Vorqualifiziert vs. Vorab genehmigt: Was ist der Unterschied?
Vorqualifiziert vs. Vorab genehmigt: Ein Überblick
Die meisten Immobilienkäufer haben gehört, dass sie sich für eine Hypothek vorqualifizieren oder vorab eine Genehmigung erhalten müssen, wenn sie eine Immobilie kaufen möchten. Dies sind zwei wichtige Schritte im Hypothekenantragsprozess. Manche Leute verwenden die Begriffe synonym, aber es gibt wichtige Unterschiede, die jeder Hauskäufer verstehen sollte.
Die Vorqualifikation ist nur der erste Schritt. Es gibt Ihnen eine Vorstellung davon, für wie viel Kredit Sie wahrscheinlich qualifizieren werden. Die Vorabgenehmigung ist der zweite Schritt, eine bedingte Zusage, Ihnen die Hypothek tatsächlich zu gewähren.
„Der Vorqualifizierungsprozess basiert auf den von Verbrauchern eingereichten Daten“, sagt Todd Kaderabek, ein Immobilienmakler bei Beverly-Hanks Realtors in der Innenstadt von Asheville, NC. „Die Vorabgenehmigung sind verifizierte Verbraucherdaten – zum Beispiel eine Bonitätsprüfung.“
Die zentralen Thesen
- Die Präqualifikation basiert auf Daten, die der Kreditnehmer einem Kreditgeber vorlegt, der eine grobe Schätzung der Kreditsumme liefert.
- Der vorqualifizierte Betrag ist keine sichere Sache, da er nur auf den bereitgestellten Informationen basiert.
- Der Kreditgeber wird die finanzielle Situation und die Geschichte eines Kreditnehmers nicht genau untersuchen, um festzustellen, wie viel Hypothek er sich angemessen leisten kann, bis er die Vorgenehmigungsphase erreicht hat.
- Der Kreditnehmer erhält nach vorheriger Genehmigung eine bedingte Zusage über eine genaue Kreditsumme.
Vorqualifiziert
Die Vorqualifizierung beinhaltet die Bereitstellung eines Gesamtfinanzbilds einer Bank oder eines Kreditgebers, einschließlich Schulden, Einkommen und Vermögenswerten. Der Kreditgeber überprüft alles und gibt eine Schätzung an, wie viel der Kreditnehmer erwarten kann. Die Vorqualifizierung kann telefonisch oder online erfolgen und ist in der Regel kostenlos.
Die Präqualifikation ist schnell und dauert normalerweise nur ein bis drei Tage, um ein Präqualifikationsschreiben zu erhalten. Denken Sie daran, dass die Kreditpräqualifizierung keine Analyse der Kreditauskünfte oder eine eingehende Prüfung der Fähigkeit des Kreditnehmers zum Erwerb eines Eigenheims umfasst.
Im ersten Schritt der Präqualifikation können alle Ziele oder Bedürfnisse im Zusammenhang mit einer Hypothek besprochen werden. Der Kreditgeber erklärt verschiedene Hypothekenoptionen und empfiehlt den Typ, der am besten geeignet ist.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beimUS-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Auch hier ist der vorqualifizierte Betrag nicht sicher, da er nur auf den bereitgestellten Informationen basiert. Es ist nur der Betrag, den der Kreditnehmer erwarten könnte. Ein vorab qualifizierter Käufer hat nicht das gleiche Gewicht wie ein vorab genehmigter Käufer, der gründlicher untersucht wurde.
Eine Vorqualifizierung kann dennoch hilfreich sein, wenn es darum geht, ein Angebot zu unterbreiten. „Ein Präqualifikationsschreiben ist bei einem Angebot in unserem Markt so gut wie erforderlich“, sagt Kaderabek. „Verkäufer sind versiert und möchten keinen Vertrag mit einem Käufer abschließen, der den Vertrag nicht erfüllen kann. Dies ist eine der ersten Fragen, die wir einem potenziellen Käufer stellen: Haben Sie sich mit einem Kreditgeber getroffen und Ihre Qualifikationsstatus? Wenn nicht, empfehlen wir Kreditgebern Optionen. Wenn ja, fordern wir eine Kopie des Präqualifizierungsschreibens an und bewahren es auf.“
Die Kreditpräqualifizierung basiert ausschließlich auf den Informationen, die dem Kreditgeber übergeben werden, daher bedeutet es nicht viel, wenn keine genauen Daten bereitgestellt werden.
Präqualifikationsschreiben
Hier ist ein Beispiel dafür, wie ein Präqualifikationsschreiben aussieht:
Vorgeprüft
Die Vorabgenehmigung ist der nächste Schritt, und er ist viel komplizierter. „Eine Präqualifikation ist ein guter Hinweis auf Bonität und Kreditfähigkeit, aber eine Vorabgenehmigung ist das maßgebliche Wort“, sagt Kaderabek.
Der Kreditnehmer muss einen offiziellen Hypothekenantrag ausfüllen, um eine Vorabgenehmigung zu erhalten, sowie dem Kreditgeber alle erforderlichen Unterlagen zur Verfügung stellen, um eine umfassende Bonitäts- und Finanzprüfung durchzuführen. Der Kreditgeber wird dann eine Vorabgenehmigung bis zu einem bestimmten Betrag anbieten.
Das Durchlaufen des Vorabgenehmigungsverfahrens bietet auch eine bessere Vorstellung von dem zu berechnenden Zinssatz. Einige Kreditgeber erlauben es Kreditnehmern, einen Zinssatz festzulegen oder eine Antragsgebühr für die Vorabgenehmigung zu erheben, die mehrere hundert Dollar betragen kann.
Die Kreditgeber werden eine bedingte schriftliche Zusage für einen genauen Kreditbetrag abgeben, die es Kreditnehmern ermöglicht, nach Häusern zu oder unter diesem Preisniveau zu suchen. Dies verschafft Kreditnehmern im Umgang mit einem Verkäufer einen Vorteil, da sie einer tatsächlichen Hypothek einen Schritt näher kommen.
Denken Sie daran, dass Sie nicht in der oberen Preisklasse einkaufen müssen. Abhängig vom Markt können Sie möglicherweise für weniger Geld in ein Zuhause einziehen, das Ihnen gefällt, als Ihnen genehmigt wurde, sodass Sie jeden Monat zusätzliches Geld haben, das Sie für den Ruhestand, das College-Geld für Kinder oder etwas aus Ihrem Eimer zurücklegen können aufführen.
Hauptunterschiede
Nachfolgend finden Sie einen kurzen Überblick darüber, wie sich Vorqualifizierung und Vorabgenehmigung unterscheiden.
Besondere Überlegungen
Der Vorteil, beide Schritte – Vorqualifizierung und Vorabgenehmigung – vor der Wohnungssuche abzuschließen, besteht darin, dass sie eine Vorstellung davon vermitteln, wie viel ein Kreditnehmer ausgeben muss. So wird Zeitverschwendung durch zu teure Immobilien vermieden. Die Vorabgenehmigung für eine Hypothek beschleunigt auch den eigentlichen Kaufprozess und lässt den Verkäufer wissen, dass das Angebot auf einem umkämpften Markt seriös ist.
Der Darlehensnehmer übergibt dem Darlehensgeber eine Kopie des Kaufvertrags und alle anderen erforderlichen Unterlagen, die im Rahmen des vollständigen Zeichnungsprozesses nach der Auswahl einer Wohnung und einem Angebot erforderlich sind. Der Kreditgeber beauftragt einen zertifizierten oder lizenzierten Drittanbieter, eine Hausbewertung durchzuführen, um den Wert des Hauses zu bestimmen.
Der letzte Schritt des Prozesses ist eine Kreditzusage, die von einer Bank nur dann erteilt wird, wenn sie dem Kreditnehmer sowie dem jeweiligen Eigenheim zugestimmt hat – die Immobilie wird also zum oder über dem Verkaufspreis bewertet. Die Bank benötigt möglicherweise auch weitere Informationen, wenn der Gutachter etwas anspricht, das untersucht werden sollte, wie beispielsweise strukturelle Probleme oder eine fehlerhafte HLK-Anlage.
Ihr Einkommens- und Bonitätsprofil wird noch einmal überprüft, um sicherzustellen, dass sich seit der ersten Genehmigung nichts geändert hat, also ist dies nicht der Zeitpunkt, um einen großen Möbelkauf zu finanzieren.
Die Vorqualifizierung und Vorabgenehmigung für eine Hypothek gibt potenziellen Eigenheimkäufern eine gute Vorstellung davon, wie viel Haus sie sich leisten können. Aber die meisten Verkäufer werden eher bereit sein, mit denen zu verhandeln, die vorab genehmigt wurden. Die Vorabgenehmigung ermöglicht es Kreditnehmern auch, ein Haus schneller abzuschließen, was einen Vorteil in einem wettbewerbsorientierten Markt bietet.