Häufige Risiken nach der Pensionierung, die Sie kennen sollten
Bei der Planung des Ruhestands ist es wichtig, das Unerwartete zu erwarten. Eine Vielzahl von Risiken nach der Pensionierung – wie der früher als erwartete Tod des Ehepartners, eine längere Krankheit, die Volatilität der Aktienmärkte, ein bankrotter Rentenplan oder sogar eine ungeplante Langlebigkeit – können die sorgfältigsten Altersvorsorgepläne auf den Kopf stellen. Wenn die Menschen länger leben und in manchen Fällen Anreize erhalten oder gezwungen werden, früher in Rente zu gehen, wächst das Risiko, Ihre Ersparnisse zu überdauern. Und je länger die Rentenzeit wächst, desto schwieriger kann es sein, sich über die Angemessenheit Ihres Vermögens zu vergewissern. Hier sind einige der bevorstehenden Risiken und ihre möglichen Auswirkungen auf Ihre finanzielle Sicherheit.
Die zentralen Thesen
- Persönliche und familiäre Risiken umfassen Beschäftigungsprobleme, Langlebigkeit, eine Änderung des Familienstands und die Bedürfnisse anderer Familienmitglieder.
- Gesundheits- und Wohnrisiken umfassen unvorhergesehene Arztrechnungen, die Notwendigkeit, die Lebenssituation zu ändern, sowie die Kosten oder der Mangel an verfügbaren Pflegekräften und Pflegeeinrichtungen.
- Finanzielle Risiken umfassen steigende Inflation, schwankende Zinssätze, Volatilität an den Aktienmärkten und leistungsschwache Altersvorsorgepläne.
- Zu den Risiken der öffentlichen Politik gehören die Möglichkeit höherer Steuern und geringerer Leistungen von Medicare und Social Security.
Arten von Risiken nach der Pensionierung
Die Society of Actuaries (SOA) in den Vereinigten Staaten hat eine Reihe von Risiken nach der Pensionierung identifiziert, die sich auf das Einkommen auswirken können. Personen, die sich auf den Ruhestand vorbereiten (oder sich bereits im Ruhestand befinden), sollten diese Risiken sorgfältig prüfen. Sie fallen im Allgemeinen in diese Kategorien:
- Persönliches und Familie: Unerwartete persönliche Ereignisse (einschließlich Langlebigkeit) oder Veränderungen in Ihrer Familie (z. B. vorzeitiger Tod eines Ehepartners oder Familienmitglieder, die finanzielle Unterstützung benötigen)
- Gesundheit und Wohnen: Die steigenden Kosten der Gesundheitsversorgung einschließlich Prämien, Pflegebedürftigkeit und andere medizinbezogene Kosten
- Finanzen : Inflation, variable Anlagerenditen und ein volatiler Aktienmarkt
- Öffentliche Ordnung: Änderungen an Programmen wie Medicare und Social Security
„Es gibt viele unerwartete Nachfragen nach den Mitteln eines Rentners“, sagt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, Chief Executive Officer bei Crystal Brook Advisors in New York, NY. „Aus genau diesem Grund braucht jeder einen realistischen Notfallfonds. „Diese Forderungen können besonders schädlich sein, wenn sie früh im Ruhestand auftreten, sagt er, da sie nicht nur den verfügbaren Geldbetrag, sondern auch das Renditepotenzial des Geldes verringern, fügt er hinzu.
Persönliche und familiäre Risiken
Beschäftigungsrisiko
Viele Rentner planen, ihr Einkommen durch eine Teilzeit- oder Vollzeitbeschäftigung im Ruhestand aufzubessern. In der Tat ziehen es einige Organisationen aufgrund ihrer Stabilität und Lebenserfahrung möglicherweise vor, ältere Arbeitnehmer einzustellen. Der Erfolg auf dem Arbeitsmarkt kann jedoch auch von technischen Fähigkeiten abhängen, die Rentner nicht leicht erwerben oder aufrechterhalten können.
Die Beschäftigungsaussichten von Rentnern werden aufgrund der Anforderungen an unterschiedliche Fähigkeiten stark variieren und können sich je nach gesundheitlichen, familiären oder wirtschaftlichen Bedingungen ändern.
Die Wahl des Zeitpunkts, zu dem Sie in Rente gehen möchten, ist ein wesentlicher Bestandteil der Rentenplanung. Eine spätere Pensionierung ist eine Alternative zur Erhöhung des Sparens, aber es besteht keine Gewissheit, dass eine angemessene Beschäftigung erhalten bleibt. Teilzeitarbeit ist eine Alternative zur Vollzeitbeschäftigung, und Teilzeitarbeitsplätze sind möglicherweise leichter zu bekommen.
„Wenn Sie zu keinem Zeitpunkt angestellt sind, können Sie Ihr Renteneinkommen aus der Sozialversicherung reduzieren, ebenso wie wenn Sie eine Rente von Ihrem Arbeitgeber haben“, sagt Allan Katz, CFP®, Präsident der Comprehensive Wealth Management Group, LLC in Staten Island, NY. Es kann auch länger dauern, bis Ihre Rente eingezogen wird, wenn eine Dienstzeitregelung vorliegt.“
Langlebigkeitsrisiko
Das Geld auszugehen ist eine der Hauptsorgen der meisten Rentner. Das Langlebigkeitsrisiko ist heute ein noch größeres Problem, da die Lebenserwartung gestiegen ist. Die Lebenserwartung im Ruhestand ist nur eine Schätzung, und viele werden länger leben.
Es klingt seltsam, nicht früh genug zu sterben, aber nur für etwa die Hälfte der Rentner reicht es aus, gerade genug Einkommen zu planen, um die prognostizierte Lebenserwartung zu erfüllen. Je länger Sie leben, desto mehr können Sie anderen Risiken ausgesetzt sein, die unten aufgeführt sind.
Wer seine Altersvorsorge ein Leben lang selbst verwaltet, muss einen schwierigen Spagat bewältigen. Wenn Sie vorsichtig sind und zu wenig ausgeben, kann dies Ihren Lebensstil unnötig einschränken – insbesondere im Vorruhestand, wenn Sie am gesündesten und mobilsten sind , aber zu viel Geld erhöht die Gefahr, dass Ihnen das Geld ausgeht.
Eine Rente oder eine Rente kann einen Teil des Risikos mindern, da sie je nach Art einen Einkommensstrom für das Leben bieten können. Es gibt jedoch einige Nachteile, darunter den Verlust der Kontrolle über Vermögenswerte, den Verlust der Möglichkeit, den Erben Geld zu hinterlassen, und die Kosten.
Obwohl es für Menschen unklug ist, ihr gesamtes Vermögen zu verrenten, sollten Renten bei der Altersvorsorge berücksichtigt werden. Dennoch untersucht auch sorgfältig jede Firma,wo Sie eine Rente setzen würden, dieZinsen prüfen, vorsichtig von Gebühren sein, und andere Optionen in Betracht ziehen, wie Anleihen laddering.
Tod eines Ehepartners
Die Trauer über den Tod oder die unheilbare Krankheit eines Ehepartners trägt bei älteren Menschen zu Depressionen und sogar zum Selbstmord bei. Hinzu kommen die finanziellen Folgen: Der Tod des Ehepartners kann zu einer Kürzung der Rentenleistungen oder zu zusätzlichen finanziellen Belastungen wie Arztrechnungen und Schulden führen. Außerdem kann oder will der überlebende Ehegatte die Finanzen nicht verwalten, wenn sie normalerweise vom Verstorbenen verwaltet werden.
Zur Absicherung des Einkommens und der Bedürfnisse der Hinterbliebenen nach dem Tod oder der Krankheit des Lebenspartners oder Ehepartners stehen finanzielle Instrumente zur Verfügung, wie Lebensversicherungen, Hinterbliebenenrenten und Pflegeversicherungen. Auch die Nachlassplanung ist ein wichtiger Aspekt der Hinterbliebenenversorgung.
Wenn Sie Suizidgedanken haben, wenden Sie sich an die National Suicide Prevention Lifeline unter 1-800-273-8255, um Unterstützung und Hilfe von einem ausgebildeten Berater zu erhalten. Wenn Sie oder ein Angehöriger in unmittelbarer Gefahr sind, rufen Sie die Notrufnummer 911 an. Weitere Informationen zur psychischen Gesundheit finden Sie in unserer National Helpline Database.
Veränderung des Familienstandes
Eine Scheidung oder die Trennung eines zusammenlebenden Paares kann für beide Seiten zu großen finanziellen Problemen führen. Sie kann sich auf den Leistungsanspruch aus öffentlichen und privaten Altersvorsorgeplänen, sowie auf das verfügbare Einkommen des Einzelnen auswirken.
Die Aufteilung des ehelichen Vermögens wird mit ziemlicher Sicherheit zu einem Gesamtverlust des Lebensstandards für beide Parteien führen, insbesondere wenn ihr Lebensstil durch die Bündelung von Einkommen und Ressourcen aufrechterhalten wurde. Zwei Personen, die zu Hause leben, benötigen etwa 20 Prozent mehr Einkommen, um ihren Lebensstandard zu halten, verglichen mit Personen, die in derselben Wohnung bleiben. Dies liegt daran, dass einige Ausgaben wie Miete und Nebenkosten gleich bleiben, unabhängig von der Anzahl der Personen, die in einem Haushalt leben.
Obwohl die Scheidungsraten bei älteren Paaren weitaus niedriger sind als bei jüngeren Paaren, ist es nicht ungewöhnlich, dass sich Paare im Rentenalter scheiden lassen. Eheverträge können verwendet werden, um das Eigentumsrecht jeder Partei vor der Eheschließung festzulegen. Postnuptial Vereinbarungen sind ähnlich, aber nach der Heirat unterzeichnet.
Unvorhergesehene Bedürfnisse von Familienmitgliedern
Viele Rentner helfen anderen Familienmitgliedern, einschließlich Eltern, Kindern, Enkeln und Geschwistern. Eine Änderung des Gesundheits, Beschäftigungs- oder Familienstands eines von ihnen könnte eine größere persönliche oder finanzielle Unterstützung des Rentners erfordern. Beispiele für finanzielle Unterstützung sind die Zahlung von Gesundheitskosten für einen älteren Elternteil, die Zahlung von Hochschulgebühren für Kinder oder die kurzfristige finanzielle Unterstützung von erwachsenen Kindern im Falle von Arbeitslosigkeit, Scheidung oder anderen finanziellen Widrigkeiten.
„Ihre erwachsenen Kinder aus ihren wiederholten finanziellen Fehlern zu Sullivan Financial Planning, LLC in Denver kein Spaß.“
Sullivan fügt hinzu:
Es ist wichtig, Grenzen für übermäßige Geschenke oder Notfallschecks zu setzen, wenn Sie Ihren festen Gehaltsscheck hinter sich lassen. Oder wenn Sie der Meinung sind, dass dies ein Problem sein könnte, informieren Sie Ihren Finanzberater darüber, damit Sie diese Ausgaben in Ihren Rentenplan einrechnen können.
Bei der Altersvorsorge sollte die Möglichkeit berücksichtigt werden, Familienangehörige in Zukunft finanziell zu unterstützen, auch wenn dies bei oder vor der Pensionierung nicht wahrscheinlich erscheint.
Unsicherheit über die Zukunft ist keine Entschuldigung, um eine Altersvorsorge zu vermeiden; man kann nicht für alles planen, aber ohne einen plan kann es passieren, dass man nichts hat.
Gesundheits- und Wohnungsrisiken
Unerwartete Arztrechnungen
Diese sind vielen Rentnern ein großes Anliegen. Verschreibungspflichtige Medikamente sind vor allem für chronisch Kranke ein großes Thema. Ältere Menschen haben in der Regel einen höheren Gesundheitsbedarf und benötigen möglicherweise häufige Behandlungen wegen einer Reihe verschiedener gesundheitlicher Probleme. Medicare ist für viele Rentner die Hauptdeckungsquelle für die Gesundheitsversorgung. Eine private Krankenversicherung ist ebenfalls verfügbar, kann jedoch kostspielig sein.
Veränderung der Wohnbedürfnisse
Rentner müssen möglicherweise vom Alleinleben zu anderen Wohnformen wechseln, z. B. zum betreuten Wohnen oder zum selbständigen Leben in einer Altersgemeinschaft, die eine gewisse Unterstützung mit dem Wohnen verbindet. Diese Residenzen können ziemlich teuer sein, wenn auch nicht so teuer wie Pflegeheime. Viele Menschen glauben fälschlicherweise, dass Medicare hilft, für betreutes Wohnen zu bezahlen.
Die Wahrscheinlichkeit, im Alltag Hilfe oder Pflege zu benötigen, steigt mit zunehmendem Alter. Wann dies der Fall sein wird, ist oft schwer vorherzusagen, denn es hängt von den körperlichen und geistigen Fähigkeiten ab, die sich mit dem Alter ändern. Veränderungen können plötzlich, aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls, oder allmählich, vielleicht als Folge einer chronischen Krankheit, auftreten.
Mangel an Betreuern
Für Akut- oder Langzeitpflege stehen manchmal keine Einrichtungen oder Pflegekräfte zur Verfügung, auch nicht für Personen, die sie bezahlen können. Paare können möglicherweise nicht zusammenleben, wenn eines von ihnen ein höheres Maß an Pflege benötigt. Für Menschen, die jahrzehntelang zusammen gelebt haben, kann dies nicht nur zu erhöhten Kosten, sondern auch zu emotionalem Stress führen. Generell seien Pflegekosten ein wichtiger Grund dafür, dass Rentnern das Geld ausgeht, berichtet die SOA.
Finanzielle Risiken
Inflationsrisiko
Die Inflation sollte für jeden, der von einem festen Einkommen lebt, ein ständiges Problem sein. Selbst niedrige Inflationsraten können das Wohlergehen von Rentnern, die viele Jahre leben, ernsthaft untergraben. Eine Phase unerwartet hoher Inflation kann verheerend sein.
Laut SOA sollten Rentner und angehende Rentner in Erwägung ziehen, in Vermögenswerte zu investieren, die in Zeiten der Inflation historisch an Wert gewonnen haben oder die einen Inflationsschutz beinhalten, wie z. B. inflationsgeschützte Treasury-Wertpapiere (TIPS). Darüber hinaus können angehende Rentnerinnen und Rentner entscheiden, weiter zu arbeiten, auch wenn dies nur in Teilzeit erfolgt.
Zinsrisiko
Niedrigere Zinssätze reduzieren das Renteneinkommen, indem sie die Wachstumsraten für Sparkonten und Vermögenswerte senken. Infolgedessen müssen Einzelpersonen möglicherweise mehr sparen, um angemessene Altersvorsorgemittel aufzubauen. Annuitäten bringen weniger Erträge, wenn die langfristigen Zinsen zum Zeitpunkt des Kaufs niedrig sind. Auch die niedrigen Realzinsen werden die Kaufkraft schneller erodieren lassen.
Niedrigere Zinssätze können das Renteneinkommen verringern und können besonders riskant sein, wenn Menschen zur Finanzierung ihrer Altersvorsorge auf Ersparnisse angewiesen sind. Andererseits besteht aber auch ein Problem bei steigenden Zinsen, da der Marktwert von Anleihen sinkt.
Zinserhöhungen können sich auch negativ auf den Aktien- und den Wohnungsmarkt und damit auf das verfügbare Einkommen des Rentners auswirken. Dennoch können hohe Realzinsen, die über die Inflationsraten hinausgehen, aufgrund ihrer Wirkung auf das Spareinkommen den Ruhestand erschwinglicher machen.
Börsenrisiko
Börsenverluste können das Altersguthaben erheblich reduzieren. Stammaktien haben im Laufe der Zeit andere Anlagen deutlich übertroffen und werden daher normalerweise Rentnern im Rahmen einer ausgewogenen Strategie zur Asset Allocation empfohlen. Die Rendite, die Sie mit Ihrem Aktienportfolio erzielen, kann jedoch deutlich unter den langfristigen Trends liegen. Börsenverluste können die Altersvorsorge stark reduzieren, wenn der Marktwert Ihres Portfolios sinkt.
Die Abfolge von guten und schlechten Börsenrenditen kann sich auch auf Ihre Altersvorsorge auswirken, unabhängig von langfristigen Renditen. Ein Rentner, der in den ersten Jahren im Ruhestand schlechte Marktrenditen erzielt, wird beispielsweise ein anderes Ergebnis haben als ein Rentner, der in den ersten Jahren des Renteneintritts gute Marktrenditen erzielt, obwohl die langfristigen Renditen könnte ähnlich sein.
Frühe Verluste können im Ruhestand zu weniger Einkommen führen. Spätere Verluste können weniger negative Auswirkungen haben, da eine Person einen viel kürzeren Zeitraum haben kann, über den die Vermögenswerte reichen müssen.
Geschäftsrisiken
Der Verlust von Pensionskassenmitteln kann eintreten, wenn der Arbeitgeber, der den Pensionsplan trägt, in Konkurs geht oder der Rentenversicherungsträger zahlungsunfähig wird. Es gibt Rentenpläne im Rahmen der Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC), die einen Teil Ihres Renteneinkommens schützen können, aber möglicherweise nicht alles abdecken.
Die Konten mit beitragsorientierten Plänen sind nicht garantiert und die Planteilnehmer tragen die Verluste direkt. Im Gegensatz zu Pensionsplänen hängen die Salden auf diesen Konten jedoch in der Regel nicht von der finanziellen Sicherheit des Arbeitgebers ab, mit Ausnahme der Fähigkeit des Arbeitgebers, entsprechende Beiträge zu leisten und in Fällen, in denen die Planguthaben Unternehmensaktien umfassen.
Risiken der öffentlichen Ordnung
Regierungsrichtlinien wirken sich auf viele Aspekte unseres Lebens aus, einschließlich der Finanzlage von Rentnern, und diese Richtlinien ändern sich häufig im Laufe der Zeit. Zu den Versicherungsrisiken zählen mögliche Steuererhöhungen oder Kürzungen von Anspruchsleistungen von Medicare oder der Sozialversicherung.
Die Rentenplanung sollte nicht auf der Annahme basieren, dass die Regierungspolitik für immer unverändert bleibt. Es ist auch wichtig, Ihre Rechte zu kennen und sich Ihres Anspruchs auf staatliche und kommunale Leistungen bewusst zu sein.
Die Quintessenz
Selbst die besten Altersvorsorgepläne können an unerwarteten Ereignissen scheitern. Obwohl einige Risiken durch sorgfältige Planung minimiert werden können, liegen viele potenzielle Risiken vollständig außerhalb unserer Kontrolle. Wenn Sie jedoch die potenziellen Risiken nach der Pensionierung verstehen und sie in der Phase der Altersvorsorge berücksichtigen, können Sie sicherstellen, dass sie gemindert und ordnungsgemäß verwaltet werden. Versuchen Sie, für jedes dieser Risiken einen Plan B – oder sogar einen Plan C – parat zu haben, falls Sie ihn brauchen.
Nutzen Sie die Unsicherheit über die Zukunft nicht als Entschuldigung, nichts zu tun. „Das größte Risiko ist das Fehlen eines Plans für den Ruhestand“, sagt Kimberly J. Howard, CFP®, Gründerin von KJH Financial Services, Newton, Massachusetts. Man kann nicht jede Bodenwelle vorhersehen, aber Es ist immer noch wichtig, einen Plan zu haben.