Vor- und Nachteile von Guthabentransfers
Die Übertragung eines Guthabens von einer höher verzinsten Kreditkarte auf eine niedriger verzinste kann eine großartige Möglichkeit sein, Geld zu sparen und schneller schuldenfrei zu werden. Es kann auch eine gute Möglichkeit sein, noch mehr Schulden zu machen und eine schlechte finanzielle Situation zu verschlimmern. Noch verwirrender: Ein Werbeangebot zum Guthabentransfer kann beide Situationen verschlimmern.
Bevor Sie eine neue, günstigere Karte beantragen
Finden Sie zuerst heraus, ob jeder, der für die Karte zugelassen ist, den 0%-Satz erhält oder ob der Satz von Ihrem Guthaben abhängt. Sie können die letztgenannte Art von Angebot überspringen, da Sie erst nach Ihrer Bewerbung wissen, für welchen Tarif Sie sich qualifizieren. Warum der Versuchung nach mehr verfügbarem Guthaben verfallen, wenn Sie mit der neuen Karte nicht einmal Ihren Zinssatz senken können?
Die zentralen Thesen
- Die Übertragung eines Guthabens von einer höher verzinsten Kreditkarte auf eine niedriger verzinste kann eine großartige Möglichkeit sein, Geld zu sparen und schneller schuldenfrei zu werden.
- Abhängig vom Geschäft und den Gebühren spart Ihnen die Überweisung eines Guthabens möglicherweise nicht genug Geld, um die Mühe wert zu sein.
- Nachdem Sie Ihr Guthaben von einer höher verzinsten Karte auf eine niedriger verzinste Karte übertragen haben, sollten Sie die höher verzinste Karte offen lassen, wenn es sich um ein älteres Konto handelt.
Nehmen wir an, Sie erhalten die neue Karte mit einem niedrigeren Zinssatz oder möchten einfach nur ein Guthaben auf eine bereits vorhandene Karte mit niedrigerem Zinssatz umbuchen. Testen Sie diese Vor- und Nachteile, bevor Sie eine Guthabenübertragung durchführen.
Spart es Ihnen Geld?
Wenn Sie weniger Zinsen auf Ihre Kreditkartenschulden zahlen, sparen Sie natürlich Geld. Aber je nach Deal und Gebühren kann es sein, dass es nicht genug spart, um die Mühe wert zu sein. Machen Sie die Mathematik, bevor Sie springen.
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 3.000 USD mit einem effektiven Jahreszins von 30 %. Das bedeutet, dass Sie derzeit 900 US-Dollar an Zinsen zahlen. Manchmal finden Sie eine Werbeaktion ohne Überweisungsgebühr und einem effektiven Jahreszins von 0 %, aber nehmen wir an, dass Sie eine Überweisungsgebühr von 3 % zahlen müssen, was üblich ist. In diesem Fall kostet die Überweisung Ihres Guthabens von 3.000 USD 90 USD. Wenn Sie Ihr Guthaben auf eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 27 % übertragen, zahlen Sie jährlich 810 USD an Zinsen. Fügen Sie die 90-Dollar-Überweisungsgebühr hinzu, und Sie würden nach einem Jahr fast die Gewinnschwelle erreichen.
Fazit: In diesem Beispiel müssten Sie nach einem Deal suchen, bei dem der effektive Jahreszins unter 27 % liegt, um die Nase vorn zu haben. Vergessen Sie nicht, Ihren Zeitrahmen in die Gleichung einzubeziehen: Die Überweisung eines Guthabens lohnt sich nicht, es sei denn, Sie sparen einen erheblichen Geldbetrag. Ein kostenloser Online-Rechner für Guthabenübertragungen hilft Ihnen bei der Berechnung der für Ihre Situation spezifischen Dollarbeträge und Zinssätze.
Was bringt Sie schneller aus den Schulden?
Sie können auch einen niedrigeren Zinssatz verwenden, um Ihre Schulden schneller zu begleichen. Angenommen, Sie können es sich leisten, 300 US-Dollar pro Monat für die Auszahlung Ihres 3.000-Dollar-Guthabens bereitzustellen. So würde dieser Prozess bei zwei verschiedenen Zinssätzen aussehen:
Szenario Nr. 1
- Gesamtschulden: 3.000 $
- Zinssatz: 30%
- Schuldenzahlung: 300 $/Monat.
- Monate, um schuldenfrei zu werden: 12
- Gesamtzins bezahlt: 497 $
Szenario Nr. 2
- Gesamtschulden: 3.000 $
- Zinssatz: 15%
- Schuldenzahlung: 300 $/Monat.
- Monate, um schuldenfrei zu werden: 11
- Gesamtzins bezahlt: 226 $
Fazit: Mit Szenario Nr. 2 sind Sie einen Monat früher schuldenfrei als mit Szenario Nr. 1 (und Sie sparen dabei 271 US-Dollar). Mit einem kostenlosen Online-Rechner für die Zahlung von Kreditkartenschulden können Sie anhand der monatlichen Zahlungen und Zinssätze, die für Ihre Situation gelten, feststellen, wie lange es dauern wird, bis die Kreditkartenschulden beglichen sind.
Sollten Sie Ihr altes Konto geöffnet lassen?
Nachdem Sie Ihr Guthaben von der höher verzinsten Karte auf die niedriger verzinste Karte übertragen haben, überlegen Sie, was Sie mit Ihrer höher verzinsten Karte machen sollen. Eine Denkschule meint, dass Sie diese Karte schließen sollten, um der Versuchung zu widerstehen, diese zusätzliche Kreditlinie zur Verfügung zu haben. Wenn es nicht da ist, müssen Sie kreativere Wege finden, um Ihre Ausgaben zu decken, und sorgfältiger darüber nachdenken, welche Einkäufe wirklich notwendig sind.
Rechnen Sie mit einem Online-Rechner für Guthabenübertragungen, um sicherzustellen, dass Sie bei der Überweisung Ihres Kreditkartenguthabens an einen neuen Kartenaussteller unter Berücksichtigung aller Überweisungsgebühren, des neuen effektiven jährlichen prozentualen Saldoüberweisungs-APR und des Aktionszeitraums die Nase vorn haben.
Dieser Schritt kann jedoch schlecht für Ihre Kreditwürdigkeit sein. Wenn Sie eine neue Kreditkarte beantragen, kann dies Guthabenausnutzungsgrad ), was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann, insbesondere wenn Sie einen hohen Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens verwenden. Wenn es sich um eine Ihrer ältesten Karten handelt, verkürzen Sie auch Ihre Kredithistorie.
Fazit: Wenn es Ihr Ziel ist, Schulden zu befreien, sollten Sie in erster Linie Entscheidungen treffen, die Ihnen dabei helfen, dieses Ziel zu erreichen. Wenn Sie die Willenskraft aufbringen können, behalten Sie diese ältere Kreditkarte, aber belasten Sie sie nicht – selbst wenn Sie sie in einer Schublade abschließen oder vorübergehend zur Aufbewahrung an eine andere Person weitergeben müssen. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie dieses Guthaben nicht verwenden können, schließen Sie das Konto.
Ausnahme: Wenn Sie in naher Zukunft eine Hypothek beantragen, riskieren Sie nicht, Ihre Punktzahl zu senken, indem Sie entweder eine neue Karte öffnen oder eine Karte mit höheren Zinsen schließen. Anstatt das Spiel mit der Übertragung von Kreditkartenguthaben zu spielen, konzentrieren Sie sich darauf, höher verzinste Schulden zu begleichen, bevor Sie sich auf niedrigere Zinsen konzentrieren.
Wie sollten Sie die neue Karte verwenden?
Überlegen Sie sorgfältig, wie viel neuer Versuchung Sie widerstehen können, bevor Sie Ihr Kreditlimit erhöhen. Am vorsichtigsten ist die neue Karte.
Um von einem günstigen APR-Guthabentransferangebot zu profitieren, sollten Sie keine neuen Einkäufe mit der Karte tätigen, auf die Sie Nachfrist für neue Käufe und Sie möchten keine weiteren Zinsen ansammeln.
Fazit: Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre monatlichen Mindestzahlungen sowohl auf der Karte, von der Sie das Guthaben überweisen, als auch auf der Karte, auf die Sie es überweisen, pünktlich leisten. Sie wollen nicht mit Verspätungsgebühren belastet werden. Was noch schlimmer ist, wenn Sie mit Ihrer neuen Karte zu spät bezahlen, verfallen Sie normalerweise den effektiven effektiven Jahreszins und müssen eine Strafe für den effektiven Jahreszins von bis zu 29,99 % zahlen. Suchen Sie sicherheitshalber nach einer Karte ohne APR-Strafe, wie zum Beispiel die Citi Simplicity- oder Discover it-Karte.
Verfolgen Sie abschließend das Datum, an dem die 0% -Rate abläuft. Erwarten Sie keine Mahnung vom Kreditkartenunternehmen – es bedeutet, dass Sie die Frist versäumen, sodass Sie Zinsen auf Ihr Guthaben zahlen müssen.
Die Quintessenz
Die Überweisung eines Kreditkartenguthabens sollte ein Werkzeug sein, um Ihnen zu helfen, schneller aus den Schulden herauszukommen, und nicht eine Möglichkeit, die Realität Ihrer Schulden zu minimieren, indem Sie Ihre Zahlungen für einige Monate reduzieren. Wenn Sie ein Kreditkartenguthaben aus dem richtigen Grund überweisen, das Kleingedruckte verstehen, vor dem Antrag rechnen, um sicherzustellen, dass Sie die Nase vorn haben, und einen Rückzahlungsplan erstellen, an den Sie sich halten können, kann eine Guthabenüberweisung Ihnen helfen, auszusteigen früher Schulden machen und weniger Geld für Zinsen ausgeben.