Problemdarlehen – Definition
Was ist ein Problem Darlehen?
Auf den Banken- und Kreditmärkten ist ein Problemkredit eines von zwei Dingen: Es kann sich um einen gewerblichen Kredit handeln, der mindestens 90 Tage überfällig ist, oder um einen Konsumentenkredit, der mindestens 180 Tage überfällig ist. In beiden Fällen wird diese Art von Darlehen auch als notleidender Vermögenswert (Darlehen) bezeichnet.
Wie ein Problemkredit funktioniert
Jedes Darlehen, das nicht einfach von Kreditnehmern zurückgefordert werden kann, wird als Problemdarlehen bezeichnet. Wenn diese Kredite nicht gemäß den Bestimmungen der ursprünglichen Vereinbarung oder auf anderweitig akzeptable Weise zurückgezahlt werden können, erkennt ein Kreditgeber diese Schuldenverpflichtungen als Problemkredite an.
Ein zentrales Element des Kreditmanagements ist die frühzeitige Erkennung und proaktive Verwaltung notleidender Kredite, die einen Kreditgeber vor unangemessenen Risiken schützen können. Das Tragen von Problemkrediten in ihren Bilanzen kann den Cashflow der Kreditgeber verringern, die Budgets stören und möglicherweise die Einnahmen senken. Die Deckung solcher Verluste kann dazu führen, dass weniger Kapital für nachfolgende Kredite zur Verfügung steht.
Kreditgeber werden versuchen, ihre Verluste auf verschiedene Weise auszugleichen. Wenn ein Unternehmen Probleme hat, seine Schulden zu bedienen, kann ein Kreditgeber sein Darlehen umstrukturieren, um den Cashflow aufrechtzuerhalten und zu vermeiden, dass das Darlehen als Problemdarlehen eingestuft werden muss. Bei einem ausgefallenen Kredit kann ein Kreditgeber alle besicherten Vermögenswerte des Kreditnehmers verkaufen, um seine Verluste zu decken. Banken können auch Problemkredite verkaufen, die nicht durch Sicherheiten besichert sind oder wenn es nicht kosteneffektiv ist, die Verluste auszugleichen.
Problemkredite, die Kreditgeber Risiken aussetzen können, können auch eine lukrative Geschäftsmöglichkeit für Unternehmen darstellen, die Kredite von Finanzinstituten mit einem hohen Abschlag kaufen.
Besondere Überlegungen zu Problemkrediten
Viele Unternehmen sehen eine Geschäftsmöglichkeit darin, Probleme und notleidende Kredite zu erwerben. Der Kauf dieser Kredite von Finanzinstituten mit einem Abschlag kann ein lukratives Geschäft sein. Unternehmen zahlen regelmäßig 1% bis 80% des gesamten Kreditsaldos und werden rechtmäßiger Eigentümer (Gläubiger). Dieser Abschlag hängt vom Alter des Darlehens ab, ob ein Vermögenswert besichert oder ungesichert ist, dem Alter des Schuldners, der Einstufung persönlicher oder gewerblicher Schulden und dem Wohnort.
Der Zusammenbruch der Subprime-Hypotheken und die Rezession 2007-2009 führten zu einem Anstieg der Anzahl der Problemkredite, die Banken in ihren Büchern hatten. Es wurden mehrere Bundesprogramme erlassen, um den Verbrauchern bei der Bewältigung ihrer kriminellen Schulden zu helfen, von denen sich die meisten auf Hypotheken konzentrierten. Diese Problemkredite führten häufig zur Abschottung von Immobilien, zur Rücknahme oder zu anderen nachteiligen rechtlichen Schritten. Viele Kreditinvestoren, die bereit waren, das Hypotheken-Chaos zu überwinden, sind heute glücklich, da sie manchmal Vermögenswerte für ein paar Cent auf den Dollar erwerben konnten.