Indexierte universelle Lebensversicherung: Vor- und Nachteile
Indexierte universelle Lebensversicherungen (IUL) können Ihnen helfen, Vermögen aufzubauen und gleichzeitig eine Todesfallleistung für Ihre Lieben zu hinterlassen. Bei diesen Policen wird ein Teil der Prämienzahlungen des Versicherungsnehmers in die jährliche verlängerbare Risikolebensversicherung eingesetzt, der Rest wird nach Abzug der Gebühren dem Barwert der Police hinzugefügt. Auf Monats- oder Jahresbasis wird dem Barwert eine Verzinsung aufgrund von Anstiegen eines Aktienindexes gutgeschrieben. Während sich eine indexierte universelle Lebensversicherung für einige als wertvoll erweisen kann, ist es wichtig, vor dem Kauf einer Police zu verstehen, wie sie funktioniert.
Die zentralen Thesen
- Indexierte universelle Lebensversicherungen bieten ein größeres Aufwärtspotenzial, Flexibilität und steuerfreie Gewinne.
- Diese Art der Lebensversicherung bietet dauerhaften Versicherungsschutz, solange die Prämien gezahlt werden.
- Zu den Nachteilen zählen unter anderem Renditebegrenzungen und keine Garantien hinsichtlich der Prämienbeträge oder Marktrenditen.
- Im Allgemeinen sind diese Policen am besten für diejenigen mit einer großen Vorabinvestition geeignet, die nach Möglichkeiten für einen steuerfreien Ruhestand suchen.
Indexierte universelle Lebensversicherung: So funktioniert es
Indexierte universelle Lebensversicherungen werden oft als Barwertversicherungen bezeichnet, die von den Marktgewinnen profitieren – steuerfrei – ohne das Verlustrisiko während eines Marktabschwungs.
Wenn Sie eine indexierte universelle Lebensversicherung abschließen, erhalten Sie einen dauerhaften Versicherungsschutz, solange die Prämien bezahlt werden. Ihre Police beinhaltet eine Todesfallleistung, die bei Ihrem Tod an den oder die Begünstigten ausgezahlt wird. Aber auch zu Lebzeiten kann die Police durch eine Barwertkomponente an Wert gewinnen.
Der Barwertanteil Ihrer Police wird basierend auf der Wertentwicklung eines zugrunde liegenden Börsenindexes verzinst. Beispielsweise können die Renditen an den S & P 500 Composite Price Index gebunden sein, der die Bewegungen der 500 größten US-Unternehmen nach Marktkapitalisierung abbildet. Wenn sich der Index nach oben oder unten bewegt, steigt auch die Rendite der Barwertkomponente Ihrer Police.
Die Versicherungsgesellschaft, die die Police ausstellt, kann eine garantierte Mindestrendite anbieten. Es kann auch eine Obergrenze oder eine Zinsobergrenze für Renditen geben.
Indexierte universelle Lebensversicherungen sind riskanter als feste universelle Lebensversicherungen, die eine garantierte Rendite bieten. Sie ist jedoch weniger riskant als die variable universelle Lebensversicherung, mit der Sie Geld direkt in Investmentfonds oder andere Wertpapiere investieren können.
Hinweis
Sie können möglicherweise Kredite gegen den Barwert aufnehmen, der in einer indexierten universellen Lebensversicherung angefallen ist, obwohl alle Kredite, die bei Ihrem Tod ausstehen, vom Sterbegeld abgezogen werden.
Vorteile der indexierten universellen Lebensversicherung
Wie bei jeder Art von universeller Lebensversicherung ist es wichtig, potenzielle Unternehmen gründlich zu untersuchen, um sicherzustellen, dass sie zu den besten universellen Lebensversicherungsunternehmen gehören, die derzeit tätig sind. In diesem Sinne sehen Sie hier einige der Hauptvorteile der Aufnahme von IUL in Ihren Finanzplan.
1. Höheres Renditepotenzial
Diese Policen nutzen Call-Optionen, um ohne das Risiko von Verlusten ein Aufwärtsengagement in Aktienindizes zu erzielen, während Lebensversicherungen und feste Universallebensversicherungen nur einen geringen Zinssatz bieten, der möglicherweise nicht einmal garantiert werden kann. Natürlich hängt die jährliche Rendite, die Sie mit einer indexierten universellen Lebensversicherung erzielen, davon ab, wie gut der zugrunde liegende Index abschneidet. Ihre Versicherungsgesellschaft kann Ihnen jedoch weiterhin eine garantierte Mindestrendite für Ihre Investition bieten.
2. Größere Flexibilität
Indexierte universelle Lebensversicherungen bieten Flexibilität bei der Zusammenstellung einer Police, die auf Ihre Anlageziele zugeschnitten ist. Versicherungsnehmer können entscheiden, wie viel Risiko sie auf dem Markt eingehen möchten, die Höhe der Todesfallleistung nach Bedarf anpassen und aus einer Reihe von Optionen wählen, die die Police an ihre Bedürfnisse anpassen. Beispielsweise können Sie bei Bedarf einen Pfleger für Pflegeheime hinzubuchen, um die Kosten für das Pflegeheim zu decken.
3. Steuerfreie Kapitalgewinne
Versicherungsnehmer zahlen keine Kapitalgewinne aus dem Anstieg des Barwerts im Laufe der Zeit, es sei denn, sie kündigen die Police vor Fälligkeit, während andere Arten von Finanzkonten Kapitalgewinne bei der Auszahlung besteuern können. Dieser Vorteil erstreckt sich auf alle Darlehen, die Sie aus der Police gegen Ihren Barwert aufnehmen können. Eine verfügbare Geldquelle zu haben, gegen die Sie Geld leihen können, kann attraktiv sein, wenn Sie vermeiden möchten, Steuern und Strafen mit einer vorzeitigen Auszahlung von einer 401 (k) oder IRA auszulösen.
Trinkgeld
Im Gegensatz zu einer 401(k)- oder traditionellen IRA gibt es bei einer indexierten universellen Lebensversicherung keine Mindestausschüttungen für die Barwertansammlung.
4. Keine Auswirkungen auf die soziale Sicherheit
Leistungen der Sozialversicherung können eine wichtige Einkommensquelle im Ruhestand sein. Sie können bereits im Alter von 62 Jahren mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung beginnen oder Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben. Wenn Sie Leistungen vor Ihrem vollen Rentenalter in Anspruch nehmen, können Sie Ihren Leistungsbetrag verringern, ebenso wie Sie arbeiten, während Sie Leistungen erhalten. Bis zum Erreichen des vollen Rentenalters dürfen Sie pro Jahr nur so viel verdienen, bis Ihre Leistungen gekürzt werden.
Die Ansammlung von Barwerten aus einer indexierten universellen Lebensversicherung würde nicht auf die Einkommensschwellen angerechnet, ebensowenig Kreditbeträge, die Sie leihen. Sie können also ein Darlehen gegen Ihre Police aufnehmen, um die Sozialversicherungsleistungen zu ergänzen, ohne Ihren Leistungsbetrag zu beeinträchtigen.
5. Sterbegeld
Indizierte universelle Lebensversicherungen können wie andere Arten von Lebensversicherungen eine Sterbegeldleistung für Ihre Angehörigen bieten. Mit diesem Geld können Bestattungskosten und Bestattungskosten bezahlt werden, offene Schulden wie Hypotheken oder gemeinsam unterzeichnete Studiendarlehen gedeckt werden, Studiengebühren für Kinder finanziert oder einfach der alltägliche Lebensunterhalt beglichen werden. Diese Sterbegeldleistung kann steuerfrei an Ihre Begünstigten weitergegeben werden.
Trinkgeld
Finanzexperten raten oft zu einer Lebensversicherung, die dem 10- bis 15-fachen Ihres Jahreseinkommens entspricht.
Nachteile der indexierten universellen Lebensversicherung
Es gibt mehrere Nachteile, die mit indexierten universellen Lebensversicherungen verbunden sind, auf die Kritiker schnell hinweisen. Jemand, der die Police beispielsweise in einer Zeit mit schwacher Marktentwicklung abschließt, könnte am Ende hohe Prämienzahlungen erhalten, die überhaupt nicht zum Barwert beitragen. Die Police könnte dann möglicherweise verfallen, wenn die Prämienzahlungen später im Leben nicht rechtzeitig geleistet werden, was den Sinn einer Lebensversicherung insgesamt zunichte machen könnte.
Abgesehen davon sind hier einige andere Überlegungen zu beachten.
1. Obergrenzen für Rücksendungen
Versicherungsunternehmen legen oft maximale Beteiligungsquoten von weniger als 100 % fest, in einigen Fällen sogar bis zu 25 %. Darüber hinaus sind die Renditen von Aktienindizes in guten Jahren oft auf bestimmte Beträge begrenzt. Diese Beschränkungen können die tatsächliche Rendite begrenzen, die Ihrem Konto jedes Jahr gutgeschrieben wird, unabhängig davon, wie gut der zugrunde liegende Index der Police abschneidet.
In diesem Fall ist es möglicherweise besser, direkt in den Markt zu investieren oder stattdessen eine variable universelle Lebensversicherung in Betracht zu ziehen. Es ist jedoch wichtig, Ihre persönlichen Risikotoleranz- und Anlageziele zu berücksichtigen, um sicherzustellen, dass beide mit Ihrer Gesamtstrategie übereinstimmen.
2. Keine Garantien
Lebensversicherungen beinhalten oft einen garantierten Zinssatz mit vorhersehbaren Prämienbeträgen während der gesamten Laufzeit der Police. IUL-Policen hingegen bieten Renditen basierend auf einem Index und haben im Laufe der Zeit variable Prämien. Dies bedeutet, dass Sie es sich bequem machen müssen, Ertragsschwankungen auszugleichen und gleichzeitig potenziell höhere Prämien zu budgetieren.
3. Gebühren
Indexierte universelle Lebensversicherungen können mit einer Reihe von Gebühren und anderen Kosten verbunden sein, darunter:
- Prämienausgaben
- Verwaltungsaufwendungen
- Fahrer
- Gebühren und Provisionen
- Übergabegebühr
All diese Gebühren und verschiedene Kosten können die von Ihrer Police angebotene Rendite beeinträchtigen. Aus diesem Grund ist es wichtig, die besten Lebensversicherungsgesellschaften zu recherchieren, damit Sie verstehen, was Sie für die Deckung bezahlen und was Sie im Gegenzug erhalten.
Die Quintessenz
Die indexierte universelle Lebensversicherung kann Ihnen helfen, den Bedarf Ihrer Familie nach finanzieller Absicherung zu decken und gleichzeitig den Barwert zu steigern. Diese Policen können jedoch im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen komplexer sein und sind nicht unbedingt für jeden Anleger geeignet. Ein Gespräch mit einem erfahrenen Lebensversicherungsmakler oder -makler kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob eine indexierte universelle Lebensversicherung gut passt.