Private vs. Federal College Loans: Was ist der Unterschied?
Private vs. Federal College Loans: Ein Überblick
Eine Hochschulausbildung hat für viele Menschen oberste Priorität, aber die ständig steigenden Kosten übersteigen die finanzielle Reichweite vieler Familien. Wenn Sie nicht über die Ersparnisse verfügen, um die College-Ausbildung Ihres Kindes oder Ihres Kindes abzudecken, müssen Sie möglicherweise Ihre Darlehensoptionen überprüfen.
Die zentralen Thesen
- Sie können einen Studienkredit über den Bund oder private Kreditgeber erhalten.
- Bundesdarlehen haben in der Regel günstigere Konditionen, einschließlich flexibler Rückzahlungsmöglichkeiten. Die Zinsen sind in der Regel geringer und wurden während der Coronavirus-Krise auf unbestimmte Zeit ausgesetzt.
- Studenten mit „außergewöhnlichem finanziellem Bedarf“ können sich für subventionierte Bundesdarlehen qualifizieren, während nicht subventionierte Darlehen unabhängig vom finanziellen Bedarf verfügbar sind.
Privatkredite
Private College-Kredite können aus vielen Quellen stammen, darunter Banken, Kreditgenossenschaften und andere Finanzinstitute.
Sie können jederzeit einen privaten Kredit beantragen und das Geld für beliebige Ausgaben verwenden, einschließlich Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, Bücher, Computer, Transport und Lebenshaltungskosten.
Im Gegensatz zu einigen Bundeskrediten basieren private Kredite nicht auf finanzieller Bedürftigkeit. Tatsächlich müssen Sie möglicherweise eine Bonitätsprüfung bestehen, um Ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen. Wenn Sie eine geringe oder keine oder eine Mitunterzeichner für das Darlehen.
Private Kredite können auch höhere Kreditlimits für Kreditnehmer haben als Bundeskredite.
Bundeskredite
Bundesstudiendarlehen werden vom US-Bildungsministerium verwaltet. Sie haben tendenziell niedrigere Zinssätze und flexiblere Rückzahlungspläne als private Kredite. Die Zinsen für diese Kredite wurden während der Coronavirus-Krise bis mindestens 30. September 2021 ausgesetzt.
Um sich für ein Bundesdarlehen zu qualifizieren, müssen Sie den kostenlosen Antrag der Regierung auf Bundesstudienbeihilfe (FAFSA) ausfüllenund einreichen. Die FAFSA stellt eine Reihe von Fragen zum Einkommen und zu den Investitionen der Schüler und Eltern sowie zu anderen relevanten Angelegenheiten, beispielsweise ob die Familie weitere Kinder im College hat. Anhand dieser Informationen ermittelt die FAFSA Ihren erwarteten Familienbeitrag (EFC). Diese Zahl wird verwendet, um zu berechnen, wie viel Unterstützung Sie erhalten können.
Der verwirrend benannte Erwartete Familienbeitrag (EFC) wurde in Student Aid Index (SAI) umbenannt, um seine Bedeutung zu verdeutlichen. Es gibt nicht an, wie viel der Student an das College zahlen muss. Es wird verwendet, um zu berechnen, wie viel Studienbeihilfe der Antragsteller erhalten kann. Die Umetikettierung beginnt im Okt. 2022.
Die Finanzhilfebüros der Hochschulen und Universitäten entscheiden, wie viel Unterstützung sie anbieten, indem sie Ihre EFC von ihren Teilnahmekosten (COA) abziehen. Die Teilnahmekosten umfassen Studiengebühren, erforderliche Gebühren, Unterkunft und Verpflegung, Lehrbücher und andere Ausgaben.
Um die Differenz zwischen den Kosten einer Hochschule und dem, was sich die Familie leisten kann, auszugleichen, schnürt das Finanzamt ein Hilfspaket. Dieses Paket könnte eine Kombination aus Pell-Zuschüssen des Bundes, Bundesdarlehen und bezahlten Werkstudententätigkeiten umfassen. Die Schulen können auch eigene Ressourcen nutzen, um beispielsweise Leistungsstipendien anzubieten. Der grundlegende Unterschied zwischen Zuschüssen und Darlehen besteht darin, dass Zuschüsse (außer in seltenen Fällen) nie zurückgezahlt werden müssen, während dies bei Krediten der Fall ist.
Arten von Bundesdarlehen
Das William D. Ford Federal Direct Loan-Programm ist das größte und bekannteste aller Bundesprogramme für Studentendarlehen. Diese Darlehen werden manchmal als Stafford-Darlehen bezeichnet, der Name eines früheren Programms. Es gibt vier grundlegende Arten von Direktkrediten des Bundes:
- Direktes gefördertes Darlehen
- Direktes ungefördertes Darlehen
- Direkt-PLUS-Kredit
- Direktes Konsolidierungsdarlehen
Beachten Sie, dass eine Bestimmung imAmerican Rescue Plan vom 1. Januar 2021 bis zum 31. Dezember 2025 alle Studienkreditvergebungen steuerfrei macht.
Direkt geförderte Darlehen
Diese sind für Studierende mit „außergewöhnlichem finanziellem Bedarf“ bestimmt. Der Staat bezuschusst die Darlehenszinsen, während der Student mindestens zur Hälfte eingeschrieben ist. Bis zu Ihrem Abschluss werden Ihnen keine Zinsen für subventionierte Kredite berechnet. Nach dem Schulabschluss haben Sie eine sechsmonatige Nachfrist, bevor Sie mit der Kreditzahlung beginnen müssen. Wenn Ihr Darlehen gestundet wird, werden Ihnen während dieser Zeit keine Zinsen berechnet.
Direkte ungeförderte Kredite
Unabhängig von der finanziellen Bedürftigkeit stehen den Studierenden ungeförderte Darlehen zur Verfügung. Im Gegensatz zu subventionierten Krediten beginnt deren Verzinsung, sobald Sie das Geld erhalten, und läuft bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits.
Unabhängige Studierende, die ein Direktdarlehen beantragen (im Gegensatz zu abhängigen Studierenden, die sich zusammen mit ihren Eltern bewerben), können einen höheren Betrag an ungeförderten Mitteln erhalten.
Direktkredite haben mehrere attraktive Vorteile, darunter:
- Keine Notwendigkeit, eine Bonitätsprüfung zu bestehen.
- Ein niedriger, fester Zinssatz. (Privatkredite haben oft variable Zinssätze.)
- Mehrere flexible Tilgungspläne.
- Keine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens.
Sie haben jedoch auch einige Nachteile, wie zum Beispiel:
- Niedrige Kreditlimits.
- Die Notwendigkeit, jedes Jahr ein neues FAFSA-Formular einzureichen, um die Berechtigung zu erhalten.
- Strengere Grenzen für die Verwendung des Geldes als bei privaten Krediten.
Direkt-PLUS-Darlehen
PLUS-Darlehen sind für die Eltern von College-Studenten konzipiert und basieren nicht auf finanzieller Bedürftigkeit. Sie haben eine Reihe von attraktiven Merkmalen, darunter die Möglichkeit, die gesamten Kosten des Colleges (abzüglich anderer finanzieller Hilfen oder Stipendien) zu leihen. Sie haben auch einen relativ niedrigen, festen Zinssatz (aber höher als die Zinssätze für andere Arten von Direktkrediten) und bieten flexible Rückzahlungspläne, wie z. B. die Möglichkeit, die Zahlung bis zum Abschluss des Studenten aufzuschieben.
PLUS-Darlehen erfordern, dass der Elternteil eine Bonitätsprüfung besteht (oder einen Mitunterzeichner oder Endorser erhält) und jedes akademische Jahr erneut Mittel beantragt. Die Eltern sind auch rechtlich für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich.
PLUS-Darlehen stehen neben den Eltern von Bachelor-Studenten auch Absolventen und Berufstätigen zur Verfügung.
Direkte Konsolidierungsdarlehen
Wenn es an der Zeit ist, Studentendarlehen zurückzuzahlen, bietet die Regierung direkte Konsolidierungsdarlehen an, mit denen Sie zwei oder mehr staatliche Bildungsdarlehen zu einem einzigen Darlehen mit einem festen Zinssatz kombinieren können, der auf dem durchschnittlichen Zinssatz der Darlehen, die Sie konsolidieren, basiert.
Sie können private Kredite nicht mit dem Bundesprogramm konsolidieren, aber private Kreditgeber können Ihre privaten und bundesstaatlichen Kredite konsolidieren, indem Sie Ihre alten Kredite abbezahlen und Ihnen einen neuen ausstellen. Dies wird oft als Refinanzierung bezeichnet.
Die Refinanzierung bei einem privaten Kreditgeber kann in einigen Fällen zu einem niedrigeren Zinssatz führen, aber Sie verlieren die flexiblen Rückzahlungsoptionen und den Verbraucherschutz, die mit Bundeskrediten verbunden sind. Wenn Sie sowohl Bundes- als auch Privatkredite haben, ist es sinnvoll, die Bundeskredite durch das Regierungsprogramm zu konsolidieren und die anderen mit einem privaten Kreditgeber zu refinanzieren.
Besondere Überlegungen
Präsident Joe Biden und seine Regierung haben ihre Unterstützung dafür zum Ausdruck gebracht, 10.000 US-Dollar an Studentendarlehensschulden pro Kreditnehmer zu erlassen. Es ist erwähnenswert, dass dies nur für Bundesdarlehen gilt. Darüber hinaus hat die Biden-Regierung auch einen neuen, großzügigeren einkommensorientierten Zahlungsplan vorgeschlagen. Auch dies würde nur für Bundesdarlehen gelten.