Vorauszahlungsstrafe
Was ist eine Vorauszahlungsstrafe?
Eine Vorauszahlungsstrafe wird normalerweise in einer Klausel in einem Hypothekenvertrag festgelegt, die besagt, dass eine Strafe festgesetzt wird, wenn der Kreditnehmer die Hypothek vor der Laufzeit erheblich zurückzahlt oder zurückzahlt, normalerweise innerhalb der ersten drei Jahre nach der Zusage des Kredits. Die Strafe basiert manchmal auf einem Prozentsatz des verbleibenden Hypothekensaldos oder kann eine bestimmte Anzahl von Monaten Zinsen betragen. Vorauszahlungsstrafen schützen den Kreditgeber vor dem finanziellen Verlust von Zinserträgen, die sonst im Laufe der Zeit gezahlt worden wären.
Die zentralen Thesen
- Eine Klausel über die Vorauszahlungsstrafe besagt, dass eine Strafe verhängt wird, wenn der Kreditnehmer die Hypothek in der Regel innerhalb der ersten fünf Jahre des Kredits erheblich zurückzahlt oder zurückzahlt.
- Vorauszahlungsstrafen dienen als Schutz für Kreditgeber vor dem Verlust von Zinserträgen.
- Hypothekengeber müssen zum Zeitpunkt des Abschlusses einer neuen Hypothek Vorauszahlungsstrafen offenlegen.
Wie eine Vorauszahlungsstrafe funktioniert
Vorauszahlungsstrafen werden von Kreditgebern in Hypothekenverträge geschrieben, um das Vorauszahlungsrisiko auszugleichen, insbesondere in schwierigen wirtschaftlichen Klimazonen und unter Umständen, in denen der Anreiz für einen Kreditnehmer zur Refinanzierung einer Subprime-Hypothek hoch ist. Diese Strafen setzen nicht nur ein, wenn ein Kreditnehmer den gesamten Kredit zurückzahlt. Einige Strafbestimmungen treten in Kraft, wenn der Kreditnehmer einen großen Teil des Kreditsaldos in einer einzigen Zahlung zahlt.
Das Hinzufügen einer Vorauszahlungsstrafe zu einer Hypothek kann vor einer vorzeitigen Refinanzierung oder einem Hausverkauf innerhalb der ersten drei Jahre nach Abschluss einer Hypothek schützen, wenn ein Kreditnehmer als Risiko für den Kreditgeber angesehen wird. Alternativ können Vorauszahlungsstrafen hinzugefügt werden, um einen gewissen Gewinn wieder hereinzuholen, wenn eine Hypothek mit einem unterdurchschnittlichen Zinssatz beworben wird.
Hypothekengeber müssen zum Zeitpunkt des Abschlusses einer neuen Hypothek Vorauszahlungsstrafen offenlegen. Solche Strafen können nicht ohne die Zustimmung oder das Wissen eines Kreditnehmers verhängt werden. Die Kreditnehmer sollten jedoch rechtzeitig vor dem Abschluss über mögliche Vorauszahlungsstrafen informiert werden. Wenn der Kreditgeber nichts darüber gesagt hat, sollten die Kreditnehmer frühzeitig nachfragen.
Kleine, zusätzliche Kapitalzahlungen über die Laufzeit des Kredits führen normalerweise nicht zu Strafen, aber es kann nicht schaden, Ihren Kreditgeber zu bitten, dies sicherzustellen.
Arten von Vorauszahlungsstrafen
Eine Vorauszahlungsstrafe, die sowohl für den Verkauf eines Eigenheims als auch für eine Refinanzierungstransaktion gilt, wird als „harte“ Vorauszahlungsstrafe bezeichnet. Eine Vorauszahlungsstrafe, die nur für die Refinanzierung gilt, wird als „weiche“ Strafe bezeichnet.
Einschränkungen der Vorauszahlungsstrafen
Während einige Wohnungsbaudarlehen Vorauszahlungsstrafen beinhalten, sind sie für Einfamilien-FHA-Darlehen nicht legal. Bei anderen Wohnungsbaudarlehen können Kreditgeber nur in den ersten drei Jahren Vorauszahlungsstrafen verhängen, wobei die Höhe der Strafe begrenzt ist. Zusätzlich müssen die Kreditgeber ein Darlehen anbieten, das alternativ keine Vorauszahlungsstrafe enthält. Diese Regeln gelten für Kredite, die nach dem 10. Januar 2014 vergeben wurden und vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nach der Verabschiedung des Dodd-Frank-Gesetzes von 2010 eingerichtet wurden.
VA-Hypothekendarlehen für Militär- und Studentenkredite erlauben keine Vorauszahlungsstrafen.
Besondere Überlegungen
Die Vorauszahlungsstrafen variieren zwischen den Kreditgebern. Dies bedeutet, dass die Kreditnehmer vor dem Abschluss sorgfältig nach dem Dokument zur Offenlegung der Vorauszahlung fragen und es vollständig verstehen sollten. Vorauszahlungsstrafen können entweder als fester Betrag oder als Prozentsatz des verbleibenden Hypothekensaldos festgelegt werden. Sie können auch auf einer gleitenden Skala bewertet werden, die auf der Dauer der Hypothek basiert.
Einige Kreditgeber verhängen eine Strafe, wenn eine Refinanzierung oder ein Verkauf des Eigenheims innerhalb der ersten zwei bis drei Jahre nach der ursprünglichen Hypothek abgeschlossen ist. Andere erheben eine Gebühr, wenn der Restbetrag innerhalb der ersten fünf Jahre ausgezahlt wird.
Beispiel einer Vorauszahlungsstrafe
Ein Hausbesitzer beschließt, eine zwei Jahre alte Hypothek mit einem Restbetrag von 250.000 USD zu refinanzieren. Wenn es eine Vorauszahlungsstrafe von 4% gibt, würde der besagte Hausbesitzer dem ursprünglichen Kreditgeber 10.000 USD für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek zahlen. Die Kreditnehmer sollten sich der Einzelheiten der Vorauszahlungsstrafen ihres Kreditgebers bewusst sein. Sie können die Kosten für die Refinanzierung einer Hypothek oder den Verkauf eines Eigenheims erheblich erhöhen.