Räuberische Kredite

Die zentralen Thesen

• Predatory Lending ist jede Kreditpraxis, die den Kreditnehmern unfaire und missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegt, einschließlich hoher Zinssätze, hoher Gebühren und Bedingungen, die dem Kreditnehmer Eigenkapital entziehen.
• Räuberische Kreditgeber verwenden oft aggressive Verkaufstaktiken und Täuschungen, um Kreditnehmer dazu zu bringen, Kredite aufzunehmen, die sie sich nicht leisten können.
• Sie richten sich in der Regel an gefährdete Bevölkerungsgruppen, wie z. B. diejenigen, die Schwierigkeiten haben, die monatlichen Ausgaben zu decken; Menschen, die kürzlich ihren Arbeitsplatz verloren haben; und diejenigen, denen der Zugang zu einem breiteren Spektrum von Kreditoptionen aus illegalen Gründen verweigert wird, wie beispielsweise Diskriminierung aufgrund mangelnder Bildung oder höheren Alters.
• Raubbauliche Kreditvergabe betrifft überproportional Frauen sowie afroamerikanische und lateinamerikanische Gemeinschaften.

Vor allem räuberische Kreditvergabe kommt dem Kreditgeber zugute und ignoriert oder behindert die Fähigkeit des Kreditnehmers, eine Schuld zurückzuzahlen.

Taktiken bei der räuberischen Kreditvergabe, auf die Sie achten sollten

Predatory Lending soll vor allem dem Kreditgeber zugutekommen. Es ignoriert oder behindert die Fähigkeit des Kreditnehmers, eine Schuld zurückzuzahlen. Kreditvergabetaktiken sind oft trügerisch und versuchen, das mangelnde Verständnis eines Kreditnehmers für die finanziellen Bedingungen und die Regeln für Kredite auszunutzen. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bietet einige gängige Beispiele:

• Überhöhte und missbräuchliche Gebühren.  Diese werden oft verschleiert oder heruntergespielt, weil sie nicht im Zinssatz eines Kredits enthalten sind. Gebühren von insgesamt mehr als 5 % der Kreditsumme sind laut FDIC keine Seltenheit. Ein weiteres Beispiel sind überhöhte Vorfälligkeitsentschädigungen.
• Ballon Zahlung. Dies ist eine sehr hohe Zahlung am Ende der Laufzeit eines Kredits, die häufig von räuberischen Kreditgebern verwendet wird, um Ihre monatliche Zahlung niedrig erscheinen zu lassen. Das Problem ist, dass Sie sich die Ballonzahlung möglicherweise nicht leisten können und sich neu finanzieren müssen, wodurch neue Kosten entstehen oder Sie in Zahlungsverzug geraten.
• Kreditumkehrung.  Der Kreditgeber setzt einen Kreditnehmer unter Druck, sich immer wieder zu refinanzieren, wodurch jedes Mal Gebühren und Punkte für den Kreditgeber generiert werden. Infolgedessen kann ein Kreditnehmer durch eine eskalierende Schuldenlast gefangen werden.
• Asset-based Lending und Equity Stripping.  Der Kreditgeber vergibt ein Darlehen basierend auf Ihrem Vermögenswert (z. B. ein Haus oder ein Auto) und nicht auf Ihrer Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten, riskieren Sie, Ihr Haus oder Auto zu verlieren. Eigenkapitalreiche, bargeldlose ältere Menschen mit festem Einkommen können mit Krediten (z. B. für eine Hausreparatur) ins Visier genommen werden, die sie nur schwer zurückzahlen können und die ihr Eigenkapital in ihrem Zuhause gefährden.
• Unnötige Zusatzprodukte oder -dienstleistungen, wie z. B. Lebensversicherungen mit Einmalbeitrag für eine Hypothek.
• Lenkung. Kreditgeber lenken Kreditnehmer in teure Subprime-Kredite, selbst wenn ihre Kredithistorie und andere Faktoren sie für erstklassige Kredite qualifizieren.
• Umgekehrtes Redlining. Redlining, die rassistische Wohnungspolitik, die schwarze Familien effektiv daran hinderte, Hypotheken zu bekommen, wurde durch den Fair Housing Act von 1968 verboten. Aber Redlining-Viertel, die immer noch größtenteils von afroamerikanischen und lateinamerikanischen Einwohnern bewohnt werden, werden oft von Raub- und Subprime-Angriffen angegriffenKreditgeber.

Subprime-Hypotheken

Im Mittelpunkt der klassischen Raubbaukredite stehen  Große Rezession auslöste , wurden Hausbesitzer mit Subprime-Hypotheken verwundbar. Subprime-Kredite machten einen überproportionalen Anteil der Zwangsversteigerungen aus.

Besonders betroffen waren afroamerikanische und Latinx-Hausbesitzer. Räuberische Hypothekenbanken hatten sie in überwiegend von Minderheitenvierteln geprägten Vierteln aggressiv angegriffen, unabhängig von ihrem Einkommen oder ihrer Kreditwürdigkeit.7 Selbst nach Berücksichtigung der Kreditwürdigkeit und anderer Risikofaktoren wie Beleihungsquote, nachrangiger Grundpfandrechte und Schulden-Einkommens-Verhältnis zeigen die Daten9, dass Afroamerikaner und Latinos eher Subprime-Kredite zu höheren Kosten erhielten. Frauen, wurden auch während des Immobilienbooms gezielt, unabhängig von ihrem Einkommen oder Bonität. Afroamerikanische und lateinamerikanische Frauen mit den höchsten Einkommen erhielten fünfmal häufiger Subprime-Kredite als weiße Männer mit ähnlichem Einkommen.

Im Jahr 2012 erreichte Wells Fargo eine $ 175 Milliarden Siedlung mit dem Justizministerium African American und Latinx Kreditnehmer zu kompensieren,die für Darlehen qualifiziert und wurden höhere Gebühren oder Preise berechnet oder wurden steuerten unsachgemäß in Subprime -Kredite. Auch andere Banken zahlten Abfindungen. Aber der Schaden für Farbfamilien ist nachhaltig. Hausbesitzer verloren nicht nur ihr Eigenheim, sondern auch die Chance, ihre Investitionen zurückzugewinnen, als auch die Immobilienpreise wieder anstiegen, was erneut zum rassischen Wohlstandsgefälle beitrug.(2019 hatte die typische weiße Familie das achtfache Vermögen der typischen schwarzen Familie und das fünffache der typischen Latinx-Familie.)12)