Vorabgenehmigung
Was ist eine Vorabgenehmigung?
Eine Vorabgenehmigung ist eine vorläufige Bewertung eines potenziellen Kreditnehmers durch einen Kreditgeber, um festzustellen, ob ihm ein Präqualifikationsangebot unterbreitet werden kann. Vorabgenehmigungen werden durch Beziehungen zu Kreditauskunfteien generiert, die eine Vorabgenehmigungsanalyse durch weiche Anfragen erleichtern. Das Marketing vor der Genehmigung kann einem potenziellen Kreditnehmer ein geschätztes Zinsangebot und einen maximalen Kapitalbetrag zur Verfügung stellen.
Wie funktioniert die Qualifizierung vor der Zulassung?
Kreditgeber arbeiten mit Kreditauskunfteien zusammen, um Marketinglisten für Vorabgenehmigungsangebote zu erhalten. Vorabgenehmigungen werden durch eine Soft-Inquiry-Analyse generiert, die es einem Kreditgeber ermöglicht, einige der Kreditprofilinformationen eines Kreditnehmers zu analysieren, um festzustellen, ob sie bestimmte Kreditgebermerkmale erfüllen. Im Allgemeinen ist die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers der wichtigste Faktor für die Qualifizierung vor der Genehmigung.
Arten von Vorabgenehmigungsangeboten
Kreditgeber senden jedes Jahr große Mengen an Vorabgenehmigungen für Kreditautos, Autoversicherungen oder private Kredite sowohl per Direktwerbung als auch per E-Mail.
Die zentralen Thesen
- Ein Vorabgenehmigungsschreiben ist eine erste Einschätzung eines potenziellen Kreditnehmers durch einen Kreditgeber.
- Kreditgeber verwenden Vorabgenehmigungsschreiben für Kreditkarten und andere Finanzprodukte als Marketinginstrument.
- Vorab genehmigte Hypotheken unterscheiden sich oft von einem endgültigen Angebot für eine Hypothek.
- Ein Vorabgenehmigungsschreiben garantiert keinen bestimmten Zinssatz.
Die meisten Angebote zur Vorabgenehmigung sind mit einem speziellen Code und einem Ablaufdatum versehen. Die Verwendung des vom Kreditgeber bereitgestellten Sondercodes kann helfen, den Kreditantrag eines Kreditnehmers zu unterscheiden und dem Kreditnehmer eine höhere Priorität im Kreditprozess zu geben.
Um einen vorab genehmigten Kredit zu erhalten, muss ein Kreditnehmer einen Kreditantrag für das jeweilige Produkt ausfüllen. Einige Kreditgeber können eine Antragsgebühr erheben, die die Kosten des Darlehens erhöhen kann. Der Kreditantrag erfordert die Einkommens- und Sozialversicherungsnummer des Kreditnehmers.
Sobald ein Kreditnehmer den Kreditantrag ausgefüllt hat, überprüft der Kreditgeber seine Schulden im Verhältnis zum Einkommen und führt eine gründliche Analyse des Kreditprofils des Kreditnehmers durch.
Der Erhalt eines vorläufigen Angebots garantiert nicht, dass sich ein Kreditnehmer für das angebotene Darlehen qualifiziert.
Voraussetzungen für Vorabgenehmigungsangebote
Im Allgemeinen muss das Schulden-Einkommens-Verhältnis eines Kreditnehmers 36 % oder weniger betragen, um genehmigt zu werden, und der Kreditnehmer muss die Kreditwürdigkeitskriterien des Kreditgebers erfüllen. Oftmals weicht das genehmigte Angebot eines Kreditnehmers erheblich von seinem vorab genehmigten Angebot ab, was auf die endgültige Zeichnungsanalyse zurückzuführen ist.
Vorabgenehmigungen lassen sich bei Kreditkarten in der Regel leichter nutzen, da Kreditkartenprodukte standardisiertere Preise und wenige verhandelte Gebühren haben.
Kreditkartengenehmigungen können normalerweise online durch automatisiertes Underwriting eingeholt werden, während für nicht revolvierende Kredite möglicherweise ein persönlicher Antrag bei einem Kreditsachbearbeiter erforderlich ist.
Besondere Überlegungen
Vorab genehmigte Hypotheken weisen oft die größte Abweichung zwischen einem vorab genehmigten Angebot und einem endgültigen Angebot auf, da Hypothekendarlehen mit gesichertem Kapital aufgenommen werden. Gesichertes Kapital erhöht die Anzahl der Variablen, die im Zeichnungsprozess berücksichtigt werden müssen.
Die Zeichnung eines Hypothekendarlehens erfordert in der Regel die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und zwei qualifizierende Kennzahlen, Schulden-Einkommens- und Wohnkostenquote. Bei einem Hypothekendarlehen kann für das gesicherte Kapital auch eine aktuelle Bewertung erforderlich sein, die sich in der Regel auf die angebotene Gesamtsumme auswirkt.