Vorausbezahlte Finanzierungsgebühr
Was ist eine vorausbezahlte Finanzierungsgebühr?
Der Begriff vorausbezahlte Finanzierungsgebühr bezieht sich auf Vorabkosten im Zusammenhang mit einem Darlehensvertrag und muss zusätzlich zu den Standarddarlehenszahlungen gezahlt werden. Diese Kosten sind nicht Teil des geforderten Betrags und gelten als vorausbezahlt. Diese Kosten werden in der Regel vom Kreditnehmer bei Abschluss eines Kredits getragen. Prepaid Finanzierungskosten können solche Dinge wie Verwaltungsgebühren, umfassen Origination Gebühren und Kreditversicherung.
Grundlegendes zu Prepaid-Finanzierungskosten
Vorausbezahlte Finanzierungskosten sind wichtige Faktoren, die Kreditnehmer berücksichtigen müssen, bevor sie einen Kredit aufnehmen. Dies sind Kosten, die Verbraucher einem Kreditgeber über Zinsen, Kapital und andere Gebühren hinaus zahlen. Dies bedeutet, dass diese Kosten separat bezahlt werden – normalerweise bevor eine Transaktion abgeschlossen wird. Diese Kosten erhöhen effektiv die Kosten eines Kredits, da sie im Voraus und vollständig bezahlt werden müssen, bevor der Kredit vergeben wird. Daher können diese Gebühren auch als Abschlusskosten bezeichnet werden.
Das Truth in Lending Act (TILA) von 1968 sieht vor, dass Kreditgeber Art und Höhe der vorausbezahlten Finanzierungskosten vollständig offenlegen müssen, bevor sie die Verbraucher auffordern, einen Vertrag zu unterzeichnen. Dies ist ein Bundesgesetz, das durch die Verordnung Z des Federal Reserve Board umgesetzt wurdeund die Verbraucher vor skrupellosen und zwielichtigen Gläubigern schützt. Kreditgeber, die sich nicht an das Gesetz halten, können mit Geldstrafen belegt werden.
Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe schreibt vor, dass Kreditgeber alle mit einem Kredit verbundenen Gebühren transparent darstellen und offenlegen müssen.
Kreditgeber können verschiedene Arten von vorausbezahlten Finanzierungsgebühren erheben, sodass es für den Kreditnehmer gut ist, Alternativen zu vergleichen, um Gebühren zu sparen. Zu den vorausbezahlten Finanzierungskosten können Verwaltungsgebühren, Zeichnungsgebühren, Originierungsgebühren, Darlehensversicherungen und Programmgebühren gehören. Einige Gebühren, die als Junk-Gebühren bezeichnet werden, sind möglicherweise zu hoch. Daher ist es wichtig, dass die Verbraucher bei jeder Gebühr wachsam sind und wissen, wie viel sie voraussichtlich zahlen werden.
Viele Kreditnehmer verwenden eine Reibungskostenanalyse, um die Gesamtkosten eines Kredits einschließlich seiner vorausbezahlten Finanzierungskosten zu verstehen. Die Reibungskosten stellen den Gesamtbetrag der mit einem Darlehen verbundenen Gebühren dar, einschließlich direkter und indirekter Gebühren. Kreditnehmer können diese Methode verwenden, um Kreuzvergleiche zwischen Kreditgebern durchzuführen und die beste auszuwählen.
Die zentralen Thesen
- Eine vorausbezahlte Finanzierungsgebühr ist ein Vorabaufwand im Zusammenhang mit einem Darlehensvertrag und muss zusätzlich zu den Standarddarlehenszahlungen gezahlt werden.
- Diese Kosten addieren sich zu den Kosten eines Darlehens in voller Höhe, bevor das Darlehen vorgezogen wird.
- Zu den Arten von vorausbezahlten Finanzierungsgebühren gehören Originierungsgebühren, Zeichnungsgebühren und Dokumentengebühren.
Besondere Überlegungen
Es kann Fälle geben, in denen Finanzinstitute auf ihre Gebühren verzichten oder diese senken. Dies kann ein gewisses Maß an Verhandlung seitens des Kreditnehmers erfordern. Kreditgeber verwenden häufig Prämien oder Rabatte, um Kunden anzulocken. Prämien oder Rabatte können zum Nennwert des Kreditnehmers hinzugefügt werden, um einen angepassten Nennwert zu erstellen, der mit dem Kreditgeber ausgehandelt wird. Angepasste Nennwerte sind häufig speziell bei Hypothekendarlehen üblich. Verbraucher sollten sicher sein, nach den besten Preisen und den günstigsten Gebühren zu suchen. Diejenigen, die eine etablierte – und gute – Beziehung zu ihrem Kreditgeber haben, können aufgrund ihrer Loyalität möglicherweise einen Verzicht erzielen.
Arten von vorausbezahlten Kreditgebühren
Wie oben erwähnt, gibt es viele verschiedene Arten von vorausbezahlten Finanzierungskosten, die von den Kreditgebern zu zahlen sind. Hier sind einige der häufigsten:
- Originierungsgebühr : Dies sind Gebühren, die ein Kreditnehmer bei der Bearbeitung eines neuen Kredits zahlt. Sie liegen normalerweise zwischen 0,5% und 1% des Gesamtwerts des Darlehens.
- Zeichnungsgebühr : Dies sind die Kosten, die der Kreditgeber für die Bewertung von Kreditanträgen auferlegt. In einigen Fällen kann der Kreditgeber eine Zeichnungsgebühr über die Originierungsgebühr erheben, wie dies bei einigen Hypotheken der Fall ist.
- Dokumentengebühr: Wird auch als Dokumentengebühr bezeichnet und wird üblicherweise für Autokredite verwendet. Händler und Kreditgeber erheben diese Gebühr, um die Darlehensunterlagen vorzubereiten und zu bearbeiten.