Räuberische Kredite
Was ist räuberische Kreditvergabe?
Predatory Lending bezieht sich in der Regel auf Kreditvergabepraktiken, die den Kreditnehmern unfaire, betrügerische oder missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegen. In vielen Fällen sind diese Kredite mit hohen Gebühren und Zinssätzen verbunden, entziehen dem Kreditnehmer Eigenkapital oder geben einem kreditwürdigen Kreditnehmer einen niedrigeren (und teureren) Kredit, alles zum Vorteil des Kreditgebers. Räuberische Kreditgeber wenden oft aggressive Verkaufstaktiken an und nutzen das mangelnde Verständnis der Kreditnehmer für Finanztransaktionen aus. Durch betrügerische oder betrügerische Handlungen und mangelnde Transparenz locken, veranlassen und unterstützen sie einen Kreditnehmer, einen Kredit aufzunehmen, den er vernünftigerweise nicht zurückzahlen kann.
Die zentralen Thesen
- Predatory Lending ist jede Kreditpraxis, die den Kreditnehmern unfaire und missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegt, einschließlich hoher Zinssätze, hoher Gebühren und Bedingungen, die dem Kreditnehmer Eigenkapital entziehen.
- Räuberische Kreditgeber verwenden oft aggressive Verkaufstaktiken und Täuschungen, um Kreditnehmer dazu zu bringen, Kredite aufzunehmen, die sie sich nicht leisten können.
- Sie richten sich in der Regel an gefährdete Bevölkerungsgruppen, wie z. B. diejenigen, die Schwierigkeiten haben, die monatlichen Ausgaben zu decken; Menschen, die kürzlich ihren Arbeitsplatz verloren haben; und diejenigen, denen der Zugang zu einem breiteren Spektrum von Kreditoptionen aus illegalen Gründen verweigert wird, wie beispielsweise Diskriminierung aufgrund mangelnder Bildung oder höheren Alters.
- Raubbauliche Kreditvergabe betrifft überproportional Frauen sowie afroamerikanische und lateinamerikanische Gemeinschaften.
So funktioniert die räuberische Kreditvergabe
Predatory Lending umfasst alle skrupellosen Praktiken von Kreditgebern, um Kreditnehmer zur Aufnahme von Krediten zu verleiten, zu verleiten, zu täuschen und ihnen zu helfen, Kredite aufzunehmen, die sie ansonsten nicht angemessen zurückzahlen können oder zu extrem hohen Kosten zurückzahlen müssen, die über dem Marktpreis liegen. Räuberische Kreditgeber nutzen die Umstände oder Unwissenheit der Kreditnehmer aus.
Ein Kredithai zum Beispiel ist das archetypische Beispiel für einen räuberischen Kreditgeber – jemand, der Geld zu einem extrem hohen Zinssatz leiht und möglicherweise sogar mit Gewalt droht, um seine Schulden einzutreiben. Aber ein Großteil der räuberischen Kreditvergabe wird von etablierteren Institutionen wie Banken, Finanzunternehmen, Hypothekenmaklern, Anwälten oder Immobilienunternehmen durchgeführt.
Raubkredite gefährden viele Kreditnehmer, aber sie richten sich insbesondere an diejenigen mit wenigen Kreditoptionen oder auf andere Weise anfällig – Menschen, deren unzureichendes Einkommen zu einem regelmäßigen und dringenden Bedarf an Bargeld führt, um über die Runden zu kommen, diejenigen mit niedriger Kreditwürdigkeit, desto weniger gebildet oder aufgrund ihrer Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit diskriminierenden Kreditvergabepraktiken ausgesetzt sind. Räuberische Kreditgeber zielen oft auf Gemeinden ab, in denen es nur wenige andere Kreditoptionen gibt, was es für Kreditnehmer schwieriger macht, sich umzusehen. Sie locken Kunden mit aggressiven Verkaufstaktiken per Post, Telefon, TV, Radio und sogar von Tür zu Tür. Sie verwenden eine Vielzahl von unfairen und betrügerischen Taktiken, um zu profitieren.
Vor allem räuberische Kreditvergabe kommt dem Kreditgeber zugute und ignoriert oder behindert die Fähigkeit des Kreditnehmers, eine Schuld zurückzuzahlen.
Taktiken bei der räuberischen Kreditvergabe, auf die Sie achten sollten
Predatory Lending soll vor allem dem Kreditgeber zugutekommen. Es ignoriert oder behindert die Fähigkeit des Kreditnehmers, eine Schuld zurückzuzahlen. Kreditvergabetaktiken sind oft trügerisch und versuchen, das mangelnde Verständnis eines Kreditnehmers für die finanziellen Bedingungen und die Regeln für Kredite auszunutzen. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bietet einige gängige Beispiele:
- Überhöhte und missbräuchliche Gebühren. Diese werden oft verschleiert oder heruntergespielt, weil sie nicht im Zinssatz eines Kredits enthalten sind. Gebühren von insgesamt mehr als 5 % der Kreditsumme sind laut FDIC keine Seltenheit. Ein weiteres Beispiel sind überhöhte Vorfälligkeitsentschädigungen.
- Ballon Zahlung. Dies ist eine sehr hohe Zahlung am Ende der Laufzeit eines Kredits, die häufig von räuberischen Kreditgebern verwendet wird, um Ihre monatliche Zahlung niedrig erscheinen zu lassen. Das Problem ist, dass Sie sich die Ballonzahlung möglicherweise nicht leisten können und sich neu finanzieren müssen, wodurch neue Kosten entstehen oder Sie in Zahlungsverzug geraten.
- Kreditumkehrung. Der Kreditgeber setzt einen Kreditnehmer unter Druck, sich immer wieder zu refinanzieren, wodurch jedes Mal Gebühren und Punkte für den Kreditgeber generiert werden. Infolgedessen kann ein Kreditnehmer durch eine eskalierende Schuldenlast gefangen werden.
- Asset-based Lending und Equity Stripping. Der Kreditgeber vergibt ein Darlehen basierend auf Ihrem Vermögenswert (z. B. ein Haus oder ein Auto) und nicht auf Ihrer Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten, riskieren Sie, Ihr Haus oder Auto zu verlieren. Eigenkapitalreiche, bargeldlose ältere Menschen mit festem Einkommen können mit Krediten (z. B. für eine Hausreparatur) ins Visier genommen werden, die sie nur schwer zurückzahlen können und die ihr Eigenkapital in ihrem Zuhause gefährden.
- Unnötige Zusatzprodukte oder -dienstleistungen, wie z. B. Lebensversicherungen mit Einmalbeitrag für eine Hypothek.
- Lenkung. Kreditgeber lenken Kreditnehmer in teure Subprime-Kredite, selbst wenn ihre Kredithistorie und andere Faktoren sie für erstklassige Kredite qualifizieren.
- Umgekehrtes Redlining. Redlining, die rassistische Wohnungspolitik, die schwarze Familien effektiv daran hinderte, Hypotheken zu bekommen, wurde durch den Fair Housing Act von 1968 verboten. Aber Redlining-Viertel, die immer noch größtenteils von afroamerikanischen und lateinamerikanischen Einwohnern bewohnt werden, werden oft von Raub- und Subprime-Angriffen angegriffenKreditgeber.
Häufige Arten von Raubkrediten
Subprime-Hypotheken
Im Mittelpunkt der klassischen Raubbaukredite stehen Große Rezession auslöste , wurden Hausbesitzer mit Subprime-Hypotheken verwundbar. Subprime-Kredite machten einen überproportionalen Anteil der Zwangsversteigerungen aus.
Besonders betroffen waren afroamerikanische und Latinx-Hausbesitzer. Räuberische Hypothekenbanken hatten sie in überwiegend von Minderheitenvierteln geprägten Vierteln aggressiv angegriffen, unabhängig von ihrem Einkommen oder ihrer Kreditwürdigkeit.7 Selbst nach Berücksichtigung der Kreditwürdigkeit und anderer Risikofaktoren wie Beleihungsquote, nachrangiger Grundpfandrechte und Schulden-Einkommens-Verhältnis zeigen die Daten9, dass Afroamerikaner und Latinos eher Subprime-Kredite zu höheren Kosten erhielten. Frauen, wurden auch während des Immobilienbooms gezielt, unabhängig von ihrem Einkommen oder Bonität. Afroamerikanische und lateinamerikanische Frauen mit den höchsten Einkommen erhielten fünfmal häufiger Subprime-Kredite als weiße Männer mit ähnlichem Einkommen.
Im Jahr 2012 erreichte Wells Fargo eine $ 175 Milliarden Siedlung mit dem Justizministerium African American und Latinx Kreditnehmer zu kompensieren,die für Darlehen qualifiziert und wurden höhere Gebühren oder Preise berechnet oder wurden steuerten unsachgemäß in Subprime -Kredite. Auch andere Banken zahlten Abfindungen. Aber der Schaden für Farbfamilien ist nachhaltig. Hausbesitzer verloren nicht nur ihr Eigenheim, sondern auch die Chance, ihre Investitionen zurückzugewinnen, als auch die Immobilienpreise wieder anstiegen, was erneut zum rassischen Wohlstandsgefälle beitrug.(2019 hatte die typische weiße Familie das achtfache Vermögen der typischen schwarzen Familie und das fünffache der typischen Latinx-Familie.)12)
Zahltagdarlehen
Die Zahltagdarlehensbranche vergibt jährlich 90 Milliarden US-Dollar in Form von teuren Kleinkrediten (die jährlichen Zinssätze können bis zu 400% betragen ) als Überbrückung zum nächsten Zahltag. Zahltag-Kreditgeber operieren online und über Schaufenster, größtenteils in finanziell unterversorgten – und überproportional afroamerikanischen und lateinamerikanischen – Nachbarschaften.14 Laut Studien des Pew Charitable Trusts nehmen rund 12 Millionen Amerikaner Zahltagdarlehen in Anspruch, von denen die meisten Frauen und Farbige sind. Stagnierende Löhne und ein wachsendes Wohlstandsgefälle wurden als Faktoren genannt, zusammen mit aggressiver Lobbyarbeit von Zahltag-Kreditgebern.
Kreditnehmer verwenden Zahltagdarlehen nicht für einmalige Notfälle für ein paar Wochen, sondern zur Deckung der normalen Lebenshaltungskosten wie Miete und Lebensmittel – im Laufe der Monate. Laut Pew. 80 % der Zahltagdarlehen werden innerhalb von zwei Wochen nach einem früheren Zahltagdarlehen aufgenommen, und der durchschnittliche Zahltagdarlehenkunde zahlt 520 USD pro Jahr an Gebühren, um wiederholt 375 USD Kredit aufzunehmen.
Da jedes Mal, wenn ein Zahltagdarlehen refinanziert wird, neue Gebühren hinzukommen, können die Schulden leicht außer Kontrolle geraten. Eine Studie aus dem Jahr 2019 ergab, dass die Verwendung von Zahltagdarlehen die Rate der Privatinsolvenzen verdoppelt, indem die Cashflow-Position des Haushalts verschlechtert wird, schlussfolgerten die Forscher. Die wirtschaftlichen Auswirkungen von COVID-19, ohne dass neue Konjunkturzahlungen in Sicht sind, bedeuten, dass mehr zahlungsunfähige Verbraucher für diese Raubdarlehen anfällig werden könnten.
Autotiteldarlehen
Dies sind Kredite mit einmaliger Zahlung, die auf einem Prozentsatz des Wertes Ihres Autos basieren, für schnelles Geld. Sie sind mit hohen Zinsen verbunden, aber zusätzlich müssen Sie den Fahrzeugtitel und einen Ersatzschlüssel als Sicherheit abgeben. Für jeden fünften Kreditnehmer, dessen Fahrzeug beschlagnahmt wird, weil er den Kredit nicht zurückzahlen kann, ist dies nicht nur ein finanzieller Verlust, sondern kann auch den Zugang zu Arbeitsplätzen und Kinderbetreuung für eine Familie gefährden.
Neue Formen des Predatory Lending
In der sogenannten Gig Economy tauchen neue Systeme auf. Der Mitfahrdienst Uber beispielsweise hat 2017 mit der Federal Trade Commission (FTC) einen Vergleich in Höhe von 20 Millionen US-Dollar vereinbart, zum Teil für Autokredite mit fragwürdigen Kreditbedingungen, die die Plattform ihren Fahrern gewährt hat. An anderer Stelle bringen viele Fintech-Firmen Produkte mit dem Namen „Jetzt kaufen, später bezahlen“ auf den Markt. Diese Produkte sind in Bezug auf Gebühren und Zinsen nicht immer klar und können Verbraucher in eine Schuldenspirale verleiten, der sie nicht entkommen werden.
Wird etwas gegen Raubkredite unternommen?
Um die Verbraucher zu schützen, haben viele Staaten Gesetze zur Bekämpfung von Raubkopien. So ist beispielsweise in 14 Bundesstaaten und in Washington, DC dieKreditvergabe am Zahltag verboten. Auch das US Department of Housing and Urban Development (HUD) hat Maßnahmen zur Bekämpfung von Raubkrediten ergriffen, ebenso wie das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Im Juni 2016 hat die CFPB beispielsweise eine endgültige Regelung erlassen, die strengere Vorschriften für die Zeichnung von Zahltag- und Autotiteldarlehen festlegt. Aber im Juli 2020 hob die CFPB unter neuer Führung diese Regel24 auf und verzögerte andere Maßnahmen, wodurch der Verbraucherschutz des Bundes gegen diese räuberischen Kreditgeber erheblich geschwächt wurde.
So vermeiden Sie Raubkredite
- Bilde dich.Eine bessere Finanzkompetenz hilft Kreditnehmern, rote Fahnen zu erkennen und fragwürdige Kreditgeber zu vermeiden. Die FDIC hat Tipps25, wie Sie sich bei der Aufnahme einer Hypothek schützen können, einschließlich Anweisungen zur Kündigung der privaten Hypothekenversicherung (von Ihnen bezahlt, sie dient zum Schutz des Kreditgebers). HUD berät zu Hypotheken. CFPB hat Leitlinien zu Zahltagdarlehen.
- Suchen Sie nach Ihrem Kredit, bevor Sie auf der gestrichelten Linie unterschreiben (obwohl es verständlich ist, dass Sie, wenn Sie in der Vergangenheit bei der Kreditvergabe diskriminiert wurden, den Prozess so schnell wie möglich beenden möchten). Der Vergleich von Angeboten verschafft Ihnen einen Vorteil.
- Betrachten Sie Alternativen. Bevor Sie ein kostspieliges Zahltagdarlehen aufnehmen, sollten Sie sich an Familie und Freunde, Ihre örtliche Religionsgemeinde oder öffentliche Hilfsprogramme wenden, die wahrscheinlich nicht den gleichen finanziellen Schaden verursachen.