Proprietäre umgekehrte Hypothek
Was ist eine proprietäre umgekehrte Hypothek?
Eine proprietäre umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen, das es Senior-Hausbesitzern ermöglicht, über einen privaten Kreditgeber auf das Eigenkapital in ihren Häusern zuzugreifen. Sie sind nicht so streng reguliert wie Home-Equity-Conversion-Hypotheken ( HECM ) und sind nicht staatlich versichert.
Proprietäre umgekehrte Hypotheken machen nur einen kleinen Teil des Marktes für umgekehrte Hypotheken aus, und die meisten ihrer Kunden sind Eigentümer von Eigenheimen, die über dem von der Federal Housing Administration ( FHA ) festgelegtenWert liegen. Für 2020 liegt diese Grenze bei 765.000 USD.
Die proprietäre umgekehrte Hypothek verstehen
Proprietäre umgekehrte Hypotheken werden manchmal als Jumbo-Reverse-Hypotheken bezeichnet, weil sie hauptsächlich von Menschen gesucht werden, die Zugang zu mehr Geld wünschen, als die staatlich versicherte umgekehrte Hypothek liefern kann, und deren Häuser über dem von der Regierung festgelegten Grenzwert bewertet werden.
Im Wesentlichen funktionieren sie genauso wie die meisten HECM-versicherten Umkehrhypotheken. Der Hausbesitzer erhält eine Kreditlinie bis zum Schätzwert des Hauses. Sie können es als Einmalbetrag nehmen, eine monatliche Rente auf Lebenszeit einrichten oder eine Reihe von monatlichen Zahlungen für mehrere Jahre wählen. Es ist die Wahl des Hausbesitzers. Der abgehobene Betrag wird erst zurückgezahlt, wenn der Hausbesitzer oder dessen Erben das Haus verkaufen.
Eine weitere Variante der umgekehrten Hypothek ist die zweckgebundene umgekehrte Hypothek, bei der die Auszahlungen des Eigenheimbesitzers auf die Zahlung bestimmter Kosten, in der Regel Grundsteuern und Hausreparaturen, beschränkt sind. Proprietäre umgekehrte Hypotheken, wie die meisten HECM-versicherten umgekehrten Hypotheken, haben keine solchen Beschränkungen.
Proprietäre Reverse-Hypotheken verschwanden nach dem Platzen der Immobilienblase im Jahr 2008 und tauchten wieder auf, als sich die Immobilienpreise erholten. Sie sind noch relativ selten, weil nur wenige Kreditgeber sie anbieten wollen. Es gibt nicht viel von einem Sekundärmarkt für proprietäre umgekehrte Hypotheken, im Gegensatz zu dem Markt, der für konventionellere Hypotheken existiert.
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Vor- und Nachteile einer proprietären umgekehrten Hypothek
Da sie nicht als HECM-Reverse-Hypotheken reguliert sind, können die Kreditgeber von proprietären Reverse-Hypotheken ihre eigenen Bedingungen außerhalb der von der FHA festgelegten Beschränkungen festlegen.
Diese schließen ein:
- Sie können andere oder andere Gebühren als FHA-versicherte Kredite verlangen.
- Sie verlangen nicht, dass ihre Kunden eine Hypothekenversicherung abschließen.
- Ihre Kunden müssen nicht an einem Beratungsgespräch teilnehmen, um sicherzustellen, dass sie die Dokumente verstehen, die sie unterschreiben.
Fehlende Regulierung kann ein zweischneidiges Schwert sein. Kreditgeber können höhere Hypothekenzinsen oder zusätzliche Gebühren oder beides verlangen. Sie können auch weniger im Verhältnis zum Wert des Eigenheims verleihen, um das Fehlen einer Hypothekenversicherung auszugleichen.
Andere Eigenschaften
Auf der anderen Seite können sie Merkmale aufweisen, die andere umgekehrte Hypotheken nicht haben, wie z. B. Rückstellungen für Eigenkapitalbeteiligung, auch Rückstellungen für gemeinsame Wertsteigerung genannt.
Der Erlös einer proprietären umgekehrten Hypothek kann für alles verwendet werden, einschließlich der Rückzahlung der bestehenden Hypothek des Eigenheimbesitzers, um den monatlichen Cashflow freizusetzen. Im Gegensatz zu HECMs beschränken proprietäre umgekehrte Hypotheken nicht den Betrag, den ein Kreditnehmer im ersten Jahr der umgekehrten Hypothekenlaufzeit abheben kann.
In jeder Hinsicht ist die proprietäre umgekehrte Hypothek die weniger restriktive Option.
Welches solltest du wählen?
Wenn Sie eine proprietäre umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen, sollten Sie die Zinssätze und Gebühren von mehreren proprietären umgekehrten Hypothekengebern vergleichen. Ebenso wichtig ist es, diese Angebote mit mehreren HECM-Angeboten zu vergleichen, um zu sehen, welche Option Ihnen das beste Angebot bietet. Ziehen Sie auch Alternativen wie ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie in Betracht.
Das bessere Angebot für Sie hängt von Ihrem Alter und davon ab, wie weit der Wert Ihres Hauses über den HECM-Grenzen liegt.