Hauptreduktion
Was ist eine Hauptreduktion?
Eine Kapitalherabsetzung ist eine Verringerung des Betrags, der für ein Darlehen, typischerweise eine Hypothek, geschuldet wird. Ein Kreditgeber kann als Alternative zur Zwangsvollstreckung des Grundstücks eine Kapitalkürzung gewähren, um einem Kreditnehmer eine finanzielle Entlastung zu bieten.
Die zentralen Thesen
- Eine Kapitalherabsetzung reduziert den Betrag, der auf einer Hypothek geschuldet wird, um einem in Not geratenen Hausbesitzer zu helfen, Zahlungen zu leisten.
- Kapitalkürzungen waren in den Jahren nach der Finanzkrise 2008-2009 üblich, die hauptsächlich auf Subprime-Hypotheken zurückzuführen war.
- Eine Alternative zur Kapitalkürzung ist die Zinssenkung.
Kapitalkürzungen waren in den Jahren unmittelbar nach derFinanzkrise von 2008 relativ häufig, als viele Hausbesitzer im ganzen Land mehr Schulden hatten, als sie in einem depressiven Markt wert waren.
Prinzipielle Reduktion verstehen
Der Prozess der Zwangsvollstreckung ist für einen Hausbesitzer verheerend, aber auch für eine Bank teuer. Viele Häuser standen nach dem Zusammenbruch des Wohnungsmarktes in den Jahren 2008-2009 jahrelang leer.
Das von der Regierung geförderte Home Affordable Modification Program (HAMP) wurde eingeführt, um das Problem zu lindern, mehr Menschen in ihren Häusern zu halten und die Hypothekenbranche zu unterstützen. Das Programm finanzierte Darlehensmodifikationen, die die Darlehenssumme reduzierten, die dafür gezahlten Zinssätze senkten oder die Laufzeiten der Darlehen verlängerten, um sie an die Zahlungsfähigkeit der Eigenheimbesitzer anzupassen.
Das Programm ist 2016 ausgelaufen.
Die Subprime-Krise
HAMP zielte darauf ab, ein weit verbreitetes Problem zu lösen, das in den Jahren vor der Finanzkrise durch lockere Kreditvergabestandards verursacht wurde. Eigenheimkäufern wurde erlaubt und sogar ermutigt, Hypotheken aufzunehmen, die weit über ihren Einkommen liegen, mit der zweifelhaften Begründung, dass sie sie immer verkaufen könnten, wenn die Eigenheimpreise weiter steigen. Die Hypotheken waren „subprime „, was bedeutet, dass die Kreditnehmer keine sehr gute Kredithistorie hatten.
Die Kreditgeber verkauften diese Hypotheken dann an Finanzinstitute, die sie verpackten und als Schuldtitel weiterverkauften.
Dann begannen die Zahlungsausfälle. Als die Eigenheimpreise zu fallen begannen, befanden sich die Kreditnehmer „unter Wasser“, was bedeutete, dass sie mehr auf ihren Hypotheken schuldeten, als die Eigenheime wert waren.
Die HAMP-Lösung
HAMP bot einen Rahmen, den Kreditgeber nutzen konnten, um diesen Hausbesitzern und anderen, die kurz vor der Zwangsvollstreckung standen, Kapitalkürzungen anzubieten.
Während dieser Zeit wurde auch das Hardest Hit-Programm eingerichtet, um Hausbesitzern zu helfen, die von einer Zwangsvollstreckung bedroht sind.
Qualifikation für eine Hauptermäßigung
Eine der Errungenschaften von HAMP bestand darin, Richtlinien für die wichtigsten Reduzierungen bereitzustellen, die wahrscheinlich erfolgreich waren. Das heißt, sie würden Hausbesitzern erlauben, in ihren Häusern zu bleiben, während sie sich auf lange Sicht für die Banken als weniger kostspielig erweisen würden, als ihre Kunden zu vertreiben.
Die Bundesregierung hat immer noch ein Programm „Making Home Affordable“ mit dem Ziel, Kreditnehmern mit notleidenden Hypotheken zu helfen.
Die Leitlinien beinhalteten einen Kapitalwerttest, der Kreditgebern dabei half, die Kostenvorteile zu analysieren, wenn einem Kreditnehmer eine Genehmigung zur Kapitalkürzung erteilt wird. Es enthielt auch detaillierte Zulassungsvoraussetzungen, darunter unbezahlte Kapitalsalden von bis zu 729.750 USD und spezifische Schulden-Einkommens-Verhältnisse.
Nach dem Auslaufen des Bundesprogramms im Jahr 2016 wurden die Angebote zur Kapitalkürzung seltener. Auch die Standards für Hypotheken wurden deutlich strenger.
Während HAMP ausgelaufen ist, ist dasMaking Home Affordable Program weiterhin eine Initiative des US-Finanzministeriums und des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung mit dem Ziel, Kreditnehmer mit notleidenden Hypothekendarlehen zu unterstützen. Die Website des Programms ist eine Ressource, um einen Wohnungsberater zu finden, Betrug zu vermeiden und bedürftigen Kreditnehmern Informationen zur Verfügung zu stellen.