Die Vor- und Nachteile eines SEP-Kontos in den heutigen volatilen Märkten

Die heutigen Schaukelmärkte können für Anleger, die für den Ruhestand sparen, besorgniserregend sein. Wenn Sie beobachten, wie die Kontowerte steigen und fallen, können Sie sich wegen Ihrer vereinfachten Arbeitnehmerrente (SEP) Sorgen machen. Ihr SEP hat jedoch auch in Zeiten der Marktvolatilität mehr Vorteile als Nachteile.

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Eine vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP) ist eine Art individuelles Rentenkonto (IRA), das ein Arbeitgeber oder ein Selbständiger einrichten kann. Eine SEP IRA soll den Mitarbeitern eines Unternehmens helfen, für ihren Ruhestand zu sparen, oder eine SEP kann vom selbstständigen Eigentümer zu ihrem eigenen Vorteil eingerichtet werden. Die Beiträge werden jedoch nicht wie bei einem 401(k) von den Arbeitnehmern finanziert , sondern ein SEP IRA wird vom Arbeitgeber finanziert. Die Beiträge werden direkt an die IRA des Mitarbeiters geleistet.

Ein SEP ist ein gutes Altersvorsorgeinstrument. Regeln begrenzen jedoch den Betrag, der eingezahlt werden kann. Die maximalen kombinierten Beitragsgrenzen von Arbeitnehmer/Arbeitgeber in den Jahren 2020 und 2021 sind wie folgt:

1. 25 % der Vergütung eines Mitarbeiters (vorbehaltlich maximal 290.000 USD im Jahr 2021 und 285.000 USD im Jahr 2020) oder
2. $58.000 im Jahr 2021 und 57.000 im Jahr 2020

SEP-Konten werden in der Regel von Selbstständigen oder kleinen Unternehmen eingerichtet. Der Höchstbetrag der Beiträge darf den niedrigsten der beiden Werte nicht überschreiten. Daher sollten beide Werte berechnet werden, um den Grenzwert zu bestimmen. Wenn eine SEP als IRA gegründet wird, können Einzelpersonen in der Regel individuelle Beiträge bis zur traditionellen IRA-Grenze von 6.000 USD in den Jahren 2020 und 2021 leisten, wobei jedes Jahr zusätzlich 1.000 USD für Personen über 50 zulässig sind.3

SEP-Konten sind häufig die erste Wahl für selbstständige Einzelunternehmer, da sie es ihnen ermöglichen, Vorsteuerbeiträge in Höhe von potenziell 57.000 US-Dollar im Jahr 2020 oder 58.000 US-Dollar im Jahr 2021 vor Steuern auf ein Rentenkonto zu leisten und gleichzeitig einen Betriebsausgabenabzug vorzunehmen. Einzelunternehmer unterliegen besonderen Berechnungen für den Abzug. Insgesamt hat jeder SEP-Plan seine eigenen Bestimmungen, abhängig von der Einrichtung und den Mitwirkenden.

Arbeitgeber müssen den gleichen Prozentsatz auf jedes Mitarbeiterkonto einzahlen, einschließlich ihres eigenen als Eigentümer. Einzelunternehmer können sich entscheiden, eineSolo 401(k) als Alternative zu einer SEPzu wählen. Ein Solo 401(k) ähnelt einem SEP-Konto, hat jedoch seine eigenen Regeln und Vorschriften. Der Solo 401(k) kann in den Jahren 2020 und 2021 gehaltsaufgeschobene Beiträge von bis zu 19.500 USD vorsehen. Ein Solo 401(k) unterliegt jedoch seinen eigenen speziellen Höchstbeitragsberechnungen.

Steuerfreie Akkumulation

Die Steuervorteile eines SEP sind im Grunde die gleichen wie die eines 401k oder eines anderen Altersvorsorgevehikels vor Steuern. Alle Einkünfte werden ohne unmittelbare Einkommensteuerverpflichtungen kumuliert. Die Ersparnisse sind relativ hoch, sodass Sie nach der Pensionierung mehr Geld haben, auch wenn zukünftige Steuern auf Abhebungen gezahlt werden. SEP-Beiträge können auch für den Beitragszahler abzugsfähig sein, wobei die Abzüge je nach Situation variieren können.

Leistungen an Arbeitnehmer

Die meisten kleinen Unternehmen bieten kaum Rentenleistungen an. Ein Arbeitgeber, der im Namen seiner Mitarbeiter Gewinnbeteiligungsbeiträge leistet, bietet eine Leistung, die dazu beiträgt, qualifizierte Mitarbeiter zu geringeren Kosten als Gehaltserhöhungen zu gewinnen und zu halten.

Investitionen ohne Steuerpflicht ändern

Ein SEP ist ein Fahrzeug, mit dem Sie ein Portfolio aktiv verwalten können. Alle Geschäfte werden ohne steuerliche Konsequenzen getätigt. Sie können Entscheidungen auf der Grundlage der Gesamtrendite und der Marktbedingungen treffen. Viele September Provider bietet eine breite Palette von Anlageprodukten, wie Exchange Traded Fund (ETFs), die einen Korb von Aktien, um Hilfe zu enthalten, das Risiko zu diversifizieren, die mit in der investierAktienMärkte.

Dollar-Kosten-Mittelung

Investmentfonds, bei denen es sich um Wertpapierportfolios handelt, die von einem Anlageverwalter verwaltet werden, sind gängige Anlageinstrumente in SEP-Konten. Sparer können aus mehreren Investmentfonds wählen und ihre Beiträge regelmäßig einzahlen lassen. Diese passive Anlagestrategie ist ein großer Vorteil in der Abwärtsphase eines volatilen Marktes, da die Dollar-Kosten-Mittelung  automatisch stattfindet. Jede Einlage kauft bei fallenden Märkten eine größere Anzahl von Fondsanteilen und bei steigenden Kursen weniger Anteile.

Die Quintessenz

Die Vorteile eines SEP Rentenkontos variieren je nach Einrichtung. Letztendlich besteht der einzige große Nachteil für Anleger darin, sich nicht für eine Teilnahme an einer SEP zu entscheiden, wenn eine solche angeboten wird.

Bei SEP-Konten gibt es große Unterschiede für Einzelunternehmer gegenüber Arbeitgeberbeiträgen für Arbeitnehmer. Wie jeder vom Arbeitgeber angebotene Altersvorsorgeplan können SEP-Konten das erhaltene Gehalt über ein Standardgehalt hinaus erhöhen. Tatsächlich werden sie in der Regel als zusätzliche Leistung für Arbeitnehmer eingerichtet.

Mitarbeiter können alle Vorteile mit minimaler Kontoverwaltung nutzen. Wenn die Marktvolatilität den Markt nach unten treibt, wechseln Sie zu konservativen Anlagen wie Anleihen. Wenn der Markt zu steigen beginnt, verlagern Sie Vermögenswerte zurück in Aktien. Wenn Sie sich nicht darum kümmern möchten, wählen Sie einen Investmentfonds mit No-Load-Asset-Allokation, der auf Altersvorsorgeziele ausgerichtet ist, und überlassen Sie professionellen Portfoliomanagern die Markt-Timing-Entscheidungen. Egal, ob Sie ein aktiver oder passiver Anleger sind, Sie haben viel größere Altersvorsorge als Menschen, die nichts tun.

Für Einzelunternehmer bieten SEP-Konten dieselben Vorteile wie für Arbeitnehmer. SEP-Konten für Einzelunternehmer können ein großartiges Instrument für individuelle Anlageeinsparungen mit der Möglichkeit zum Abzug von Geschäftskosten sein. SEP-Beiträge von Einzelunternehmern können ihren eigenen Beschränkungen unterliegen, so dass zusätzliche Forschung und Planung erforderlich sein können.