Rollen Sie Ihre 401 (k) in eine Pension: Vor- und Nachteile
Eine Regeländerung im Jahr 2014 führte dazu, dass die Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) garantierte, dass 401 (k) -Salden in förderfähige Pensionspläne aufgenommen werden. Dies bedeutet, dass, wenn ein Unternehmen einen Pensionsplan anbietet, 401 (k) -Salden in die Rente übertragen werden können und die Pensionsleistung, die sich aus der Verlängerung ergeben würde, von der PBGC genau wie die ursprüngliche Pensionsleistung garantiert wird vor dem Rollover.
Dies betrifft nur Personen, deren Arbeitgeber beide Arten von Plänen anbietet. Was sind die Vor- und Nachteile dieser Art von Rollover?
Lebenslanges Einkommen
Eine der Beschwerden über das derzeitige System beitragsorientierter Pläne wie 401 (k) ist, dass es im Gegensatz zu leistungsorientierten Plänen die Verantwortung für die Altersvorsorge den Mitarbeitern überträgt.
Viele Experten für Ruhestandseinkommen sind der Ansicht, dass die Teilnehmer mit einem garantierten Einkommensstrom auf Lebenszeit, wie er durch die Inanspruchnahme einer Rentenleistung als annuitierten Einkommensstrom erzielt wird, meist besser dran sind. Dies entlastet die Teilnehmer von der Verwaltung ihres eigenen Altersguthaben.
Kein Inflationsschutz
Die Regeländerung betrifft eher betriebliche Altersversorgungspläne als kommunale, staatliche und bundesstaatliche Pläne. Unternehmensrenten werden selten über die Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLA) an die Inflation gekoppelt, ebenso wie Pensionspläne des öffentlichen Sektors. Sobald die Zahlungen begonnen haben, sind Rentner den Auswirkungen der Inflation auf die Kaufkraft ihrer monatlichen Zahlungen ausgesetzt.
Wenn der Restbetrag auf dem 401 (k) -Plan-Konto des Mitarbeiters belassen worden wäre, hätte er möglicherweise die Möglichkeit gehabt, Anlagerenditen zu erzielen, die ihn vor der Inflation halten würden. Andererseits könnte ihr Konto in einem nach unten gerichteten Markt Geld verlieren.
Darüber hinaus ist die Kombination aus einem leistungsorientierten Plan sowie einem 401 (k) -Plan oder einem ähnlichen beitragsorientierten Plan von großer Bedeutung. Dies bietet Rentensparern die Möglichkeit, ihre Einkommensquellen für den Ruhestand zu diversifizieren. Sie können ihre monatliche Rentenleistung annuitieren, indem sie einen Strom garantierten (oder größtenteils garantierten) Einkommens sowie die Möglichkeiten für ein Investitionswachstum bieten, die mit einem beitragsorientierten Plan verbunden sind.
Gefrorene Pläne
Viele betriebliche Altersversorgungspläne frieren ihre Leistungen ein. In diesem Fall können Arbeitnehmer keine zusätzlichen Rentenleistungen mehr auf der Grundlage der Rentenformel erhalten, z. B. eine auf dem Einkommen und den Dienstjahren.
Die Implikationen für jeden, der erwägt, seine 401 (k) ganz oder teilweise zu rollen, sind das Risiko, diese Dollars in „totes Geld“ umzuwandeln. Dies bedeutet, dass ein Teilnehmer möglicherweise damit gerechnet hat, eine Rentenleistung von 401 (k) Dollar zu erhalten, die der Rentenformel auf der Grundlage der Dienstjahre und des Einkommens entspricht. Stattdessen steckt das frühere 401 (k) -Geld jetzt in einem Pensionsplan mit einer stagnierenden Leistung.
Wenn dieses Geld im 401 (k) -Plan belassen worden wäre, hätte es zumindest die Möglichkeit für zukünftige Investitionsgewinne gegeben.
PBGC-Leistungsgrenzen
Ab 2020garantiert diePBGC Pensionszahlungen von bis zu 69.750 USD pro Jahr. Die PBGC ist nur dann ein Faktor, wenn der Arbeitgeber, der die Rente anbietet, bankrott geht;Ansonsten sind Pensionszahlungen wie ein Bankdarlehen eine Verpflichtung des Unternehmens.
Ein schönes Merkmal der neuen Regeln ist, dass jedes Geld, das von einem 401 (k) in den Pensionsplan übertragen wird, nicht diesem jährlichen Limit von 67.295 USD unterliegt. Wenn ein Pensionsplan unter die PBGC-Garantie fallen würde, würde der Arbeitnehmer eine monatliche Rentenzahlung erhalten, die auf dem Betrag von 401 (k) Geld basiert, das zusätzlich zur Zahlung für die ursprüngliche Pensionsplanleistung an den Pensionsplan überwiesen wird.
Wird sich das durchsetzen?
CNBC führte eine Online-Leserumfrage durch, und 92% der Befragten gaben an, dass sie nicht in Betracht ziehen würden, ihr 401 (k) -Geld in den Pensionsplan ihres Arbeitgebers einzubeziehen.
Dies ist nicht allzu überraschend, wenn man bedenkt, wie beliebt Pauschalverteilungsoptionen von Pensionsplänen traditionell waren. Viele Rentner scheinen es vorzuziehen, mehr Kontrolle über ihr Notgroschen im Ruhestand über einen Rollover auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu haben. Diese Vereinbarung bietet Flexibilität in Bezug auf den abgehobenen Betrag und ermöglicht Optionen, um das Geld beispielsweise über eine geerbte IRA den Erben zu überlassen.
Ein weiterer Faktor könnte sein, dass die PBGC bei weitem nicht so bekannt ist wie die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die eine ähnliche Funktion bei der Versicherung von Bankeinlagen ausübt.
Sollten Sie Ihren 401 (k) in Ihre Pension rollen?
Wie bei den meisten Fragen der Finanzplanung lautet die Antwort, dass es darauf ankommt. Die persönlichen Umstände jedes Einzelnen sind unterschiedlich, aber hier sind einige Faktoren, die Finanzberater für Kunden berücksichtigen sollten.
Sind sie mit der Verwaltung ihres 401 (k) und einem anschließenden Rollover auf eine IRA zufrieden? Dies ist immer dann eine Überlegung, wenn sie vor der Option stehen, eine Auszahlung als Annuität vorzunehmen oder einen Pauschalbetrag zu verlängern.
Welche anderen Ressourcen für den Ruhestand haben sie? Haben sie bereits erhebliche Altersvorsorgeinvestitionen außerhalb des aktuellen Arbeitgeberplans? Dies kann eine IRA, steuerpflichtige Investitionen oder eine Annuität umfassen.
Vergessen Sie außerdem nicht, das Pensionsplanvermögen Ihres Ehepartners zu berücksichtigen. Soziale Sicherheit und Renten ehemaliger Arbeitgeber sollten ebenfalls berücksichtigt werden. Kurz gesagt, Sie sollten sich Ihr gesamtes Rentenbild ansehen, bevor Sie entscheiden, ob Sie das derzeitige Vermögen von 401 (k) in einen Pensionsplan verschieben möchten.
Das Fazit
Es ist schwer zu sagen, ob sich die Regel durchsetzen wird, nach der Mitarbeiter ihre 401 (k) -Salden in ihre betriebliche Altersversorgung aufnehmen können. Obwohl dies gut gemeint ist, gibt es eine Reihe von Vor- und Nachteilen zu berücksichtigen. Die Situation ist jedoch unterschiedlich, sodass eine sorgfältige Analyse erforderlich ist.