Wahrscheinlicher maximaler Verlust (PML)
Was ist der wahrscheinliche maximale Verlust (PML)?
Der wahrscheinliche maximale Verlust (PML) ist der maximale Verlust, den ein Versicherer bei einer Police erwarten würde. Der wahrscheinliche Höchstschaden (PML) wird am häufigsten mit Versicherungspolicen für Sachwerte wie Feuerversicherungen oder Hochwasserversicherungen in Verbindung gebracht.
Der wahrscheinliche Höchstschaden (PML) stellt das Worst-Case-Szenario für einen Versicherer dar und hilft bei der Bestimmung der Prämien, die ein Versicherungsnehmer für seine Versicherungspolice zahlen muss.
Die zentralen Thesen
- Der wahrscheinliche maximale Verlust (PML) ist der maximale Verlust, den ein Versicherer bei einer Versicherungspolice voraussichtlich verlieren wird.
- Versicherer verwenden verschiedene Modelle und Daten, um das mit dem Abschluss einer Police verbundene Risiko zu bestimmen, einschließlich des wahrscheinlichen maximalen Schadens (PML).
- Jede Versicherungsgesellschaft definiert und berechnet den wahrscheinlichen maximalen Schaden (PML) auf unterschiedliche Weise.
- Bei der Berechnung des wahrscheinlichen maximalen Verlusts (PML) werden die folgenden Faktoren berücksichtigt: Immobilienwert, Risikofaktoren und risikomindernde Faktoren.
- Je mehr risikomindernde Faktoren vorhanden sind, desto geringer ist der wahrscheinliche maximale Verlust (PML).
Grundlegendes zum wahrscheinlichen maximalen Verlust (PML)
Versicherungen nutzen eine Vielzahl von Datensätzen, einschließlich Probable Maximum Loss (PML), wenn das Risiko mit zugehörigem Bestimmung versicherungs eine neue Versicherung, ein Prozess, der auch die Set hilft Prämie. Versicherer überprüfen vergangene Schadenerfahrungen auf ähnliche Gefahren, demografische und geografische Risikoprofile sowie branchenweite Informationen, um die Prämie festzulegen.
Ein Versicherer geht davon aus, dass ein Teil der von ihm abgeschlossenen Policen Verluste erleidet, der Großteil der Policen jedoch nicht. Ein Versicherungsunternehmen muss immer sicherstellen, dass es über genügend Mittel verfügt, um Ansprüche aus Policen auszuzahlen, und der wahrscheinliche maximale Verlust ist eine von vielen Metriken, die bei der Bestimmung der erforderlichen Mittel helfen.
Versicherungsunternehmen unterscheiden sich darin, was wahrscheinlicher maximaler Schaden bedeutet. Es gibt mindestens drei verschiedene Ansätze für PML:
- PML ist der maximale Prozentsatz des Risikos, der zu einem bestimmten Zeitpunkt einem Verlust ausgesetzt sein könnte.
- PML ist der maximale Schadenbetrag, den ein Versicherer in einem bestimmten Bereich bewältigen könnte, bevor er zahlungsunfähig wird.
- PML ist der Gesamtschaden, den ein Versicherer bei einer bestimmten Police erwarten würde.
Gewerbliche Versicherungsversicherer verwenden Berechnungen des wahrscheinlichen maximalen Schadens, um den höchsten maximalen Schadenersatzanspruch zu schätzen, den ein Unternehmen höchstwahrscheinlich einreichen wird, verglichen mit dem, was es für Schäden aufgrund eines katastrophalen Ereignisses einreichen könnte. Underwriter verwenden komplexe statistische Formeln und Häufigkeitsverteilungsdiagramme, um die PML zu schätzen und verwenden diese Informationen als Ausgangspunkt für die Aushandlung günstiger gewerblicher Versicherungstarife.
So berechnen Sie den wahrscheinlichen maximalen Verlust (PML)
Die Berechnung der PML umfasst mehrere Schritte:
- Bestimmen Sie den Dollarwert der Immobilie, um den potenziellen finanziellen Verlust durch ein katastrophales Ereignis zu ermitteln, wenn die gesamte Immobilie zerstört wird.
- Bestimmen Sie die Risikofaktoren, die wahrscheinlich ein Ereignis verursachen, das zu einer Beschädigung oder einem Verlust des Eigentums führen würde. Dies kann den Standort der Immobilie umfassen; zum Beispiel sind Grundstücke an der Küste des Ozeans anfälliger für Überschwemmungen. Es kann auch Baumaterialien enthalten; Gebäude aus Holz sind anfälliger für Feuer.
- Berücksichtigen Sie risikomindernde Faktoren, die Schäden oder Verluste verhindern können, z. B. die Nähe zu einer Feuerwache, Alarmanlagen und Sprinklern.
- Eine Risikoanalyse muss durchgeführt werden, um das Ausmaß zu bestimmen, in dem die risikomindernden Faktoren die Wahrscheinlichkeit eines Ereignisses verringern, das zu einer Beschädigung oder einem Verlust des Eigentums führen würde.
- Im letzten Schritt wird der Wert der Immobilie mit dem Prozentsatz des erwarteten Verlusts multipliziert, der die Differenz zwischen dem erwarteten Verlust und den risikomindernden Faktoren ist. Wenn sich beispielsweise ein Haus an der Küste mit einem Wert von 300.000 US-Dollar befindet und das Haus auf Stelzen errichtet wurde, um Überschwemmungen als risikomindernder Faktor zu vermeiden, was den erwarteten Verlust um 30 % reduziert, dann würde die Berechnung des wahrscheinlichen maximalen Verlusts 300.000 $* (100%-30%) = 210.000 $.
Das obige Beispiel ist eine vereinfachte Version und je mehr risikomindernde Faktoren eine Immobilie hat, desto weiter wird der wahrscheinliche maximale Verlust reduziert. Die meisten Immobilien sind auf verschiedene Weise schadensgefährdet, sodass der Schutz gegen alle Variablen nicht nur einer Versicherungsgesellschaft in der Höhe zugute kommt, die sie im Katastrophenfall abdecken muss, sondern auch die Prämien eines Versicherungsnehmers reduzieren werde zahlen müssen.