Die Vor- und Nachteile einer 15-jährigen Hypothek
15-Jahres-Hypothek: Ein Überblick
Eine 15-jährige Hypothek ist ein Darlehen für den Kauf eines Eigenheims, bei dem der Zinssatz und die monatliche Zahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens festgelegt sind. Einige Kreditnehmer entscheiden sich für die 15-jährige Hypothek im Vergleich zur konventionelleren 30-jährigen Hypothek, da sie dadurch langfristig viel Geld sparen können.
Es gibt heute verschiedene Arten von Hypothekenprodukten auf dem Markt. Die 15-jährige Hypothek hat im Vergleich zur 30-jährigen einige Vor- und Nachteile. Beide Produkte weisen jedoch Gemeinsamkeiten auf, beispielsweise kann der Zinssatz von der Kredithistorie und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers beeinflusst werden.
Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung dafür, wie wahrscheinlich ein Kreditnehmer sein geschuldetes Geld zurückzahlen wird. Rechtzeitige Zahlungen, Länge der Kredithistorie und die Anzahl der offenen Kreditkonten sind Faktoren, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Natürlich erfordern sowohl ein 15-jähriges als auch ein 30-jähriges Darlehen ein ausreichendes monatliches Einkommen, um die potenzielle Hypothekenzahlung und andere Schulden zu decken.
Die zentralen Thesen
- Eine 15-jährige Hypothek ist wie eine 30-jährige Hypothek ein Wohnungsbaudarlehen, bei dem sich der Zinssatz und die monatliche Zahlung während der Laufzeit der Hypothek nicht ändern.
- Die Entscheidung zwischen einer festen Hypothek mit 15 Jahren oder 30 Jahren hängt von Ihrer finanziellen Situation und Ihren Zielen ab.
- Eine 15-jährige Hypothek kann einem Hauskäufer über die Laufzeit des Darlehens viel Geld sparen, da die gezahlten Zinsen geringer sind als bei einer 30-jährigen Hypothek.
- Wenn Sie eine 30-jährige Hypothek zur Hälfte abgeschlossen haben, kann die Refinanzierung in eine 15-jährige Hypothek Ihre Zinszahlungen senken, während Sie das Darlehen in der erwarteten Zeit zurückzahlen.
- Da die Zahlungen bei einem 15-jährigen Darlehen deutlich höher sind, riskieren Käufer einen Ausfall des Darlehens, wenn sie mit den Zahlungen nicht Schritt halten können.
Vorteile einer 15-Jahres-Hypothek
Nachfolgend sind die Vorteile einer 15-jährigen Hypothek gegenüber einer 30-jährigen aufgeführt. Beide haben feste Raten und feste Zahlungen über ihre Laufzeiten.
Weniger Gesamtzinsen
Eine 15-jährige Hypothek kostet langfristig weniger, da die gesamten Zinszahlungen geringer sind als bei einer 30-jährigen Hypothek. Die Kosten einer Hypothek werden auf der Grundlage eines jährlichen Zinssatzes berechnet. Da Sie das Geld nur halb so lange leihen, werden die Gesamtzinsen wahrscheinlich die Hälfte dessen betragen, was Sie über 30 Jahre zahlen würden.
Niedrigerer Zinssatz
Da kurzfristige Kredite weniger riskant und für Banken günstiger zu finanzieren sind als langfristige Kredite, ist eine 15-jährige Hypothek in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz verbunden. Der Zinssatz kann zwischen einem Viertelpunkt und einem ganzen Punkt unter der 30-jährigen Hypothek liegen.
Fannie Mae
Wenn Ihre Hypothek von einem der staatlich geförderten Unternehmen wieFannie Mae gekauft wird, zahlen Sie wahrscheinlich weniger Gebühren für ein 15-jähriges Darlehen. Fannie Mae und die anderen staatlich unterstützten Unternehmen verlangen sogenannte Preisanpassungen auf Kreditebene, die oft nur für 30-jährige Hypotheken gelten oder höher sind.
Diese Gebühren gelten in der Regel für Kreditnehmer mit geringerer Kreditwürdigkeit, die kleinere Anzahlungen leisten. Die Federal Housing Administration (FHA) berechnet 15-jährigen Kreditnehmern niedrigere Hypothekenversicherungsprämien. Private Hypothekenversicherungen oder PMI werden von Kreditgebern verlangt, wenn Sie eine Anzahlung leisten, die weniger als 20% des Wertes des Eigenheims beträgt. PMI schützt den Kreditgeber, falls Sie die Zahlungen nicht leisten können. PMI wird als monatliche Gebühr erhoben, die der Hypothekenzahlung hinzugefügt wird, aber sie ist vorübergehend, was bedeutet, dass sie aufhört zu existieren, sobald Sie 20% Ihrer Hypothek abbezahlt haben.
Erzwungene Einsparungen
Da die monatliche Rate bei einer 15-jährigen Hypothek höher ist, betrachten Finanzplaner sie als eine Art Zwangssparen. Mit anderen Worten, anstatt die monatlichen Ersparnisse aus einer 30-jährigen Laufzeit zu nehmen und das Geld auf einem Geldmarktkonto oder an der Börse anzulegen, investieren Sie es in Ihr Haus, das auf lange Sicht wahrscheinlich auch an Wert gewinnt.
Nachteile einer 15-jährigen Hypothek
Trotz der bei einer 15-jährigen Hypothek eingesparten Zinsen sollten sich Kreditnehmer einige Überlegungen und Nachteile überlegen, bevor sie sich für die Laufzeit ihres Kredits entscheiden.
Höhere monatliche Zahlungen
Eine 15-jährige Hypothek hat eine höhere monatliche Rate als eine 30-jährige, da das Darlehen in der Hälfte der Zeit abbezahlt werden muss. Zum Beispiel hat ein 15-Jahres-Darlehen über 250.000 US-Dollar bei 4% Zinsen eine monatliche Zahlung von 1.849 US-Dollar gegenüber 1.194 US-Dollar für 30 Jahre. Mit anderen Worten, die monatliche Zahlung für 15 Jahre ist 55 % höher als für 30 Jahre für den gleichen Betrag zum gleichen Satz.
Die meisten Kreditnehmer werden bei staatlich geförderten Produkten niedrigere Vorabgebühren haben, sie werden diese Kosten wahrscheinlich als Teil eines höheren Zinssatzes bezahlen.
Weniger Erschwinglichkeit
Die höhere Zahlung könnte den Käufer auf ein bescheideneres Haus beschränken, als er mit einem 30-jährigen Darlehen kaufen könnte. Nehmen wir an, der Hypothekengeber genehmigt nur maximal 1.500 US-Dollar pro Monat. Der Kreditnehmer müsste ein billigeres Haus kaufen – eine Hypothek von 200.000 US-Dollar zu 4% für 15 Jahre führt zu einer Zahlung von 1.479 US-Dollar.
Auf der anderen Seite würde ein 30-jähriges Darlehen (für 250.000 US-Dollar) zu einer monatlichen Zahlung von 1.194 US-Dollar führen – weit unter dem Maximum von 1.500 US-Dollar, oder das 30-jährige Darlehen könnte dem Kreditnehmer ermöglichen, ein größeres Haus zu kaufen oder eine größere Hypothek aufzunehmen. Zum Beispiel würde eine 30-jährige Hypothek für ein Haus von 300.000 US-Dollar pro Monat 1.432 US-Dollar kosten. Das 30-jährige Darlehen bringt die Zahlung unter das Maximum von 1.500 USD und ermöglicht es dem Kreditnehmer, einen größeren Kredit aufzunehmen – vermutlich ein größeres Zuhause oder einen besseren Standort.
Weniger Geld für Einsparungen
Die höhere Zahlung erfordert höhere Barreserven – bis zu einem Jahreseinkommen in Form von liquiden Ersparnissen. Die höhere monatliche Zahlung bedeutet auch, dass ein Kreditnehmer möglicherweise auf die Möglichkeit verzichtet, Ersparnisse aufzubauen oder für Ziele wie Studiengebühren für ein Kind oder den Ruhestand zu sparen.
Sowohl College-Spar- als auch Ruhestandskonten sind steuerbegünstigt, während 401.000 Ruhestandskonten einen Arbeitgeberbeitrag haben. Außerdem würde ein versierter und disziplinierter Anleger die Möglichkeit verlieren, die Differenz zwischen den 15- und 30-jährigen Zahlungen in höher verzinsliche Wertpapiere zu investieren.
Vorteile
- Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren kostet weniger Gesamtzinsen als eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren
- Ein 15-jähriger hat in der Regel einen günstigeren Zinssatz
- Ein 15-Jahres-Zeitraum ist eine Zwangsersparnis, da das zusätzlich gezahlte Geld in das Haus investiert und nicht ausgegeben wird
Nachteile
- 15-jährige Kredite haben höhere monatliche Zahlungen
- Weniger Erschwinglichkeit mit 15-jährigen Hypotheken
- Weniger Geld für Ersparnisse oder Ruhestand
- Wenn der Kreditnehmer den höheren Kreditbetrag für 15 Jahre nicht bezahlen kann, kann es zu finanziellen Schwierigkeiten kommen
Beispiel für eine 15-Jahres-Hypothek
Ein Hypothekenbetrag von 250.000 US-Dollar über 30 Jahre zu einem Zinssatz von 4% würde am Ende des Darlehens 429.674 US-Dollar an Kapital- und Zinszahlungen kosten, und die Gesamtzinsen würden 179.674 US-Dollar für die Kreditaufnahme für 30 Jahre betragen.
Derselbe Kreditbetrag und Zinssatz über 15 Jahre würde am Ende der Laufzeit 332.860 US-Dollar kosten. Die Gesamtzinsen würden 82.860 USD für die Kreditaufnahme für 15 Jahre betragen. Bei 4% würden Sie für ein 15-Jahres-Darlehen nur etwa 46% der Gesamtzinsen zahlen als für das 30-Jahres-Darlehen. Je höher der Zinssatz, desto größer ist die Lücke zwischen den beiden Hypotheken.
Häufig gestellte Fragen zu 15-Jahres-Hypotheken
Warum sollte ich eine 15-Jahres-Festhypothek statt einer 30-Jahres-Hypothek abschließen?
Wenn Sie sich die höhere monatliche Rate leisten können, die mit einer 15-jährigen Festhypothek einhergeht, kann dies Ihnen helfen, Ihr Eigenheim abzubezahlen und Geld für den Ruhestand freizusetzen. Sie werden während der Laufzeit des Darlehens weniger Zinsen ausgeben als bei einer 30-jährigen Hypothek, und in der Regel bedeutet eine 15-jährige Festhypothek einen besseren Zinssatz.
Was sind die Unterschiede zwischen 15- und 30-jährigen Hypotheken?
Die monatlichen Raten einer 15-jährigen Hypothek sind höher als bei einer 30-jährigen Hypothek, oft sogar deutlich höher. Eine 30-jährige Hypothek ermöglicht es einem Kreditnehmer, Zahlungen über einen langen Zeitraum auszudehnen und mehr von seinem monatlichen Einkommen zu behalten. Eine 30-jährige Hypothek hat einen höheren Zinssatz als eine 15-jährige Hypothek, und Sie zahlen mehr an Zinsen als an Tilgungszahlungen bei einer 30-jährigen Hypothek.
Wie zahle ich eine 30-jährige Hypothek in 15 Jahren ab?
Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren in 15 Jahren abzubezahlen. Zunächst könnten Sie erwägen, Ihre aktuelle Hypothek in eine 15-jährige Festhypothek zu refinanzieren. Eine andere Möglichkeit besteht darin, zusätzliche Zahlungen auf den Hauptbetrag zu leisten oder zweiwöchentlich eine zusätzliche Hypothekenzahlung pro Jahr zu leisten. Dies bringt Sie vielleicht nicht auf die 15-Jahres-Marke, aber die Höhe des Kapitals würde mit Sicherheit sinken.
Die Quintessenz
Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren kann Ihnen auf lange Sicht zweifellos viel Geld sparen. Es ist jedoch wichtig, einen Finanzplaner zu konsultieren, um zu besprechen, was Sie mit monatlichen Zahlungen umgehen können. Obwohl die 15-jährige Laufzeit eine Hypothek früher abbezahlen kann, kann diese höhere monatliche Zahlung im Vergleich zum 30-jährigen Darlehen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder sich Ihr Einkommen ändert, dazu führen, dass Sie in eine finanzielle Notlage geraten.