und geringerer Sozialversicherungsleistungen sowie eine deprimierende Auswirkung auf die psychische Gesundheit.
  • Es kann Möglichkeiten geben, einen Mittelweg einzuschlagen – die Arbeit einzuschränken, ohne vollständig in den Ruhestand zu treten.

Einige Vorteile einer vorzeitigen Pensionierung

1. Es könnte gut für Ihre Gesundheit sein

Später schlafen, an die frische Luft und in die Sonne gehen, keine schluckenden Mahlzeiten mehr an Ihrem Schreibtisch – wir können uns alle leicht vorstellen, wie das Verlassen des Büros zu gesünderen Gewohnheiten führt.

Dies ist nicht nur eine Vermutung. Eine Studie von britischen Beamten aus dem Jahr 2002 ergab beispielsweise, dass die Pensionierung im Alter von 60 Jahren keine nachteiligen Auswirkungen auf die körperliche Gesundheit der Probanden insgesamt hatte. Tatsächlich stellten diejenigen mit höherem Arbeitsplatz eine Verbesserung der psychischen Gesundheit fest, möglicherweise weil sie nicht mehr arbeitsbedingtem Stress ausgesetzt waren (und bessere Renten hatten als Arbeitnehmer mit niedrigerem Rang).

Andere Studien haben jedoch darauf hingewiesen, dass der Ruhestand gesundheitsschädlich sein kann, wie wir im nächsten Abschnitt erfahren werden.

2. Sie werden mehr Zeit zum Reisen genießen

Oh die Orte wo du hingehen wirst! Oder könnte gehen, wenn Sie nicht mehr auf die sprichwörtlichen zwei Wochen im Jahr Urlaub beschränkt sind. Je früher Sie in den Ruhestand gehen, desto mehr Jahre haben Sie, bevor gesundheitliche Probleme Ihre Mobilität einschränken.

3. Es ist eine Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen

Wenn Sie davon träumen, Felder zu wechseln oder ein eigenes Unternehmen zu gründen, ist früher möglicherweise besser als später. Sie werden für viele Arbeitgeber ein begehrenswerterer Bewerber sein, je mehr Jahre Sie vor sich haben.

Wenn Sie Ihr eigener Chef sein möchten, haben Sie mehr Zeit, um Ihr neues Unternehmen auf den Weg zu bringen. Ein Unternehmen, das Sie beispielsweise im Alter von 60 Jahren gründen, kann Sie leicht für weitere 20 Jahre oder länger geistig herausgefordert und vor Unfug bewahren.

Vorteile einer vorzeitigen Pensionierung

  • Potenziell gut für Ihre Gesundheit
  • Mehr Zeit für Reisen
  • Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen

Nachteile einer vorzeitigen Pensionierung

  • Mögliche Abnahme der psychischen Gesundheit, schwieriger Übergang des Lebensstils
  • Kleinere Sozialversicherungsleistungen
  • Altersguthaben müssen länger dauern
  • Müssen Krankenversicherung finden

Einige Nachteile einer vorzeitigen Pensionierung

1. Es könnte gesundheitsschädlich sein

Eine Analyse des National Bureau of Economic Research aus dem Jahr 2008 ergab, dass der Ruhestand zu einer Verschlechterung der psychischen Gesundheit und Mobilität sowie zu einer Zunahme anderer schlechter Gesundheitsergebnisse wie Herzerkrankungen und Schlaganfall führt.

Während dies ein Argument für die Verzögerung des Ruhestands ist, sind diese Probleme nicht unvermeidlich. Der Bericht kam auch zu dem Schluss, dass Rentner, die körperlich aktiv und sozial verbunden blieben, weniger wahrscheinlich unter negativen Auswirkungen litten.

2. Ihre Sozialversicherungsleistungen sind geringer

Je früher Sie mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung beginnen, desto geringer sind Ihre Leistungen. Wenn Sie beispielsweise 1960 oder später geboren wurden und im Alter von 62 Jahren, dem frühesten Alter, in dem Sie Anspruch haben, Leistungen beziehen, sind Ihre monatlichen Leistungen 30% niedriger als wenn Sie bis zum 67. Lebensjahr warten, was die Sozialversicherung betrifft bezeichnet als Ihr “ volles Rentenalter „.

Für jedes Jahr, in dem Sie das Alter von 67 auf 70 Jahre verschieben, erhalten Sie zusätzlich 8% Ihrer monatlichen Leistung. Nach dem 70. Lebensjahr gibt es keinen weiteren Bonus für die Verzögerung.

3. Ihr Altersguthaben muss länger dauern

Wenn Sie im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand treten und 90 Jahre alt werden, müssen Sie beispielsweise 28 Jahre lang von Ihren individuellen Rentenkonten (IRAs) und anderen Ersparnissen gedeckt sein. Wenn Sie mit 70 Jahren in den Ruhestand treten und die gleiche Zeit leben, müssen Ihre Ersparnisse jedoch nur 20 Jahre dauern. Länger arbeiten bedeutet auch, dass Sie mehr Jahre Zeit haben, um zu einem 401 (k) oder einem anderen Pensionsplan beizutragen, und das Geld in Ihrem Plan hat mehr Zeit, sich zusammenzusetzen.

„Eine einfache Faustregel zur Schätzung Ihrer Rentenfähigkeit besteht darin, die erwartete Inanspruchnahme von Anlageportfolios, die die soziale Sicherheit und andere Quellen ergänzen, mit 25 zu multiplizieren“, sagt Stephen J. Taddie, Mitbegründer und geschäftsführender Gesellschafter von  Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. „Wenn Sie diesen Geldbetrag auf Ihren kombinierten Konten haben, können Sie einen Bleistift darauf legen. Wenn Sie nah dran sind, überlegen Sie es sich zweimal.“

Und gehen Sie auch nicht davon aus, dass das Leben günstiger sein wird. „Ein verbreiteter Mythos ist, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand sinken“, sagt Jennifer E. Myers, CFP®, Präsidentin von  SageVest Wealth Management, McLean, Va.

Myers fügt Folgendes hinzu:

Wir finden das selten aus drei Hauptgründen. Erstens haben Sie einfach mehr Zeit, um zu genießen, teilzunehmen und zu verbringen. Zweitens, wenn Menschen älter werden, neigen sie dazu, mehr auszulagern und neue Ausgaben zu tätigen. Drittens steigen Ihre Gesundheitsausgaben logischerweise mit zunehmendem Alter. Es ist wichtig sicherzustellen, dass Ihr Vermögen das potenzielle und möglicherweise unvermeidliche Wachstum der Ausgaben im Laufe Ihres Lebens aufrechterhalten kann.

4. Sie müssen eine Krankenversicherung finden

Sofern Ihr ehemaliger Arbeitgeber dies nicht vorsieht, müssen Sie die Krankenversicherung selbst bezahlen, bis Sieim Alter von 65 Jahren Anspruch auf Medicare haben. Wenn Sie dies tun, seien Sie bereit für einen Aufkleberschock: Die Versicherungsprämien können leicht doppelt oder dreifach so hoch sein, wie Sie es von Ihrem Arbeitsplatzplan gewohnt sind – es gibt kein Unternehmen mehr, das den größten Teil der Rechnung übernimmt.

Gleichzeitig steigen die Krankenversicherungstarife leider mit zunehmendem Alter und steigen nach dem 55. Lebensjahr monatlich auf vier Zahlen.

5. Sie könnten sich langweilen und die Arbeit verpassen

Vielen Rentnern fällt es schwer, den Übergang von der täglichen Routine eines Vollzeitjobs zum unstrukturierten Leben im Ruhestand zu schaffen. Sie vermissen möglicherweise auch ihre ehemaligen Kollegen (manchmal sogar den Chef) und sehnen sich nach Rückkehr. Leider ist es nicht einfach, freiwillig oder auf andere Weise wieder in die Belegschaft einzusteigen, wenn Sie sie verlassen haben.

In einem Bericht des US Government Accountability Office aus dem Jahr 2012 wurde festgestellt, dass Menschen über 55 im Allgemeinen mehr Zeit benötigen, um neue Jobs zu finden als ihre jüngeren Kollegen.

Ein Mittelweg

Wenn Sie aus Angst nicht vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten, werden Sie die Entscheidung bereuen, aber auch nicht so lange warten wollen, bis Sie die Freuden des Ruhestands verpassen. Es gibt Möglichkeiten, das Beste aus beiden Welten zu haben.

Ein Beispiel: Sie könnten versuchen, mit Ihrem Arbeitgeber einen reduzierten Arbeitsplan auszuhandeln und an Ihren freien Tagen das Leben eines Rentners zu genießen, eine Regelung, die oft als “ Altersteilzeit “ bezeichnet wird. Oder, wenn die Umstände es zulassen, prüfen Sie, ob Sie einen Teil der Woche von zu Hause aus arbeiten können – das gibt Ihnen ein Gefühl dafür, wie Isolation, ein flüssigerer Zeitplan und das Nicht-Verlassen des Hauses / der Wohnung zu Ihnen passen.

Nehmen Sie sich zum Schluss einige dieser Urlaubstage auf einmal und machen Sie einige der wichtigsten Reisen in ferne Länder, von denen Sie immer geträumt haben.

Das Fazit

Die Entscheidung, wann man in den Ruhestand geht, ist eine komplexe Entscheidung, die nicht nur eine Frage von Dollar und Cent ist. Ihre Gesundheit, Ihre familiären Verpflichtungen und Ihr individuelles Temperament spielen dabei eine Rolle, oder sollten es zumindest. Am wichtigsten ist vielleicht, ob Sie überlegt haben, was Sie mit Ihren Rentenjahren vorhaben, auch wenn viele davon vor Ihnen liegen. Wie das weise alte Sprichwort sagt, ist es wichtig, sich nicht nur von etwas zurückzuziehen, sondern von etwas.